zabezpieczenie odnosi się do aktywów, które jesteś gotów postawić w celu zabezpieczenia kredytu, takich jak pożyczka dla małych firm.
pożyczki, które wykorzystują aktywa materialne jako zabezpieczenie, nazywane są pożyczkami zabezpieczonymi (w przeciwieństwie do pożyczek niezabezpieczonych). Zaletą kredytów zabezpieczonych jest to, że często mają one niższe stopy procentowe niż kredyty niezabezpieczone.
ale uzyskanie lepszej stopy procentowej (a czasem w ogóle jakiejkolwiek pożyczki) może być ryzykowne; jeśli nie jesteś w stanie spłacić pożyczki zgodnie z harmonogramem, aktywa użyte jako zabezpieczenie zostaną zajęte i sprzedane, a pieniądze zebrane przez sprzedaż aktywów zostaną wykorzystane do spłaty pożyczki. Dlatego pożyczkodawcy kochają zabezpieczenia; jeśli pożyczka pójdzie na południe, nadal będą coś z pożyczania ci pieniądze.
formy zabezpieczenia
twój dom, samochód, nieruchomość lub sprzęt to przykłady aktywów rzeczowych, które możesz wykorzystać jako zabezpieczenie w celu finansowania dłużnego. W szczególności składnik aktywów musi posiadać tytuł własności, który instytucja kredytująca może przejąć, jeśli pożyczka nie zostanie spłacona.
aktywa, które mają niespłacone kredyty (takie jak Dom z hipoteką), mogą być nadal wykorzystywane jako zabezpieczenie, jeśli bank może przejąć istniejącą pożyczkę i ubiegać się o tytuł.
w przypadku przedsiębiorstw aktywa takie jak sprzęt mogą być wykorzystywane jako zabezpieczenie. Na przykład firma, która wymaga pożyczki na zakup nowej przyczepy, może być w stanie wykorzystać przyczepę jako zabezpieczenie. Pieniądze należne firmie (należności) również mogą się kwalifikować. Jeśli na przykład firma otrzymuje duże zamówienie na usługi lub sprzęt, ale potrzebuje tymczasowej pożyczki na zakup sprzętu od hurtowników lub zatrudnienie dodatkowego personelu do realizacji zamówienia, samo zamówienie może służyć jako zabezpieczenie.
wycena zabezpieczenia
patrząc na aktywa, zazwyczaj pożyczkodawca przeprowadza ocenę zabezpieczenia i przegląd wyceny w celu określenia wartości rynkowej. Jednakże przypisana wartość zabezpieczenia jest zwykle bliższa wartości „sprzedaży ogniowej”, a nie wartości godziwej rynkowej. W sytuacji, gdy pożyczkodawca musi sprzedać zastawione aktywa zabezpieczające w celu odzyskania pożyczonych kwot, może obniżyć cenę aktywów do szybkiej sprzedaży.
wartości zabezpieczeń mogą również zmieniać się znacząco w czasie. Na przykład na malejącym rynku nieruchomości wartość aktywów domu i nieruchomości może być znacznie niższa, gdy kredyt musi zostać odnowiony, a zabezpieczenie podlega ponownej ocenie.
decyzja, czy dany składnik aktywów kwalifikuje się jako zabezpieczenie i ile jest wart, zależy wyłącznie od uznania kredytodawcy. Zazwyczaj pożyczkodawca przydziela stopę procentową zgodnie z postrzeganym ryzykiem. Jeśli aktywa zabezpieczające mają wartość krańcową i / lub ryzyko niewykonania zobowiązania jest wyższe, pożyczkodawca prawdopodobnie zażąda wyższej stopy procentowej od pożyczki – co często jest sytuacją, w której znajdują się właściciele małych firm.
stosunek pożyczki do wartości zabezpieczenia
stosunek pożyczki do wartości to stosunek pożyczonych pieniędzy do wartości składnika aktywów użytego jako zabezpieczenie, wyrażony w procentach. Stosunek pożyczki do wartości zależy od pożyczkodawcy i rodzaju zabezpieczenia:
- Small Business Administration (SBA) pożyczki – zarówno osobiste, jak i biznesowe są dopuszczalne jako zabezpieczenie. SBA udziela pożyczek do 80% wartości nieruchomości z wyjątkiem gruntów niezabudowanych (50%), do 50% na nowy sprzęt i do 20% na inwentaryzację.
