Garantie pour les prêts aux entreprises

Garantie désigne les actifs que vous êtes prêt à mettre en place pour obtenir un crédit, comme un prêt aux petites entreprises.

Les prêts qui utilisent des actifs corporels comme garantie sont appelés prêts garantis (par opposition aux prêts non garantis). L’avantage des prêts garantis est qu’ils ont souvent des taux d’intérêt plus bas que les prêts non garantis.

Mais obtenir ce meilleur taux d’intérêt (ou parfois tout prêt du tout) peut être risqué; si vous n’êtes pas en mesure de rembourser votre prêt comme prévu, les actifs que vous avez utilisés comme garantie seront saisis et vendus, et l’argent récolté en vendant les actifs sera utilisé pour rembourser le prêt. C’est pourquoi les prêteurs aiment les garanties; si le prêt va vers le sud, ils obtiendront toujours quelque chose en vous prêtant l’argent.

Formes de garantie

Votre maison, votre voiture, vos biens ou votre équipement sont tous des exemples d’actifs corporels que vous pouvez utiliser comme garantie pour le financement par emprunt. Plus précisément, l’actif doit avoir un titre de propriété que l’établissement prêteur peut saisir si le prêt n’est pas remboursé.

Un actif qui a des prêts en cours contre lui (comme une maison avec une hypothèque) peut toujours être utilisé comme garantie si la banque peut reprendre le prêt existant et réclamer le titre.

Pour les entreprises, des actifs tels que des équipements peuvent être utilisés en garantie. Par exemple, une entreprise qui a besoin d’un prêt pour acheter une nouvelle remorque peut être en mesure d’utiliser la remorque comme garantie. Les sommes dues à l’entreprise (comptes débiteurs) peuvent également être admissibles. Si, par exemple, une entreprise reçoit une commande importante de services ou d’équipement mais a besoin d’un prêt temporaire pour acheter l’équipement auprès de grossistes ou embaucher du personnel supplémentaire pour exécuter la commande, la commande elle-même peut servir de garantie.

Évaluation des sûretés

Lorsqu’il examine les actifs, le prêteur procède généralement à une évaluation des sûretés et à un examen de l’évaluation pour déterminer la valeur marchande. Cependant, la valeur de la garantie attribuée est normalement plus proche de la valeur de  » vente au feu  » que de la juste valeur marchande. Dans une situation où le prêteur doit vendre les actifs collatéraux mis en gage pour récupérer les montants prêtés, il peut sous-évaluer les actifs pour une vente rapide.

Les valeurs des garanties peuvent également changer de manière significative au fil du temps. Dans un marché immobilier en déclin, par exemple, la valeur de l’actif d’une maison et d’une propriété peut être considérablement inférieure lorsqu’un prêt doit être renouvelé et que la garantie est réévaluée.

Décider si un actif particulier est admissible en garantie et combien il vaut est à la seule discrétion du prêteur. En règle générale, le prêteur attribue un taux d’intérêt en fonction du risque perçu. Si les actifs en garantie ont une valeur marginale et / ou si le risque de défaut est plus élevé, le prêteur exigera probablement un taux d’intérêt plus élevé sur le prêt – ce qui est souvent la situation dans laquelle se trouvent les propriétaires de petites entreprises.

Ratio Prêt/ valeur pour la garantie

Le ratio prêt/ valeur est le rapport de l’argent prêté à la valeur de l’actif utilisé comme garantie, exprimé en pourcentage. Le ratio prêt-valeur dépend du prêteur et du type de garantie:

• Prêts pour l’administration des petites entreprises (AAS) – les actifs personnels et commerciaux sont acceptables en garantie. La SBA prête jusqu’à 80% de la valeur estimée des biens immobiliers à l’exception des terrains non aménagés (50%), jusqu’à 50% pour les nouveaux équipements et jusqu’à 20% pour les stocks.
• Prêts immobiliers commerciaux – pour l’achat, le développement ou la modernisation de l’immobilier commercial, les banques prêtent généralement jusqu’à 80% de la valeur de la propriété.
• Prêts d’équipement – 50 à 60% de la valeur de l’équipement utilisé comme garantie (les prêteurs s’attendront à voir les factures pour l’achat d’équipement)
• Prêts d’inventaire – jusqu’à 50% de l’inventaire utilisé comme garantie. Les prêts d’inventaire sont très scrutés par les prêteurs et sont souvent difficiles à obtenir, car le créancier peut avoir des difficultés à liquider l’inventaire pour rembourser le prêt si nécessaire.
• Financement des comptes débiteurs / factures – généralement de 75 à 90% de la valeur des créances, sauf s’il existe un risque plus élevé de non-paiement des créances.
• Prêts aux entreprises à usage général – la plupart nécessitent une garantie sous forme d’espèces ou de titres (jusqu’à 95%).

Actifs personnels en garantie pour le financement des petites entreprises

Contrairement aux grandes entreprises qui peuvent posséder des actifs importants tels que des biens, des bâtiments ou du matériel, les petites ou moyennes entreprises (PME) ne disposent souvent d’aucune forme de garantie disponible et, en tant que telles, ne sont pas éligibles aux prêts des institutions financières à moins que les propriétaires de l’entreprise ne soient prêts à mettre des actifs personnels en garantie (ce qu’on appelle une garantie personnelle).

La mise en gage d’actifs personnels en garantie d’une entreprise comporte un degré de risque élevé – même si l’entreprise est constituée, le prêteur peut saisir les actifs du ou des propriétaires en cas de non-remboursement du prêt.

Financement par actions d’entreprise

Pour de nombreuses petites entreprises, il n’y a tout simplement pas assez de garanties commerciales ou personnelles disponibles pour obtenir un prêt garanti auprès d’un établissement de crédit; elles devront explorer d’autres options telles que les micro-prêts et les fonds communautaires (si le montant demandé est suffisamment faible) ou dépendre plutôt d’un financement par actions. Avec le financement par actions, votre entreprise prend en charge des investisseurs qui injectent du capital dans l’entreprise en échange d’une part de capital – ils deviennent copropriétaires de l’entreprise et ont donc leur mot à dire sur la façon dont l’entreprise est exploitée.& nbsp;

Les investisseurs en actions se répartissent généralement en deux catégories:

• Investisseurs providentiels – généralement des particuliers fortunés qui cherchent à investir jusqu’à 100 000 $ dans des entreprises pouvant offrir un taux de rendement plus élevé que les placements traditionnels. Il existe également des groupes d’investisseurs providentiels qui mettent leur argent en commun pour investir dans des entreprises.
• Capital de risque – groupes de sociétés de personnes qui investissent généralement au moins 1 000 000 $ dans des entreprises établies en croissance et qui ont besoin de capitaux pour prendre de l’expansion.

Voir aussi:

Comment obtenir un Prêt pour les Petites Entreprises

Trouver du Financement Pour les Petites Entreprises

Trouver de l’Argent Pour le Démarrage d’une Petite Entreprise

10 Choses À savoir Sur Le Financement des Petites Entreprises