Cu stimă,
Fiica îngrijorată
vezi: Am 63 de ani, văduvă și mi-am pierdut slujba din cauza COVID. Nu am prea multe economii și mă simt pierdut. Ce pot face?
dragă fiică îngrijorată,
părinții și socrii tăi sunt atât de norocoși să aibă pe cineva care își face griji cu privire la securitatea lor financiară viitoare. Adevărul este că ai dreptate să fii îngrijorat. Fără o planificare și pregătire adecvată, cei dragi ar putea ajunge prost echipați pentru bătrânețea lor, ceea ce le-ar afecta nu numai stilul de viață și confortul în viitor, ci și pe al tău.
„pentru ca copiii adulți să-și creeze în mod corespunzător propria cale financiară, este atât de important să înțelegem dacă sprijinul financiar pentru părinții lor va face parte din această cale”, a declarat Jake Northrup, consilier financiar și fondator al firmei de consultanță Experience Your Wealth.
că au 401(k) planuri de început este minunat. Pentru a vedea dacă ceea ce au este suficient sau cât de mult ar putea avea nevoie, ar trebui să le dați seama de venitul lor curent, de activele lor totale, de sursele garantate de venituri din pensii (cum ar fi securitatea socială sau o pensie) și de ceea ce cheltuiesc acum (precum și de ceea ce anticipează cheltuielile lor în viitor). Aceasta ar trebui să includă locuințe, alimente, utilități, costuri de îngrijire a sănătății, Taxe, timp liber și orice altceva important pentru ei. Este posibil să fie nevoie să-și reducă locuințele sau să-și reducă cheltuielile pentru a ajuta la echilibrarea cât de mult au economisit acum cu cât vor avea nevoie în viitor. Și pe măsură ce fac aceste calcule, pot afla dacă își pot maximiza economiile actuale sau pot veni cu un plan pentru a câștiga mai mult, dacă este posibil. E ca un control financiar, dacă vrei.
a vorbi despre planificarea pensionării și despre securitatea financiară sau sănătatea viitoare poate fi dificil, mai ales cu părinții care pot deveni neliniștiți sau defensivi (și pot — vor să aibă grijă de tine, nu să-ți faci griji că ai grijă de ei). Totuși, este una dintre cele mai importante conversații pe care le puteți avea pentru a vă asigura că se gândesc cel puțin la modalități de a trăi confortabil la bătrânețe și astfel încât să puteți ști unde vă încadrați și în această ecuație. Pentru că dacă faci parte din planul lor, va trebui să bugetezi pentru asta.
deja faceți ceva pentru a — i ajuta-vorbiți despre asta înainte de a trece efectiv la pensionare. „Din experiența mea, atât ca fiică, cât și ca planificator, cel mai bun lucru pe care îl puteți face este să purtați conversațiile devreme înainte de a fi prea târziu”, a declarat Laurie Allen, fondatorul la Wealth Management. Tatăl ei a fost reticent să împărtășească informații despre finanțele sale cu ea, iar când în cele din urmă a obținut acces, a fost „haos total”, a spus ea. Ea și cei patru frați ai ei își ajută acum tatăl și soția cu locuințe, alimente și plăți auto. „În gospodăria noastră, a ajuns să fie un element rând pe care trebuia să-l bugetăm așa cum am planificat pentru viitorul nostru”, a spus ea.
vestea bună: părinții tăi, în special cei care se află încă la mijlocul anilor 50, sunt încă tineri și au timp înainte de a ajunge la o vârstă tradițională de pensionare. Conversațiile pe care le aveți acum le-ar putea ajuta cu adevărat pe toate.
abordarea subiectului poate fi cea mai grea parte, dar există modalități în jurul acestui lucru. Puteți începe conversația vorbind despre tine și modul în care tu și soțul tău sunt imaginind finanțelor dumneavoastră și de gândire despre propria bătrânețe, și apoi utilizați că pentru a trece la a vorbi despre ei, planurile lor de pensionare și documentele lor imobiliare, a declarat Howard Pressman, partener la EBW Financial Planning. „Din păcate, am văzut oameni care trebuie să lucreze prin probleme semnificative și anxietate și stres care vine cu ea, pentru că documente simple nu au fost în loc”, a spus Pressman. „Adesea, această conversație non-amenințătoare duce la conversații mai mari, care pot fi foarte utile pentru familii.”
poate doriți chiar să aduceți un planificator financiar real în discuție, dacă aceasta este o opțiune accesibilă sau disponibilă pentru dvs. „Conversația va fi probabil ciudată, dar un planificator financiar poate acționa ca un” țap ispășitor ” sau „scuză” pentru a purta conversația”, a spus Northrup.
dacă vorbești cu părinții tăi unu la unu, există câteva întrebări pe care le poți pune, inclusiv: ai un buget? Cum vă gestionați investițiile? Care sunt planurile dvs. pentru asigurarea de sănătate până când Medicare începe? Vă așteptați să vă ajutăm în pensionare în vreun fel, cum ar fi financiar sau fizic? Ai de gând să trăiești cu noi? Aveți vreo îngrijorare cu privire la pensionarea dvs. și care sunt acestea?
