Mit freundlichen Grüßen,
Besorgte Tochter
Siehe: Ich bin 63, Witwe und habe meinen Job wegen COVID verloren. Ich habe nicht viel an Ersparnissen und fühle mich verloren. Was kann ich tun?
Liebe besorgte Tochter,
Ihre Eltern und Schwiegereltern haben so viel Glück, jemanden zu haben, der sich um ihre zukünftige finanzielle Sicherheit sorgt. Die Wahrheit ist, Sie haben Recht, besorgt zu sein. Ohne angemessene Planung und Vorbereitung könnten Ihre Angehörigen für ihr Alter schlecht gerüstet sein, was sich nicht nur auf ihren Lebensstil und ihren Komfort in der Zukunft auswirken würde, sondern möglicherweise auch auf Ihren.
“ Damit erwachsene Kinder ihren eigenen finanziellen Weg richtig gestalten können, ist es so wichtig zu verstehen, ob finanzielle Unterstützung für ihre Eltern ein Teil dieses Weges sein wird „, sagte Jake Northrup, Finanzberater und Gründer der Beratungsfirma Experience Your Wealth.
Dass sie 401 (k) Pläne haben, ist großartig. Um zu sehen, ob das, was sie haben, ausreicht oder wie viel mehr sie benötigen, sollten Sie ihr aktuelles Einkommen, ihr Gesamtvermögen, ihre garantierten Quellen für das Renteneinkommen (wie Sozialversicherung oder Rente) und ihre Ausgaben ermitteln ist wie jetzt (sowie was sie erwarten, wie ihre Ausgaben in Zukunft aussehen werden). Dies sollte Wohnraum, Lebensmittel, Versorgungsunternehmen, Gesundheitskosten, Steuern, Freizeit und alles andere, was für sie wichtig ist, umfassen. Möglicherweise müssen sie ihr Gehäuse verkleinern oder ihre Ausgaben kürzen, um auszugleichen, wie viel sie jetzt gespart haben und wie viel sie in Zukunft benötigen werden. Und während sie diese Berechnungen durchführen, erfahren sie möglicherweise, ob sie ihre aktuellen Ersparnisse maximieren oder einen Plan entwickeln können, um nach Möglichkeit mehr zu verdienen. Es ist wie ein finanzieller Gesundheitscheck, wenn man so will.
Über Altersvorsorge und zukünftige finanzielle Sicherheit oder Gesundheit zu sprechen, kann schwierig sein, besonders bei Eltern, die unruhig oder defensiv werden können (und sie können — sie wollen auf dich aufpassen, du musst dir keine Sorgen machen, auf sie aufzupassen). Immer noch, Es ist eines der wichtigsten Gespräche, die Sie führen können, um sicherzustellen, dass sie zumindest darüber nachdenken, wie Sie in ihrem Alter bequem leben können, und damit Sie wissen, wo Sie auch in diese Gleichung passen. Denn wenn Sie Teil ihres Plans sind, müssen Sie dafür budgetieren.
Sie tun bereits etwas, um ihnen zu helfen – Sie sprechen darüber, bevor sie tatsächlich in den Ruhestand gehen. „Nach meiner Erfahrung sowohl als Tochter als auch als Planerin ist es das Beste, die Gespräche früh zu führen, bevor es zu spät ist“, sagte Laurie Allen, Gründerin von LA Wealth Management. Ihr Vater zögerte, Informationen über seine Finanzen mit ihr zu teilen, und als sie endlich Zugang bekam, war es „völliges Chaos“, sagte sie. Sie und ihre vier Geschwister helfen nun ihrem Vater und seiner Frau mit Unterkunft, Essen und Autozahlungen. „In unserem Haushalt war es eine Werbebuchung, die wir budgetieren mussten, als wir für unsere eigene Zukunft planten“, sagte sie.
Die gute Nachricht: Ihre Eltern, insbesondere diejenigen, die noch Mitte 50 sind, sind noch jung und haben Zeit, bevor sie das traditionelle Rentenalter erreichen. Die Gespräche, die Sie jetzt führen, könnten ihnen allen wirklich helfen.
