,
zaniepokojona Córka
Zobacz: mam 63 lata, jestem wdową i straciłam pracę z powodu COVID. Nie mam zbyt wiele oszczędności i czuję się zagubiony. Co mogę zrobić?
Droga zaniepokojona córko,
twoi rodzice i teściowie mają szczęście, że mają kogoś, kto martwi się o swoje przyszłe bezpieczeństwo finansowe. Prawda jest taka, że masz rację, że się martwisz. Bez odpowiedniego planowania i przygotowania twoi bliscy mogą skończyć źle wyposażeni na starość, co wpłynie nie tylko na ich styl życia i komfort w przyszłości, ale potencjalnie również na Ciebie.
„aby dorosłe dzieci mogły prawidłowo tworzyć własną ścieżkę finansową, tak ważne jest, aby zrozumieć, czy wsparcie finansowe dla ich rodziców będzie częścią tej ścieżki” – powiedział Jake Northrup, doradca finansowy i założyciel firmy doradczej Experience Your Wealth.
to, że mają 401 (k) planów na początek jest świetne. Aby sprawdzić, czy to, co mają, jest wystarczające lub ile więcej mogą potrzebować, powinieneś poprosić ich o ustalenie ich bieżących dochodów, całkowitych aktywów, gwarantowanych źródeł dochodu emerytalnego (takich jak ubezpieczenie społeczne lub emerytura) i tego, co wydają teraz (a także tego, co przewidują w przyszłości). Powinno to obejmować mieszkania, Artykuły spożywcze, Media, koszty opieki zdrowotnej, podatki, czas wolny i wszystko inne ważne dla nich. Być może będą musieli zmniejszyć rozmiar mieszkania lub przyciąć wydatki, aby zrównoważyć, ile zaoszczędzili teraz, z tym, ile będą potrzebować w przyszłości. Kiedy przeprowadzają te obliczenia, mogą dowiedzieć się, czy mogą zmaksymalizować swoje obecne oszczędności, czy też wymyślić plan, aby zarobić więcej, jeśli to możliwe. To jak kontrola finansów.
mówienie o planowaniu emerytury i przyszłym bezpieczeństwie finansowym lub zdrowiu może być trudne, zwłaszcza z rodzicami, którzy mogą stać się niespokojni lub defensywni (i mogą — chcą się tobą zaopiekować, a nie martwić się o opiekę nad nimi). Mimo to, jest to jedna z najważniejszych rozmów, które możesz przeprowadzić, aby upewnić się, że przynajmniej myślą o sposobach wygodnego życia na starość, i abyś mógł wiedzieć, gdzie pasujesz do tego równania. Bo jeśli jesteś częścią ich planu, musisz na to przeznaczyć budżet.
już robisz coś, żeby im pomóc-mówisz o tym, zanim faktycznie przejdą na emeryturę. „Z mojego doświadczenia, zarówno jako córka, jak i planistka, najlepszą rzeczą, jaką możesz zrobić, to przeprowadzić rozmowę wcześniej, zanim będzie za późno” – powiedziała Laurie Allen, założycielka LA Wealth Management. Jej ojciec był niechętny dzieleniu się z nią informacjami o swoich finansach, a kiedy w końcu uzyskała dostęp, to był „całkowity chaos”, powiedziała. Wraz z czwórką rodzeństwa pomaga ojcu i jego żonie w opłacie mieszkania, wyżywienia i samochodu. „W naszym domu okazało się, że jest to pozycja, którą musieliśmy budżetować zgodnie z planem na naszą własną przyszłość” – powiedziała.
dobra wiadomość: twoi rodzice, zwłaszcza ci po pięćdziesiątce, są wciąż młodzi i mają czas, zanim osiągną tradycyjny wiek emerytalny. Rozmowy, które teraz prowadzicie, mogą pomóc im wszystkim.
poruszanie tematu może być najtrudniejsze, ale są sposoby na obejście tego. Możesz rozpocząć rozmowę, mówiąc o sobie i o tym, jak ty i twój mąż zastanawiacie się nad swoimi finansami i myśląc o własnej starości, a następnie użyć tego do przejścia do rozmowy o nich, ich planach emerytalnych i dokumentach majątkowych, powiedział Howard Pressman, partner w EBW Financial Planning. „Niestety, widziałem ludzi, którzy musieli pracować przez poważne problemy i niepokój i stres, który się z tym wiąże, ponieważ proste dokumenty nie były na miejscu” – powiedział Pressman. „Często ta niegroźna rozmowa prowadzi do większych rozmów, które mogą być bardzo pomocne dla rodzin.”
możesz nawet chcieć wprowadzić do dyskusji prawdziwego planera finansowego, jeśli jest to niedroga lub dostępna opcja. „Rozmowa będzie prawdopodobnie niezręczna, ale planista finansowy może działać jako „kozła ofiarnego” lub „pretekstu” do rozmowy”, powiedział Northrup.
jeśli rozmawiasz z rodzicami sam na sam, możesz zadać kilka pytań, w tym: czy masz budżet? Jak zarządzać swoimi inwestycjami? Jakie są Twoje plany dotyczące ubezpieczenia zdrowotnego, dopóki Medicare nie zacznie działać? Czy oczekujesz, że pomożemy Ci na emeryturze w jakikolwiek sposób, np. finansowo lub fizycznie? Zamierzasz z nami mieszkać? Czy masz jakieś obawy co do emerytury i czym one są?