„aceste întrebări de sondare vor descoperi lacune de planificare care permit copiilor să intervină și să asiste dacă doresc”, a declarat Charles Adi, fondatorul firmei de consultanță Blueprint 360. „Asistența poate arăta ca plăți lunare în numerar, ajutor pentru gestionarea investițiilor sau achiziționarea acoperirii de asigurare necesare.”
atunci când pretind că securitatea socială va ajuta, de asemenea. Persoanele fizice pot începe să pretindă la 62, dar beneficiile lor ar fi reduse până la vârsta de pensionare completă (ei pot verifica ce FRA lor este aici). Dacă intenționează să lucreze bine până la 60 de ani, este posibil să poată întârzia atunci când își revendică beneficiile — cu cât așteaptă mai mult, cu atât primesc mai mult. În cazul în care dețin în afara pe susținând până după FRA lor, ei vor primi chiar mai mulți bani decât li se datorează. Securitatea socială nu a fost menită să fie singura sursă de venit pentru pensionare pentru americani, dar cu siguranță va ajuta la compensarea oricăror deficiențe de economii.
există câteva alte considerații pe care le pot face. Asigurarea de îngrijire pe termen lung este o opțiune viabilă, mai ales dacă nu au multe probleme de sănătate în acest moment. Cu cât individul este mai tânăr și mai sănătos, cu atât prima este mai mică (se va scumpi cu cât se apropie de „bătrânețe”). Îngrijirea pe termen lung acoperă cheltuielile de sănătate ale unei persoane atunci când nu mai este capabilă să aibă grijă de ea însăși, cum ar fi scăldatul, hrănirea sau deplasarea în casă. De asemenea, este folosit pentru a plăti casele de îngrijire medicală sau facilitățile de viață asistată, care ar putea costa mii de dolari pe lună.
nu ratați: asistența medicală va costa atât de mult la pensionare — dar probabil și mai mult
„un eveniment medical care necesită îngrijire pe termen lung poate decima finanțele gospodăriilor cu zeci de mii sau chiar sute de mii de dolari pe an”, a declarat Karen E. Van Voorhis, director de planificare financiară la Daniel J. Galli & Associates. În unele scenarii, copiii adulți au plătit prima pentru părinții lor pentru a se asigura că finanțele lor nu sunt „demolate” de cheltuielile de îngrijire a sănătății, deși, desigur, ar fi ideal dacă părinții dvs. ar putea plăti singuri. Chiar dacă plata pentru acest tip de acoperire nu este posibil, având un plan în loc pentru ce să facă în caz de urgență medicală sau boală în viitor ar ajuta. „Fie că folosește o companie de asigurări pentru a ajuta la risc sau dacă aleg să se auto-asigure, planurile ar trebui făcute cu mult timp în avans”, a declarat Michael Resnick, Senior wealth Management adviser la GCG Financial. Gândiți-vă la tipul de îngrijire de care ar putea avea nevoie, cine ar fi îngrijitorul (profesional sau familial), cum ar fi plătit și alte aranjamente de viață.
ei ar trebui să aibă, de asemenea, câteva documente cruciale în ordine, inclusiv o împuternicire, un testament și un proxy de sănătate, care va preciza dorințele lor pentru îngrijirea lor de sănătate ar trebui să devină incapabili, precum și în cazul în care bunurile lor merg. Există site-uri web și aplicații pentru a ajuta oamenii să stocheze documentele și solicitările necesare. Acest lucru se poate face chiar și în timpul pandemiei actuale, care poate fi cel mai bun moment pentru a-și actualiza ultimele dorințe și pentru a obține documente în ordine. Documentele ar trebui să includă, de asemenea, o listă de active digitale, cum ar fi parolele conturilor online, a spus Resnick.
dacă aveți frați sau alți membri ai familiei care vă pot ajuta, acesta este un moment bun pentru voi toți să discutați despre propriile planuri despre bunăstarea celor dragi mai în vârstă. Din păcate, unul dintre argumentele majore frații au implică cum să aibă grijă de mama și tata fizic și financiar. Este posibil să nu fie câteva ore (sau zile) plăcute, dar întoarcerea angrenajelor acum este mai bună decât așteptarea până la apariția unui eveniment de urgență sau nefericit.
de asemenea, a se vedea: Cum să vorbești cu familia ta despre planul tău imobiliar
de-a lungul tuturor acestor lucruri, nu uita să ai grijă de tine și de planurile familiei tale pentru propria ta pensionare. Chiar dacă pensionarea nu este pentru încă câteva decenii, încercați să ascundeți cât mai mulți bani într-un plan de pensionare. De asemenea, ar trebui să aveți un fond de urgență pentru scenarii neașteptate. După ce ați vorbit cu părinții despre planurile lor realiste de pensionare, puteți decide să deschideți un alt cont alocat acestora, ceea ce vă poate oferi un anumit confort în cazul în care au o situație de urgență într-o zi.
se reduce la comunicare. Vrei ca părinții tăi să fie confortabili și siguri la bătrânețe, dar trebuie să echilibrezi asta cu propria ta soliditate. Având aceste conversații nu poate fi ușor, și pot dura săptămâni, dacă nu luni de înainte și înapoi, dar vor fi în valoare de fiecare secundă mai târziu în viață. „Dacă aveți un părinte care a făcut întotdeauna totul pe cont propriu, s-ar putea să fie încăpățânat să accepte ajutor la început”, a spus Mackenzie Richards, planificator financiar la SK Wealth Management. „Cu toate acestea, este foarte probabil ca ei să fie preocupați de propria lor imagine financiară și ar putea folosi Asistența.”
aveți o întrebare despre propriile economii de pensionare? E-mail-ne la [email protected]