¿Puede alguien cobrar su cheque más de una vez? Sí, gracias a la intersección de tecnología bancaria muy antigua y muy nueva. Imposible hasta hace poco, los beneficiarios antes tenían que entregar cheques en papel a los bancos durante un depósito, algunos expertos predicen que la» doble presentación » será la fuente de una nueva ola de fraude en breve. Y si no lo sabes, incluso si no usas la banca móvil, es posible que tengas que pagar la factura.
Le sucedió a Louise Moon Rosales de Vermont. Dos veces en el último año, escribió cheques para pagar servicios pequeños como el trabajo en el jardín. Ambos fueron cobrados and y luego cobrados por segunda vez unos meses después. Su banco respetó ambos pagos. Por ejemplo: un cheque de 1 100 que le escribió a un estudiante de secundaria para trabajar en el jardín se cobró en diciembre y luego de nuevo en abril. ¿Cómo?
El estudiante utilizó una nueva y popular herramienta de cuenta de cheques llamada «captura remota de depósitos»: depositó el cheque con su teléfono celular. Los destinatarios de cheques que hacen eso pueden quedarse con el cheque en papel, en lugar de entregarlo a un cajero automático o un cajero automático. Eso significa que el cheque se puede depositar por segunda vez, un problema conocido en la banca como «doble presentación».»
«Podría haberme perdido totalmente», dijo Rosales. «Si no hubiera usado Quicken, habría.Uso Quicken en línea para conciliar las cuentas, y así es como lo encontré.»
Parece casi demasiado simple: los delincuentes vuelven a depositar el mismo cheque varias veces. Pero con el aumento meteórico de la captura de depósitos remotos y la banca móvil, algunos analistas creen que la mitad de todos los depósitos minoristas utilizarán la tecnología para el próximo año, los bancos están compitiendo entre sí para ofrecer el servicio. Eso significa que están empezando a favorecer la velocidad por encima de la seguridad.
Y hay otro elemento que hace que la banca móvil esté lista para la próxima ola de fraude, predice la analista Shirley Inscoe de Aite Group. Con chips de tarjetas de crédito «EMV» astillados que finalmente se convierten en una realidad en los Estados Unidos. al eliminar un tipo popular de fraude, los delincuentes se lanzarán agresivamente a otra técnica para reemplazar la pérdida de ingresos.
«Predigo que las redes de fraude organizadas, que buscarán activamente nuevos objetivos a medida que EMV se implemente más plenamente, descubrirán (captura de depósitos remotos móviles) a lo grande», dijo.
Detectar el fraude lleva tiempo, y el uso de tecnologías de lucha contra el fraude siempre es un acto de equilibrio entre comodidad y seguridad. Parece lógico que un banco escanee rápidamente los números de cheques para asegurarse de que el mismo cheque no se haya depositado antes, pero para cantidades pequeñas de dólares, incluso ese nivel de retraso puede considerarse innecesario. Sin embargo, los bancos han sido históricamente buenos para detectar doble presentación en la misma institución utilizando el mismo canal — el mismo cheque depositado dos veces usando el mismo teléfono móvil, por ejemplo — dice el analista Bob Meara de Celent.
Pero si los delincuentes usan diferentes canales, la primera vez en un teléfono, la segunda vez en un cajero automático, eso se vuelve un poco más complicado.
Y depositando el mismo cheque en varias cuentas de cheques diferentes en varios bancos? Bueno, eso es un gran problema.
» Incluso los mecanismos de revisión de depósitos más rigurosos son impotentes para identificar y rechazar artículos que han sido depositados anteriormente en otras instituciones financieras», escribe Meara en un informe reciente.
Parte del problema involucra errores honestos, que resultaron ser la fuente del problema de Rosales. Un cheque fue devuelto por el banco, el otro por el estudiante. La» doble presentación accidental » ocurre cuando un consumidor no está seguro de si él/ella (o un cónyuge) cobró previamente un cheque. El problema es nuevo para los consumidores, que no están acostumbrados a aferrarse a los cheques físicos después de haber sido cobrados. Algunos bancos les dicen a los consumidores que se aferren al papel durante un mes o más, lo que conduce a una confusión inevitable sobre lo que se ha cobrado y lo que no.
Hasta hace poco, los bancos han sido muy juiciosos al otorgar privilegios de depósito remoto a los titulares de cuentas, lo que ha mantenido las tasas de fraude muy bajas. La permanencia en la institución, el historial de depósitos y los saldos diarios promedio han dictado a qué consumidores o empresas se les concedió la elegibilidad para depósitos móviles. Los bancos también han establecido límites máximos de depósitos diarios bajos, otro desincentivo para el fraude. Meara dice que el fraude ha sido extremadamente bajo.
«De hecho, los bancos desean que las carteras de tarjetas de crédito se desempeñen de una manera tan fina», dijo. Las tecnologías de seguridad de depósitos móviles están » años luz por delante de lo que una vez fue el status quo: aceptar depósitos manuales en la sucursal.»
Pero con el nuevo entorno altamente competitivo, la presión para aceptar depósitos remotos de cualquier persona, y para límites de depósito altos, ha llevado a una reducción de los estándares, dijo Inscoe. Eso significa más fraude, advierte Inscoe.
» A medida que continúo hablando con ejecutivos de instituciones financieras, escucho que cada vez más bancos están eliminando el requisito de que se abra una cuenta por un período específico de tiempo antes de ser elegible para MRDC debido a presiones competitivas. A medida que se elimina ese requisito, el fraude se está convirtiendo en un gran problema», me dijo. «En algún momento, la necesidad de alivio del fraude puede superar las presiones competitivas y obligar a los bancos a restablecer el ‘período de espera’ de la nueva cuenta antes de permitir que los clientes utilicen MRDC.»
CONSEJOS DE LUCHA BUROCRÁTICA
¡Esté atento a los cheques cobrados dos veces! Los consumidores deben prestar atención a la lección de Rosales. Si no cogía el doble de retiros, se quedaría sin dinero. No confíe en el departamento de su banco para detectar el problema.
Incluso si no utiliza la banca móvil, puede ser una víctima. También es increíblemente importante entender que puede ser víctima de doble presentación, incluso si no utiliza la banca en línea o la banca móvil. Todo lo que importa es que el beneficiario criminal/distraído use la captura de depósitos a distancia. Todo lo que tiene que hacer es escribir un cheque a la antigua para ser víctima del último fraude bancario.