„te sondujące pytania odkryją luki w planowaniu, umożliwiając dzieciom wkroczenie i pomoc w razie potrzeby” – powiedział Charles Adi, założyciel firmy doradczej Blueprint 360. „Assistance może wyglądać jak comiesięczne płatności gotówkowe, pomoc w zarządzaniu inwestycjami lub zakup potrzebnej ochrony ubezpieczeniowej.”
kiedy się ubiegają o ubezpieczenie społeczne również pomogą. Osoby fizyczne mogą zacząć ubiegać się o zasiłek w wieku 62 lat, ale ich świadczenia będą zmniejszane do pełnego wieku emerytalnego (mogą sprawdzić, jaki jest ich FRA). Jeśli planują dobrze pracować w wieku 60 lat, mogą być w stanie opóźnić roszczenie o swoje świadczenia – im dłużej czekają, tym więcej dostają. Jeśli wstrzymają się z roszczeniami do czasu FRA, dostaną jeszcze więcej pieniędzy, niż są winni. Ubezpieczenie społeczne nie miało być jedynym źródłem dochodu emerytalnego dla Amerykanów, ale z pewnością pomoże zrekompensować wszelkie braki oszczędności.
Ubezpieczenie opieki długoterminowej jest realną opcją, zwłaszcza jeśli nie mają teraz wielu problemów zdrowotnych. Im młodszy i zdrowszy osobnik, tym niższa premia (będzie droższa, im bliżej „starości”). Opieka długoterminowa obejmuje wydatki zdrowotne osoby, gdy nie są już w stanie zadbać o siebie, takie jak kąpiel, karmienie lub poruszanie się po domu. Jest również używany do płacenia za domy opieki lub domy pomocy, które mogą kosztować tysiące dolarów miesięcznie.
nie przegap: Opieka zdrowotna będzie kosztować tyle na emeryturze, ale prawdopodobnie nawet więcej
„zdarzenie medyczne wymagające długotrwałej opieki może zdziesiątkować Finanse gospodarstw domowych o dziesiątki tysięcy, a nawet setki tysięcy dolarów rocznie”, powiedziała Karen E. Van Voorhis, dyrektor ds. planowania finansowego w Daniel J. Galli & Associates. W niektórych scenariuszach dorosłe dzieci zapłaciły premię za rodziców, aby ich finanse nie zostały „zburzone” przez wydatki na opiekę zdrowotną, choć oczywiście byłoby idealnie, gdyby rodzice mogli zapłacić za to sami. Nawet jeśli płacenie za tego rodzaju ubezpieczenie nie jest możliwe, pomocne byłoby zaplanowanie tego, co należy zrobić w przypadku nagłego wypadku medycznego lub choroby w przyszłości. „Niezależnie od tego, czy korzystasz z firmy ubezpieczeniowej, aby pomóc z ryzykiem, czy też zdecydujesz się na samoubezpieczenie, plany powinny być realizowane z dużym wyprzedzeniem”, powiedział Michael Resnick, starszy doradca ds. zarządzania majątkiem w GCG Financial. Zastanów się, jakiego rodzaju opieki mogą potrzebować, kim byłby opiekun (zawodowy lub rodzinny), w jaki sposób byłby opłacany i inne warunki życia.
powinni również mieć kilka ważnych dokumentów, w tym pełnomocnictwo, Testament i Pełnomocnik ds. zdrowia, które określą ich życzenia dotyczące opieki zdrowotnej, jeśli zostaną ubezwłasnowolnieni, a także gdzie trafią ich rzeczy. Istnieją strony internetowe i aplikacje, które pomagają ludziom przechowywać niezbędne dokumenty i wnioski. Można to zrobić nawet podczas obecnej pandemii, która może być najlepszym czasem na zaktualizowanie swoich ostatnich życzeń i uporządkowanie dokumentów. Dokumenty powinny również zawierać listę zasobów cyfrowych, takich jak hasła do kont internetowych, powiedział Resnick.
jeśli masz rodzeństwo lub innych członków rodziny, którzy mogą pomóc, jest to dobry czas dla was wszystkich, aby omówić własne plany dotyczące dobrego samopoczucia starszych bliskich. Niestety, jednym z głównych argumentów rodzeństwa jest to, jak dbać o mamę i tatę fizycznie i finansowo. Może to nie być przyjemne kilka godzin (lub dni), ale obracanie kół zębatych teraz jest lepsze niż czekanie, aż wystąpi nagły lub niefortunny wypadek.
Zobacz też: Jak rozmawiać z rodziną o swoim planie majątkowym
w tym wszystkim nie zapomnij zadbać o siebie i plany rodziny na własną emeryturę. Nawet jeśli emerytura nie jest na kilka kolejnych dekad, spróbuj schować jak najwięcej pieniędzy w planie emerytalnym, jak to możliwe. Powinieneś również mieć fundusz awaryjny na nieoczekiwane scenariusze. Po rozmowie z rodzicami na temat ich realnych planów emerytalnych, możesz zdecydować się na otwarcie innego konta przeznaczonego dla nich, co może dać ci trochę komfortu w przypadku, gdy pewnego dnia znajdą się w sytuacji awaryjnej.
chodzi o komunikację. Chcesz, aby twoi rodzice byli komfortowi i bezpieczni na starość, ale musisz zrównoważyć to z własną zdrowością. Prowadzenie tych rozmów może nie być łatwe, i mogą one trwać tygodnie, jeśli nie miesiące tam i z powrotem, ale będą warte każdej sekundy w późniejszym życiu. „Jeśli masz rodzica, który zawsze robił wszystko sam, może być uparty, aby przyjąć pomoc na początku” – powiedział Mackenzie Richards, planista finansowy w SK Wealth Management. „Jest jednak bardzo prawdopodobne, że są zaniepokojeni własnym obrazem finansowym i mogą skorzystać z pomocy.”
masz pytanie dotyczące własnych oszczędności emerytalnych? Napisz do nas na [email protected]