biztosíték utal eszközök, hogy hajlandó fel, hogy biztosítsa hitel, mint például egy kis üzleti hitel.
a tárgyi eszközöket biztosítékként használó hiteleket fedezett hiteleknek nevezzük (szemben a fedezetlen hitelekkel). A fedezett hitelek előnye, hogy gyakran alacsonyabb kamatlábakkal rendelkeznek, mint a fedezetlen hitelek.
de a jobb kamatláb (vagy néha bármilyen hitel) megszerzése kockázatos lehet; ha nem tudja kifizetni a kölcsönt a tervek szerint, a fedezetként használt eszközöket lefoglalják és eladják, és az eszközök értékesítésével összegyűjtött pénzt a kölcsön visszafizetésére használják fel. Ezért a hitelezők szeretik a biztosítékot; ha a hitel délre megy, akkor is kapnak valamit a pénz kölcsönzéséből.
biztosítékok formái
a ház, az autó, az ingatlan vagy a berendezés mind példák a tárgyi eszközökre, amelyeket az adósságfinanszírozás fedezeteként használhat. Pontosabban, az eszköznek tulajdonjoggal kell rendelkeznie, amelyet a hitelintézet megragadhat, ha a kölcsönt nem fizetik vissza.
a fennálló hitelekkel szemben fennálló eszköz (például jelzáloggal rendelkező ház) továbbra is fedezetként használható, ha a bank átveheti a meglévő kölcsönt és igényelheti a tulajdonjogot.
a vállalkozások számára az eszközök, például a berendezések biztosítékként használhatók. Például egy olyan vállalkozás, amely új pótkocsi megvásárlásához kölcsönt igényel, képes lehet a pótkocsit fedezetként használni. A vállalkozással járó pénzek (követelések) szintén jogosultak lehetnek. Ha például egy vállalkozás nagy megrendelést kap szolgáltatásokra vagy berendezésekre, de ideiglenes kölcsönre van szüksége a berendezések nagykereskedőktől történő megvásárlásához vagy további személyzet felvételéhez a megrendelés teljesítéséhez, maga a megrendelés biztosítékként szolgálhat.
biztosíték értékelése
az eszközök vizsgálata során általában a hitelező biztosítékértékelési és értékelési felülvizsgálati folyamatot végez a piaci érték meghatározásához. A hozzárendelt biztosíték értéke azonban általában közelebb áll a” tűz-eladás ” értékéhez, nem pedig a valós piaci értékhez. Abban a helyzetben, amikor a hitelezőnek el kell adnia a zálogjoggal fedezett eszközöket a kölcsönzött összegek behajtása érdekében, alulárazhatják az eszközöket gyors értékesítés céljából.
a fedezeti értékek is jelentősen változhatnak az idő múlásával. Egy hanyatló ingatlanpiacon például a ház és az ingatlan eszközértéke lényegesen alacsonyabb lehet, ha a kölcsönt meg kell újítani, és a biztosítékot újraértékelik.
annak eldöntése, hogy egy adott eszköz biztosítéknak minősül-e, és mennyit ér, kizárólag a hitelező mérlegelési jogkörén múlik. Általában a hitelező az észlelt kockázatnak megfelelően kamatlábat rendel hozzá. Ha a fedezeti eszközök marginális értékűek és / vagy a nemteljesítés kockázata magasabb, a hitelező valószínűleg magasabb kamatlábat követel a kölcsönre – ami gyakran a kisvállalkozások tulajdonosai.
hitel / érték arány biztosítékhoz
a hitel / érték arány a kölcsön / érték arány a biztosítékként használt eszköz értékéhez viszonyítva, százalékban kifejezve. A hitel / érték arány a hitelezőtől és a biztosíték típusától függ:
- Small Business Administration (SBA) hitelek – Személyes, valamint az üzleti eszközök elfogadható fedezetként. Az SBA az ingatlan becsült értékének legfeljebb 80% – át (a fejletlen földterület kivételével) (50%), Az új berendezések 50% – át és a készlet 20% – át kölcsönzi.
- kereskedelmi ingatlanhitelek-a kereskedelmi ingatlanbankok vásárlására, fejlesztésére vagy frissítésére általában az ingatlan értékének 80% – át adják kölcsön.
- Berendezéshitelek-a biztosítékként használt berendezések értékének 50-60% – a (a hitelezők elvárják, hogy számlákat láthassanak a berendezés vásárlásáról)
- Készlethitelek-a biztosítékként használt készlet 50% – áig. A leltárhiteleket a hitelezők erősen ellenőrzik, és gyakran nehéz megszerezni, mivel a hitelezőnek nehézségei lehetnek a leltár felszámolásával a hitel visszafizetésére, ha szükséges.
- követelések/számlafinanszírozás – jellemzően a követelések értékének 75-90%-a, kivéve, ha nagyobb a követelés nem fizetésének kockázata.
- általános célú üzleti hitelek-a legtöbb esetben készpénz vagy értékpapír formájában (legfeljebb 95%) biztosítékot igényelnek.
személyi eszközök biztosítékként kisvállalkozások finanszírozásához
a nagyvállalkozásoktól eltérően, amelyek jelentős vagyontárgyakkal, például ingatlanokkal, épületekkel vagy berendezésekkel rendelkezhetnek, a kis-és középvállalkozások (kkv-k) gyakran nem rendelkeznek rendelkezésre álló biztosítékkal, és mint ilyenek, nem jogosultak pénzügyi intézményektől származó kölcsönökre, kivéve, ha a vállalkozás tulajdonosai készek arra, hogy személyes vagyont biztosítékként feltegyék (személyes garanciaként ismert).
zálogjog személyes eszközök biztosítékként egy üzleti hordoz nagyfokú kockázatot – akkor is, ha a vállalkozás be van építve a hitelező lefoglalhatja az eszközök a tulajdonos(ok) abban az esetben, nem a kölcsön visszafizetése.
üzleti tőkefinanszírozás
sok kisvállalkozó számára egyszerűen nincs elegendő üzleti vagy személyes biztosíték ahhoz, hogy fedezett kölcsönt kapjon egy hitelintézettől; meg kell vizsgálniuk más lehetőségeket, például a mikrohiteleket és a közösségi alapokat (ha a kért összeg elég kicsi), vagy inkább a tőkefinanszírozástól függenek. A saját tőke finanszírozásával az Ön vállalkozása olyan befektetőket vesz fel, akik tőkét fektetnek be az üzletbe egy részvényrészesedés fejében – az üzlet tulajdonosává válnak, és mint ilyenek, beleszólhatnak az üzlet működésébe.& nbsp;
a Részvénybefektetők általában két osztályba sorolhatók:
- Angel investors-jellemzően magas nettó értékű egyének, akik szeretnének befektetni akár $100,000 A vállalkozások, amelyek biztosítják a magasabb megtérülési ráta, mint a hagyományos befektetések. Vannak olyan angyal befektetői csoportok is, amelyek pénzt gyűjtenek a vállalkozásokba történő befektetéshez.
- kockázatitőke – befektetők-olyan partnerségi csoportok, amelyek általában legalább 1 000 000 dollárt fektetnek be a növekvő vállalkozásokba, amelyek tőkét igényelnek a terjeszkedéshez.
Lásd még:
Hogyan juthat egy kis üzleti hitel
Finding Small Business Financing
Finding Small Business Start up Money
10 dolog, amit tudnod kell a kisvállalkozások finanszírozásáról