Trabajar con cobradores de deudas de terceros puede ser confuso y aterrador. Para los más de 68 millones de adultos estadounidenses con deudas en cobro, conocer sus derechos legales es crucial.
La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas cubre a los cobradores de deudas de terceros, aquellos que compran una deuda morosa a un acreedor original, como una compañía de tarjetas de crédito. Una actualización de las reglas sobre cómo se aplica la ley, anunciada por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor a finales de octubre, altera los términos de compromiso.
Algunos cambios modernizarán la ley y aclararán cómo se promulga. Pero los defensores de los consumidores dicen que otras revisiones no van lo suficientemente lejos o podrían tener consecuencias no deseadas.
Conozca sus derechos
La FDCPA ofrece varias protecciones, que incluyen:
Límites en las acciones de cobradores de deudas: Los cobradores deben ser veraces, incluidos los detalles de la deuda. No pueden usar lenguaje abusivo, llamar repetidamente de manera acosadora o amenazar con violencia.
Los cobradores no pueden solicitar un cheque con fecha posterior con el propósito de amenazar o iniciar un proceso penal. Tampoco pueden cobrar más de la cantidad adeudada o amenazar con tomar propiedad cuando eso no está permitido.»
Divulgaciones de información: Los cobradores de deudas deben enviar a los consumidores una» carta de validación de deuda » que describa detalles importantes, incluyendo la cantidad adeudada, el nombre de la agencia de cobros y cómo los consumidores pueden disputar la deuda.
Derechos del consumidor: Las personas pueden limitar cómo y cuándo se ponen en contacto con ellos los recopiladores, incluso diciéndoles que dejen de comunicarse por completo. En todas las circunstancias menos limitadas, el recaudador debe honrar esa solicitud.
Si los consumidores dudan de los detalles de una deuda, pueden enviar al cobrador una carta de verificación de la deuda buscando más información que la carta de validación.
Actualizaciones de las reglas de la FDCPA
Estos son algunos de los cambios, que entrarán en vigor en otoño de 2021:
Nuevas opciones de comunicación: Los cobradores de deudas podrán ponerse en contacto con los consumidores por correo electrónico, mensaje de texto y mensajes de redes sociales. Los mensajes deben explicar cómo el consumidor puede restringir el contacto por estos métodos o solicitar que no se comunique. En particular, los cobradores de deudas no necesitan el permiso de los consumidores antes de ponerse en contacto con ellos en estos nuevos canales.
A los defensores de los consumidores les preocupa que los cobradores puedan enviar información crucial, como la carta de validación de la deuda, al correo electrónico o a cuentas de redes sociales que no están en uso.
» Lo que los consumidores deben saber es que va a ser muy importante que sean proactivos para optar por no recibir comunicaciones a través de mensajes de texto o correo electrónico», dice April Kuehnhoff, abogada del Centro Nacional de Derecho del Consumidor.
También señala: «Si los consumidores comienzan a recibir comunicaciones de un cobrador de deudas y usted no ha recibido el aviso inicial sobre la deuda, deben solicitar esa información.»
Nuevos límites a las acciones de los coleccionistas: Se espera que la CFPB anuncie cambios adicionales en diciembre. Estos regirán cuándo los cobradores pueden agregar información a los informes de crédito de los consumidores y divulgaciones sobre deudas, como si han pasado el plazo de prescripción, que varía según el estado y limita el tiempo que un cobrador puede demandar a un consumidor para el pago.
Por qué están preocupados los defensores del consumidor y qué puedes hacer
A algunos defensores les preocupa que las actualizaciones no vayan lo suficientemente lejos y dicen que algunos de los cambios podrían disminuir la protección del consumidor. Estas son dos de las principales preocupaciones:
Frecuencia de la comunicación: La actualización aclara la definición de una frecuencia de «acoso» de llamadas telefónicas de cobradores, pero esto también podría permitir dicho acoso, advierten los defensores.
La nueva regla limita a los recopiladores a llamar no más de siete veces a la semana por cuenta. Bloquea las llamadas dentro de los siete días posteriores a una conversación con un consumidor. Pero los consumidores pueden tener varias cuentas en las colecciones, lo que lleva a un aluvión de llamadas.
Un contacto por día no cubre canales de texto, correo electrónico o redes sociales, por lo que los consumidores pueden verse inundados de mensajes. Las nuevas reglas también permiten «mensajes de contenido limitado», lo que podría significar una proliferación de mensajes de voz que no cuentan como «comunicaciones».»
«Nos preocupa lo que esto va a significar, especialmente para los consumidores que, por ejemplo, podrían tener múltiples deudas médicas en cobros», dice Kuehnhoff.
Lo que puede hacer: Si siente que se le está contactando con demasiada frecuencia, puede exigir que el cobrador cese la comunicación en todos los casos, excepto en unos pocos, como cuando se amenaza con una acción legal. Esto se extiende a la prohibición de la comunicación en diferentes canales.
Sin cobertura de acreedores originales
El truco con la FDCPA es que solo regula a los cobradores de deudas de terceros, es decir, un cobrador que no representa al acreedor original. Un cobrador que trabaja directamente para un acreedor original no cumple con estos estándares.
Lo que puede hacer: Trabaje para resolver rápidamente una cuenta cuando se comunique con un cobrador de deudas, sin importar a quién represente. Es posible que pueda elaborar un plan de pagos o conformarse con menos de lo que se le debía originalmente.
¿Derechos violados? presente una queja
Si sus derechos han sido violados por un cobrador de deudas, presente una queja ante la FTC.
Dan Dwyer, abogado de la Comisión Federal de Comercio, dice que los consumidores deben proporcionar tanta información de identificación sobre el cobrador como sea posible.
«Entonces, solo díganos cuál es el problema tan claramente como pueda», dice.
NerdWallet