Das Thema anzusprechen mag der schwierigste Teil sein, aber es gibt Möglichkeiten, das zu umgehen. Sie können das Gespräch beginnen, indem Sie über sich selbst sprechen und darüber, wie Sie und Ihr Mann Ihre Finanzen herausfinden und über Ihr eigenes Alter nachdenken, und das dann nutzen, um über sie, ihre Pensionspläne und ihre Nachlassdokumente zu sprechen, sagte Howard Pressman, Partner bei EBW Financial Planning. „Leider habe ich gesehen, dass die Leute erhebliche Probleme und die damit verbundene Angst und den Stress durcharbeiten mussten, weil einfache Dokumente nicht vorhanden waren“, sagte Pressman. „Oft führt dieses nicht bedrohliche Gespräch zu größeren Gesprächen, die für Familien sehr hilfreich sein können.“
Vielleicht möchten Sie sogar einen tatsächlichen Finanzplaner in die Diskussion einbeziehen, wenn dies für Sie eine erschwingliche oder verfügbare Option ist. „Das Gespräch wird wahrscheinlich unangenehm sein, aber ein Finanzplaner kann als“Sündenbock“oder“Entschuldigung“für das Gespräch fungieren“, sagte Northrup.
Wenn Sie mit Ihren Eltern persönlich sprechen, können Sie einige Fragen stellen, darunter: Haben Sie ein Budget? Wie verwalten Sie Ihre Investitionen? Was sind Ihre Pläne für die Krankenversicherung, bis Medicare einsetzt? Erwarten Sie, dass wir Ihnen im Ruhestand in irgendeiner Weise helfen, z. B. finanziell oder physisch? Planen Sie, bei uns zu leben? Haben Sie Sorgen um Ihren Ruhestand, und was sind sie?
“ Diese Sondierungsfragen werden Planungslücken aufdecken, so dass Kinder auf Wunsch einspringen und helfen können „, sagte Charles Adi, Gründer der Beratungsfirma Blueprint 360. „Unterstützung kann wie monatliche Barzahlungen, Hilfe bei der Vermögensverwaltung oder der Kauf des erforderlichen Versicherungsschutzes aussehen.“
Wenn sie behaupten, soziale Sicherheit wird auch helfen. Einzelpersonen können mit 62 Jahren beginnen, aber ihre Leistungen würden bis zu ihrem vollen Rentenalter reduziert (sie können hier überprüfen, was ihre FRA ist). Wenn sie vorhaben, bis in die 60er Jahre hinein zu arbeiten, können sie möglicherweise die Inanspruchnahme ihrer Leistungen verzögern — je länger sie warten, desto mehr bekommen sie. Wenn sie sich bis nach ihrer FRA zurückhalten, bekommen sie noch mehr Geld, als sie schulden. Die soziale Sicherheit sollte nicht die einzige Quelle für das Renteneinkommen der Amerikaner sein, aber sie wird sicherlich dazu beitragen, etwaige Sparmängel auszugleichen.
Es gibt ein paar andere Überlegungen, die sie machen können. Eine Pflegeversicherung ist eine praktikable Option, insbesondere wenn sie derzeit nicht viele gesundheitliche Bedenken haben. Je jünger und gesünder die Person, desto niedriger die Prämie (es wird teuer, je näher sie dem „Alter“ kommen). Die Langzeitpflege deckt die Gesundheitskosten einer Person ab, wenn sie nicht mehr in der Lage ist, sich selbst zu versorgen, z. B. Baden, Füttern oder Umziehen im Haus. Es wird auch verwendet, um Pflegeheime oder Einrichtungen für betreutes Wohnen zu bezahlen, die Tausende von Dollar pro Monat kosten könnten.
