garanții se referă la activele pe care sunteți dispus să le puneți pentru a vă asigura creditul, cum ar fi un împrumut pentru întreprinderi mici.
împrumuturile care utilizează active corporale ca garanție sunt numite împrumuturi garantate (spre deosebire de împrumuturile negarantate). Avantajul împrumuturilor garantate este că acestea au adesea rate ale dobânzii mai mici decât împrumuturile negarantate.
dar pentru a obține că rata dobânzii mai bine (sau, uneori, orice împrumut la toate) poate fi riscant; dacă nu puteți plăti împrumutul conform programului, activele pe care le-ați folosit ca garanție vor fi confiscate și vândute, iar banii strânși prin vânzarea activelor vor fi folosiți pentru a rambursa împrumutul. De aceea creditorii iubesc garanții; în cazul în care împrumutul merge spre sud, ei vor primi în continuare ceva din tine de creditare bani.
forme de garanție
casa, mașina, proprietatea sau echipamentul dvs. sunt toate exemple de active corporale pe care le puteți utiliza ca garanție pentru finanțarea datoriei. Mai exact, activul trebuie să aibă un titlu de proprietate pe care instituția creditoare îl poate confisca dacă împrumutul nu este rambursat.
un activ care are împrumuturi restante împotriva acestuia (cum ar fi o casă cu ipotecă) poate fi folosit în continuare ca garanție dacă banca poate prelua împrumutul existent și poate revendica titlul.
pentru întreprinderi, active precum echipamentele pot fi utilizate ca garanție. De exemplu, o afacere care necesită un împrumut pentru a achiziționa o remorcă nouă poate fi capabilă să utilizeze remorca pentru garanție. Sumele de bani datorate afacerii (conturi de primit) se pot califica, de asemenea. Dacă, de exemplu, o afacere primește o comandă mare pentru servicii sau echipamente, dar are nevoie de un împrumut temporar pentru a achiziționa echipamentul de la angrosiști sau pentru a angaja personal suplimentar pentru a îndeplini comanda, comanda în sine poate servi drept garanție.
evaluarea garanției
atunci când se uită la active, de obicei, creditorul efectuează un proces de evaluare a garanției și evaluare pentru a determina valoarea de piață. Cu toate acestea, valoarea garanției atribuite este în mod normal mai apropiată de valoarea „vânzării la foc” decât de valoarea justă de piață. Într-o situație în care creditorul trebuie să vândă activele garanției gajate pentru a recupera sumele împrumutate, acestea pot sub-preț activele pentru vânzare rapidă.
valorile colaterale se pot modifica semnificativ în timp. Într-o piață imobiliară în scădere, de exemplu, valoarea activului unei case și proprietăți poate fi substanțial mai mică atunci când un împrumut trebuie reînnoit și garanția este reevaluată.
decizia dacă un anumit activ se califică drept garanție și cât de mult valorează este exclusiv la discreția creditorului. De obicei, creditorul va atribui o rată a dobânzii în conformitate cu riscul perceput. Dacă activele colaterale sunt de valoare marginală și / sau riscul de neplată este mai mare, creditorul va cere probabil o rată mai mare a dobânzii la împrumut – care este adesea situația în care se află proprietarii de afaceri mici.
raportul împrumut / valoare pentru garanția reală
raportul împrumut / valoare este raportul dintre banii împrumutați și valoarea activului utilizat ca garanție reală, exprimat în procente. Raportul împrumut-valoare depinde de creditor și de tipul garanției:
- împrumuturi pentru Administrarea Întreprinderilor Mici (SBA) – activele personale și de afaceri sunt acceptabile ca garanție. SBA împrumută până la 80% din valoarea evaluată a bunurilor imobiliare, cu excepția terenurilor nedezvoltate (50%), până la 50% pentru echipamente noi și până la 20% pentru inventar.
- credite imobiliare comerciale-pentru achiziționarea, dezvoltarea sau modernizarea băncilor imobiliare comerciale vor împrumuta de obicei până la 80% din valoarea proprietății.
- împrumuturi pentru echipamente – 50-60% din valoarea echipamentului utilizat ca garanție (creditorii se vor aștepta să vadă facturi pentru achiziționarea echipamentului)
- împrumuturi pentru inventar – până la 50% din inventarul utilizat ca garanție. Împrumuturile de inventar sunt puternic examinate de creditori și sunt adesea dificil de obținut, deoarece creditorul poate avea dificultăți în lichidarea inventarului pentru a rambursa împrumutul, dacă este necesar.
- conturi de încasat/finanțare pe factură – de obicei 75-90% din valoarea creanțelor, cu excepția cazului în care există un risc mai mare de neplată a creanțelor.
- împrumuturi de afaceri cu scop General – majoritatea necesită garanții sub formă de numerar sau titluri de valoare (până la 95%).
active personale drept garanție pentru finanțarea întreprinderilor mici
spre deosebire de întreprinderile mari care pot deține active substanțiale, cum ar fi proprietăți, clădiri sau echipamente, întreprinderile mici sau mijlocii (IMM-urile) nu au adesea nicio formă de garanție disponibilă și, ca atare, nu sunt eligibile pentru împrumuturi de la instituții financiare, cu excepția cazului în care proprietarii întreprinderii sunt pregătiți să prezinte active personale drept garanție (cunoscută sub numele de garanție personală).
gajarea activelor personale ca garanție pentru o afacere prezintă un grad ridicat de risc – chiar dacă afacerea este încorporată, creditorul poate confisca activele proprietarului(proprietarilor) în cazul nerambursării împrumutului.
finanțare de capital de afaceri
pentru mulți oameni de afaceri mici, pur și simplu nu există suficiente garanții de afaceri sau personale disponibile pentru a obține un împrumut garantat de la o instituție de creditare; ei vor trebui să exploreze alte opțiuni, cum ar fi micro-împrumuturile și fondurile comunitare (dacă suma solicitată este suficient de mică) sau depind în schimb de finanțarea de capital. Cu finanțare de capital afacerea ta ia pe investitorii care injecta capital în afaceri în schimbul unei acțiuni de capital-ei devin parte proprietarii de afaceri și, ca atare, au un cuvânt de spus în modul în care este operat de afaceri.
investitorii de capital se încadrează de obicei în două clase:
- Angel investors-de obicei, persoanele cu valoare netă ridicată care doresc să investească până la 100.000 USD în întreprinderi care pot oferi o rată de rentabilitate mai mare decât investițiile tradiționale. Există, de asemenea, grupuri de investitori angel care își pun în comun banii pentru a investi în afaceri.
- Venture Capitalists – grupuri de parteneriat care investesc de obicei cel puțin $1,000,000 în întreprinderi stabilite care sunt în creștere și au nevoie de capital pentru expansiune.
a se vedea, de asemenea:
cum să obțineți un împrumut de afaceri mici
găsirea de finanțare de afaceri mici
găsirea de afaceri mici Start Up bani
10 lucruri pe care trebuie să știți despre finanțare de afaceri mici