o cenário
nosso cliente recém-aposentado veio até nós na esperança de ser aprovado para uma hipoteca, mas tinha sido dito que agora que ele estava aposentado, ele não fez dinheiro suficiente para se qualificar para um empréstimo. Tecnicamente, era verdade. Ele tinha muitos rendimentos antes de se reformar, mas os seus rendimentos da Segurança Social e da sua pensão não eram suficientes para o qualificar para uma hipoteca sobre a casa em que estava interessado.
o obstáculo
nosso cliente sabia que ele acabaria por se aposentar e pegar algum trabalho para complementar sua renda e mantê-lo ocupado. Ele também sabia que, com seus bens, ele era mais do que financeiramente capaz de cumprir suas obrigações hipotecárias. A questão era provar isso a um emprestador.
a solução
porque nosso cliente tinha ativos significativos em sua conta de aposentadoria, mas mostrou renda mínima caso contrário, a ferramenta certa para o trabalho era uma ferramenta pouco usada chamada de “hipoteca de depleção de ativos.”Este tipo de hipoteca permite que um mutuário use (ou seja, esgotar) suas contas de aposentadoria, a fim de se qualificar para uma hipoteca.
existem duas versões diferentes deste tipo de hipoteca. O primeiro exige que os mutuários demonstrem que poderiam utilizar o activo como rendimento ao longo da vida da hipoteca (360 meses para uma hipoteca de 30 anos) e o outro exige que demonstrem que pretendem utilizar o activo como rendimento durante os primeiros três anos da hipoteca. Escolhemos o primeiro tipo para o nosso cliente.O nosso cliente tinha 500 mil dólares na conta do IRA. Sabendo esse número e seguindo as diretrizes do mutuante, calculamos sua renda adicional potencial em 2 passos fáceis:
- determinar a quantidade utilizável. Partindo do princípio de que serão necessários 30% para cobrir os impostos e a potencial desvalorização do fundo, O montante utilizável é o valor do IRA times .7: $ 500,000 X.70 = $350,000
- determinar o rendimento mensal. Dividindo o rendimento utilizável pelo número de meses em que o empréstimo rende o montante do rendimento mensal que o activo poderia gerar:
- $350.000 / 360 meses = 972 dólares.22 / mês
uma Vez que adicionamos valor para a sua declaração de renda, ele foi aprovado para o empréstimo, ele pensava que ele não se qualificam. Outro cliente satisfeito!
uma solução alternativa
se o nosso cliente quisesse tentar uma hipoteca ainda maior, poderíamos ter aplicado uma hipoteca de depleção de ativos com base em esgotar o ativo ao longo de três anos (36 meses). Se tivéssemos seguido este caminho, o processo teria sido ligeiramente diferente.
- determina a quantidade utilizável. Partindo do princípio de que serão necessários 30% para cobrir os impostos e a potencial desvalorização do fundo, O montante utilizável é o valor do IRA times .7: $ 500,000 X.70 = $350,000
- determinar o rendimento mensal. Dividindo a quantidade utilizável por 36, obtemos a quantia mensal de renda que o ativo pode gerar ao longo de três anos:$350.000 / 36 meses = $9.722.22 / mês
- configurar a auto-distribuição mensal de fundos do IRA. Esta é a diferença mais significativa entre as duas versões da hipoteca de depleção de ativos. Neste cenário, o mutuário deve demonstrar que pretende efectivamente esgotar o activo para poder beneficiar do montante mais elevado do empréstimo. Assim, após o primeiro depósito mensal ser feito em sua conta de verificação, ele iria apresentar provas de que ele criou pagamentos mensais automáticos e que ele recebeu o primeiro desembolso juntamente com o seu pedido. As ferramentas certas funcionam melhor nas mãos certas. Nós da AZ Mortgage Brothers temos uma grande caixa de ferramentas e não só sabemos quais usar quando, mas também sabemos como usá-los e usá-los bem. Somos especialistas em encontrar formas criativas de levar os nossos clientes para as casas do seu sonho.Se você é um corretor de imóveis que quer fechar mais vendas ou um comprador de casa com um histórico que quer o melhor empréstimo possível que você pode obter, queremos ajudá-lo a alcançar o seu objetivo. Não hesite em contactar-nos e ver o que podemos fazer por si. Liga hoje!