Verpassen Sie nicht: Die Gesundheitsversorgung wird im Ruhestand so viel kosten — aber wahrscheinlich noch mehr
„Ein medizinisches Ereignis, das Langzeitpflege erfordert, kann die Haushaltsfinanzen um Zehntausende oder sogar Hunderttausende von Dollar pro Jahr dezimieren“, sagte Karen E. Van Voorhis, Direktorin für Finanzplanung bei Daniel J. Galli & Associates. In einigen Szenarien haben erwachsene Kinder die Prämie für ihre Eltern bezahlt, um sicherzustellen, dass ihre Finanzen nicht durch die Gesundheitskosten „zerstört“ werden, obwohl es natürlich ideal wäre, wenn Ihre Eltern es selbst bezahlen könnten. Auch wenn es nicht möglich ist, für diese Art der Deckung zu bezahlen, würde es helfen, einen Plan zu haben, was im Falle eines medizinischen Notfalls oder einer Krankheit in der Zukunft zu tun ist. „Ob es sich um eine Versicherungsgesellschaft handelt, die mit dem Risiko hilft, oder ob sie sich selbst versichern, die Pläne sollten weit im Voraus gemacht werden“, sagte Michael Resnick, Senior Wealth Management Adviser bei GCG Financial. Denken Sie darüber nach, welche Art von Pflege sie benötigen, wer die Pflegekraft sein würde (beruflich oder familiär), wie sie bezahlt werden würde und andere Lebensumstände.
Sie sollten auch ein paar wichtige Dokumente in Ordnung haben, einschließlich einer Vollmacht, eines Testaments und eines Gesundheitsvollmachts, in denen ihre Wünsche für ihre Gesundheitsversorgung dargelegt werden, falls sie arbeitsunfähig werden und wohin ihre Sachen gehen. Es gibt Websites und Apps, mit denen Benutzer ihre erforderlichen Dokumente und Anforderungen speichern können. Dies kann sogar während der aktuellen Pandemie erfolgen, Dies ist möglicherweise der beste Zeitpunkt, um ihre letzten Wünsche zu aktualisieren und den Papierkram in Ordnung zu bringen. Der Papierkram sollte auch eine Liste digitaler Assets enthalten, z. B. Kennwörter für Online-Konten, sagte Resnick.
Wenn Sie Geschwister oder andere Familienmitglieder haben, die helfen können, ist dies ein guter Zeitpunkt für Sie alle, um Ihre eigenen Pläne für das Wohlergehen Ihrer älteren Angehörigen zu besprechen. Unglücklicherweise, Eines der Hauptargumente, die Geschwister haben, betrifft die physische und finanzielle Betreuung von Mama und Papa. Es sind vielleicht keine angenehmen Stunden (oder Tage), aber es ist besser, die Gänge jetzt zu drehen, als zu warten, bis ein Notfall oder ein unglückliches Ereignis eintritt.
Siehe auch: So sprechen Sie mit Ihrer Familie über Ihren Nachlassplan
Vergessen Sie bei all dem nicht, auf sich und die Pläne Ihrer Familie für Ihren eigenen Ruhestand aufzupassen. Auch wenn der Ruhestand nicht noch ein paar Jahrzehnte dauert, versuchen Sie, so viel Geld wie möglich in einem Pensionsplan zu verstauen. Sie sollten auch einen Notfallfonds für unerwartete Szenarien haben. Nachdem Sie mit Ihren Eltern über ihre realistischen Pensionspläne gesprochen haben, können Sie sich entscheiden, ein anderes Konto für sie zu eröffnen, was Ihnen etwas Trost geben könnte, falls sie eines Tages eine Notsituation haben.
Es kommt auf die Kommunikation an. Sie möchten, dass sich Ihre Eltern in ihrem Alter wohl und sicher fühlen, aber Sie müssen das mit Ihrer eigenen Solidität in Einklang bringen. Diese Gespräche zu führen ist vielleicht nicht einfach, und sie können Wochen, wenn nicht Monate dauern, aber sie werden später im Leben jede Sekunde wert sein. „Wenn Sie einen Elternteil haben, der immer alles alleine gemacht hat, sind sie möglicherweise hartnäckig, zuerst Hilfe anzunehmen“, sagte Mackenzie Richards, Finanzplanerin bei SK Wealth Management. „Es ist jedoch sehr wahrscheinlich, dass sie sich um ihr eigenes finanzielles Bild kümmern und Hilfe in Anspruch nehmen könnten.“
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