- kredyty na nieruchomości komercyjne-na zakup, rozwój lub modernizację nieruchomości komercyjnych banki zazwyczaj pożyczają do 80% wartości nieruchomości.
- pożyczki na sprzęt – 50-60% Wartości Sprzętu wykorzystanego jako zabezpieczenie (kredytodawcy spodziewają się faktur za zakup sprzętu)
- pożyczki na inwentarz – do 50% zapasów wykorzystanego jako zabezpieczenie. Pożyczki inwentaryzacyjne są w dużym stopniu analizowane przez kredytodawców i często są trudne do uzyskania, ponieważ wierzyciel może mieć trudności z likwidacją zapasów w celu spłaty pożyczki, jeśli jest to wymagane.
- należności/finansowanie faktur-zazwyczaj 75-90% wartości należności, chyba że istnieje większe ryzyko niewypłacenia należności.
- kredyty dla firm ogólnego przeznaczenia – większość wymaga zabezpieczenia w postaci gotówki lub papierów wartościowych (do 95%).
aktywa osobiste jako zabezpieczenie finansowania małych firm
w przeciwieństwie do dużych firm, które mogą posiadać znaczne aktywa, takie jak nieruchomości, budynki lub wyposażenie, małe lub średnie przedsiębiorstwa (MŚP) często nie mają żadnej formy dostępnego zabezpieczenia i jako takie nie kwalifikują się do pożyczek od instytucji finansowych, chyba że właściciele firmy są gotowi umieścić aktywa osobiste jako zabezpieczenie (znane jako gwarancja osobista).
zastawienie aktywów osobistych jako zabezpieczenia dla firmy wiąże się z wysokim stopniem ryzyka – nawet jeśli firma jest włączona, pożyczkodawca może przejąć aktywa właściciela(właścicieli) w przypadku braku spłaty pożyczki.
finansowanie kapitału własnego przedsiębiorstw
dla wielu małych przedsiębiorców po prostu nie ma wystarczającej ilości zabezpieczeń biznesowych lub osobistych, aby uzyskać zabezpieczoną pożyczkę od instytucji pożyczkowej; będą musieli zbadać inne opcje, takie jak mikro pożyczki i fundusze wspólnotowe (jeśli poszukiwana kwota jest wystarczająco mała) lub zamiast tego zależą od finansowania kapitałowego. Dzięki finansowaniu kapitałowemu Twoja firma przejmuje inwestorów, którzy wprowadzają kapitał do firmy w zamian za udział w kapitale własnym – stają się współwłaścicielami firmy i jako tacy mają wpływ na sposób prowadzenia firmy.
inwestorzy akcji zazwyczaj dzielą się na dwie klasy:
- angel investors-zazwyczaj osoby o wysokiej wartości netto, które chcą zainwestować do $100,000 w firmy, które mogą zapewnić wyższą stopę zwrotu niż tradycyjne inwestycje. Istnieją również grupy inwestorów angel, które łączą swoje pieniądze na inwestowanie w firmy.
- Venture Capital – grupy partnerskie, które zazwyczaj inwestują co najmniej $1,000,000 w ustalonych firm, które rozwijają się i potrzebują kapitału na ekspansję.
Zobacz także:
jak uzyskać pożyczkę dla małych firm
znalezienie finansowania dla małych firm
znalezienie pieniędzy na Start dla małych firm
10 rzeczy, które musisz wiedzieć o finansowaniu dla małych firm