Med Vennlig Hilsen,
Bekymret Datter
Se: jeg er 63, enke og mistet jobben min på GRUNN AV COVID. Jeg har ikke mye i besparelser og føler meg tapt. Hva kan jeg gjøre?
Kjære Bekymret Datter,
dine foreldre og svigerfamilie er så heldige å ha noen som bekymrer seg for deres fremtidige økonomiske sikkerhet. Sannheten er at du har rett til å være bekymret. Uten tilstrekkelig planlegging og forberedelse, kan dine kjære ende opp dårlig utstyrt for deres alderdom, noe som vil påvirke ikke bare deres livsstil og komfort i fremtiden, men potensielt din også.
«for at voksne barn skal skape sin egen økonomiske vei, er det så viktig å forstå om økonomisk støtte til foreldrene deres vil være en del av den banen,» Sa Jake Northrup, finansiell rådgiver og grunnlegger Av rådgivningsfirmaet Experience Your Wealth.
at de har 401 (k) planer til å begynne med er flott. For å se om det de har er nok, eller hvor mye mer de trenger, bør du få dem til å finne ut deres nåværende inntekt, deres totale eiendeler, deres garanterte kilder til pensjonsinntekt (Som Trygd Eller pensjon) og hva de bruker er som nå (så vel som hva de forventer at deres utgifter skal være som i fremtiden). Dette bør omfatte boliger, dagligvarer, verktøy, helsekostnader, skatter, fritid og alt annet viktig for dem. De må kanskje redusere sine boliger eller trimme sine utgifter for å balansere hvor mye de har lagret nå med hvor mye de trenger i fremtiden. Og når de gjør disse beregningene, kan de lære om de kan maksimere sine nåværende besparelser, eller komme med en plan for å tjene mer hvis det er mulig. Det er som en økonomisk helsesjekk, om du vil.
Å Snakke om pensjonsplanlegging og fremtidig økonomisk sikkerhet eller helse kan være vanskelig, spesielt med foreldre som kan bli urolige eller defensive (og de kan — de vil ta vare på deg, ikke bekymre deg for å ta vare på dem). Likevel er det en av de viktigste samtalene du kan ha for å sikre at de i det minste tenker på måter å leve komfortabelt i sin alderdom, og slik at du også kan vite hvor du passer inn i den ligningen. Fordi hvis du er en del av planen, må du budsjettere for det.
Du gjør allerede noe for å hjelpe dem-du snakker om det før de faktisk går over til pensjon. «Etter min erfaring, både som datter og planlegger, er det beste du kan gjøre å ha samtalene tidlig før det er for sent,» Sa Laurie Allen, grunnlegger AV La Wealth Management. Hennes far var motvillig til å dele informasjon om sin økonomi med henne, og når hun endelig fikk tilgang, det var «fullstendig kaos,» hun sa. Hun og hennes fire søsken nå hjelpe sin far og hans kone med bolig, mat og bil betalinger. «I vår husholdning endte det med å være en linjepost vi måtte budsjettere inn som vi planla for vår egen fremtid,» sa hun.
den gode nyheten: foreldrene dine, spesielt de som fortsatt er i midten av 50-årene, er fortsatt unge og har tid før de når en tradisjonell pensjonsalder. Samtalene du har nå kan virkelig hjelpe dem alle.
Broaching emnet kan være den vanskeligste delen, men det er måter rundt det. Du kan starte samtalen snakker om deg selv og hvordan du og din mann er å finne ut din økonomi og tenke på din egen alderdom, og deretter bruke det til overgangen til å snakke om dem, deres pensjonsplaner og deres eiendom dokumenter, Sa Howard Pressman, partner PÅ EBW Financial Planning. «Dessverre har jeg sett folk måtte jobbe gjennom betydelige problemer og angst og stress som følger med det, fordi enkle dokumenter ikke var på plass,» Sa Pressman. «Ofte fører denne ikke-truende samtalen til større samtaler som kan være svært nyttige for familier.»
Du kan til og med ønske å ta med en faktisk finansiell planlegger i diskusjonen, hvis det er et rimelig eller tilgjengelig alternativ for deg. «Samtalen vil trolig være vanskelig, men en finansiell planlegger kan fungere som en syndebukk eller unnskyldning for å ha samtalen,» Sa Northrup.
hvis du snakker med foreldrene dine en-mot-en, er det noen spørsmål du kan stille, inkludert: Har du et budsjett? Hvordan forvalter du investeringene dine? Hva er dine planer for helseforsikring Til Medicare sparker inn? Forventer du at vi skal hjelpe deg i pensjon på noen måte, for eksempel økonomisk eller fysisk? Planlegger du å bo hos oss? Har du noen bekymringer om din pensjon, og hva er de?
«Disse undersøkende spørsmålene vil avdekke planleggingsgap slik at barn kan gå inn og hjelpe hvis ønskelig,» Sa Charles Adi, grunnlegger Av rådgivningsfirmaet Blueprint 360. «Bistand kan se ut som månedlige kontantbetalinger, investeringsstyringshjelp eller kjøp av nødvendig forsikringsdekning.»
