Le décès d’un mari ou d’une femme signifie souvent que les questions financières, telles que les informations de compte bancaire, les polices d’assurance et les dettes de carte de crédit, deviennent soudainement la seule responsabilité du conjoint survivant. De plus, une veuve ou un veuf doit s’inquiéter des frais funéraires.
Environ 35% des mariages se terminent par un veuvage, le plus souvent avec le décès du mari, et l’âge moyen du veuvage est de 59 ans.
Conséquences financières du veuvage
Les chercheurs disent que 80% des femmes sont seules dans leurs dernières années de vie, beaucoup aussi longtemps que 15 à 20 ans.
Les femmes subissent souvent des pertes économiques spécifiques au décès de leur mari à cause des frais funéraires et médicaux. Et le veuvage en général peut exposer certaines femmes à des contraintes financières ou à la pauvreté. Historiquement, les taux de pauvreté des veuves ont été deux à trois fois plus élevés que ceux des femmes mariées.
La moitié des 246 veuves âgées de 70 ans et moins qui ont répondu à une enquête de 2013 du Women’s Institute for a Secure Retirement ont déclaré avoir perdu au moins 50% de leur revenu à la mort de leur mari. Environ un huitième des répondants ont été forcés de déménager dans un logement moins coûteux et près de la moitié étaient préoccupés par la prise de décisions financières.
Les autres résultats de l’enquête comprenaient:
- Vingt-neuf pour cent des veuves interrogées n’avaient pas de fonds d’urgence.
- Parmi les personnes interrogées, 37% ont déclaré avoir de la difficulté à déterminer les prestations de sécurité sociale auxquelles elles avaient droit et comment les recevoir.
- L’accès aux comptes bancaires et aux placements après le décès de leur mari était difficile pour 27 % des répondants.
Les femmes interrogées étaient toutes devenues veuves au cours des cinq années précédant l’enquête et avaient des actifs financiers évalués entre 50 000 $ et 1 million de dollars.
Amélioration des perspectives, Mais Toujours En deçà
La bonne nouvelle est qu’au cours des dernières décennies, la pauvreté a considérablement diminué chez les veuves. Selon une étude de 2018 du Center for Retirement Research du Boston College, le taux de pauvreté moyen chez les veuves est passé de 20% en 1994 à 13% en 2014. Pour être considéré comme un niveau de pauvreté, une personne seule âgée de 65 ans ou plus doit gagner 11 756 $ par année ou moins. Les chercheurs s’attendent à ce que ces taux continuent de baisser au cours des 15 prochaines années.
Une augmentation constante de la participation des femmes à la population active est en partie responsable de l’amélioration des perspectives. Cela a rendu les femmes moins dépendantes financièrement de leur mari. Les femmes sont également mieux éduquées et gagnent des salaires plus élevés que par le passé.
Les femmes célibataires se portent généralement beaucoup moins bien que les femmes mariées en termes de finances de retraite. Cependant, les femmes veuves âgées de 51 à 64 ans ont généralement un plus grand nombre d’actifs que les femmes divorcées ou les femmes qui n’ont jamais été mariées, ont rapporté les chercheurs.
Malgré les améliorations pour les veuves, leur image est encore beaucoup plus sombre que celle des femmes dont les conjoints sont vivants. Le taux de pauvreté des femmes avec un conjoint vivant est de 2,6%, contre 13% pour les veuves.
Comment aborder vos finances Après le décès d’un conjoint
Les veuves peuvent prendre des mesures pour améliorer leurs chances de sécurité financière. La FINRA, l’Autorité de régulation du secteur financier, a compilé des conseils financiers pour les veuves et les veufs.
L’un des conseils les plus utiles peut être de vous accorder une pause et de vous laisser le temps de pleurer et de vous adapter à votre nouvelle vie sans votre conjoint. La FINRA suggère de ne s’occuper que des problèmes financiers les plus urgents dans le délai qui suit immédiatement le décès d’un conjoint.
C’est une période stressante et votre capacité à prendre de bonnes décisions peut être compromise. Il est donc conseillé de ne considérer que ce qui ne peut pas être reporté, comme le montant que vous pouvez vous permettre pour un enterrement.
En tant qu’auteure et planificatrice financière, Eleanor Blayney a déclaré au New York Times: « Il y a un sentiment d’urgence de faire quelque chose juste après la perte d’un conjoint, mais je mets en garde les veuves de reconnaître le traumatisme psychologique et de ne rien faire à la hâte. »
En général, les planificateurs financiers suggèrent d’éviter les investissements ou les dépenses importants pendant au moins six mois.
Selon l’Administration de la sécurité sociale, outre le droit potentiel à une allocation de décès de 255 dollars, les veuves et les veufs âgés de 60 ans ou plus — âgés de 50 ans ou plus, s’ils sont handicapés — ont droit à un pourcentage des prestations de sécurité sociale des conjoints décédés.
Vous devez vous rendre en personne dans un bureau de la sécurité sociale pour demander des prestations de survivant. Vous pouvez prendre rendez-vous en appelant à l’avance. Assurez-vous d’apporter les originaux de tous les documents dont vous avez besoin, y compris les certificats de décès et de naissance de votre conjoint, votre certificat de mariage et une preuve de citoyenneté américaine. Vous pouvez apporter des copies d’un formulaire W-2 ou des déclarations de revenus pour un travail indépendant.
Si votre conjoint percevait des prestations de sécurité sociale, n’encaissez pas les chèques envoyés à votre conjoint après son décès. Cet argent devra être retourné au gouvernement.
Explorez également d’autres avantages. Par exemple, si votre conjoint avait un règlement structuré à partir d’une demande de dommages corporels, vous pourriez être admissible à une prestation de décès.
Et vous pouvez communiquer avec son employeur pour savoir si une police d’assurance-vie temporaire a été incluse dans un régime d’avantages sociaux parrainé par l’employeur. Souvent, les conjoints ignorent que ces politiques existent.
Si votre conjoint a servi dans l’armée, vous voudrez communiquer avec l’AV pour savoir si vous êtes admissible aux prestations de survivant.
Conseils supplémentaires
Ne prenez aucune décision financière irrévocable, comme rembourser votre hypothèque ou faire d’importants dons à des membres de votre famille ou à des organismes de bienfaisance, peu de temps après le décès de votre conjoint. Prenez le temps d’évaluer chacune de ces décisions. Travaillez avec un conseiller de confiance qui peut vous aider à évaluer l’impact de ces mouvements.
Si vous décidez de vendre votre maison, consultez un fiscaliste pour savoir combien de bénéfices de vente vous pouvez exclure de vos impôts.
Des experts de la FINRA, de Wealthcare for Women, de CNBC et du New York Times offrent d’autres conseils financiers aux veuves et aux veufs.
Plus important encore, donnez-vous du temps pour pleurer et du temps pour guérir. Entourez-vous d’un système de soutien composé de membres de votre famille, d’amis et de professionnels de confiance qui ont à cœur vos intérêts. Permettez-leur de vous aider à gérer les questions financières immédiates et de reporter les décisions à long terme jusqu’à ce que vous vous sentiez mentalement et émotionnellement prêt à les gérer.