Når de hevder Social Security vil også hjelpe. Enkeltpersoner kan begynne å kreve på 62, men deres fordeler vil bli redusert Til full Pensjonsalder (de kan sjekke hva DERES fra er her). Hvis de planlegger å jobbe godt inn i 60-årene, kan de kanskje forsinke når de hevder fordelene sine-jo lenger de venter, jo mer får de. Hvis de holder seg på å hevde til etter deres fra, får de enda mer penger enn de skylder. Sosial Sikkerhet var ikke ment å være Den eneste kilden til pensjonsinntekt For Amerikanere, men det vil sikkert bidra til å kompensere for eventuelle mangler.
Det er noen andre hensyn de kan gjøre. Langsiktig omsorgsforsikring er et levedyktig alternativ, spesielt hvis de ikke har mange helseproblemer akkurat nå. Jo yngre og sunnere individet er, jo lavere premie (det blir dyrt jo nærmere de kommer til «alderdom»). Langsiktig omsorg dekker en persons helseutgifter når de ikke lenger er i stand til å ta vare på seg selv, for eksempel å bade, mate eller flytte rundt i huset. Det er også brukt til å betale for sykehjem eller omsorgsboliger, som kan koste tusenvis av dollar i måneden.
ikke gå glipp av: Helsevesenet vil koste så mye i pensjon-men sannsynligvis enda mer
«en medisinsk hendelse som krever langsiktig omsorg, kan decimere husholdningenes økonomi med titusener, eller til og med hundretusener av dollar per år,» Sa Karen E. Van Voorhis, direktør for økonomisk planlegging Hos Daniel J. Galli & Associates . I noen scenarier har voksne barn betalt premien for foreldrene sine for å sikre at deres økonomi ikke blir «revet» av helseutgiftene, men det ville selvfølgelig være ideelt hvis foreldrene dine kunne betale for det selv. Selv om det ikke er mulig å betale for denne typen dekning, vil det å ha en plan på plass for hva du skal gjøre i tilfelle en medisinsk nødsituasjon eller sykdom i fremtiden hjelpe. «Enten det bruker et forsikringsselskap for å hjelpe med risikoen, eller hvis de velger å forsikre seg selv, bør planene gjøres i god tid,» Sa Michael Resnick, senior wealth management rådgiver HOS GCG Financial. Tenk på hvilken type omsorg de måtte trenge, hvem omsorgspersonen ville være (profesjonell eller familiær), hvordan det ville bli betalt for og andre boformer.
De bør også ha noen viktige dokumenter i orden, inkludert en fullmakt, en vilje og en helseproxy, som vil stave ut deres ønsker for helsevesenet dersom de blir uføre, så vel som hvor deres eiendeler går. Det finnes nettsteder og apper som hjelper folk med å lagre nødvendige dokumenter og forespørsler. Dette kan gjøres selv under den nåværende pandemien, som kan være den beste tiden å oppdatere sine siste ønsker og få papirarbeid i orden. Papirene bør også inneholde en liste over digitale eiendeler, for eksempel passord til elektroniske kontoer, Resnick sa.
hvis du har søsken eller andre familiemedlemmer som kan hjelpe, er dette en god tid for dere alle å diskutere dine egne planer om dine eldre kjære velvære. Dessverre, en av de store argumentene søsken har innebærer hvordan å ta vare på mor og far fysisk og økonomisk. Det kan ikke være et hyggelig par timer (eller dager), men å få girene til å snu nå er bedre enn å vente til en nødsituasjon eller uheldig hendelse oppstår.
se Også: Hvordan snakke med familien om din eiendom plan
Gjennom alt dette, ikke glem å ta vare på deg selv og din families planer for din egen pensjon. Selv om pensjonering ikke er i noen få tiår, prøv å stash bort så mye penger i en pensjonsplan som mulig. Du bør også ha et nødfond for uventede scenarier. Etter å ha snakket med foreldrene dine om deres realistiske pensjonsplaner, kan du bestemme deg for å åpne en annen konto øremerket for dem, noe som kan gi deg litt trøst i tilfelle de har en nødsituasjon en dag.
det kommer ned til kommunikasjon. Du vil at foreldrene dine skal være komfortable og sikre i sin alderdom, men du må balansere det med din egen sunnhet. Å ha disse samtalene kan ikke være lett, og de kan ta uker om ikke måneder frem og tilbake, men de vil være verdt hvert sekund senere i livet. «Hvis du har en forelder som alltid har gjort alt på egenhånd, kan de være sta for å akseptere hjelp først,» sa Mackenzie Richards, en finansiell planlegger PÅ SK Wealth Management. «Det er imidlertid svært sannsynlig at de er opptatt av sitt eget økonomiske bilde og kan bruke hjelp.»
Har du spørsmål om din egen pensjonssparing? Send oss en e-post på [email protected]