med vänliga hälsningar,
bekymrad Dotter
Se: jag är 63, änka och förlorade mitt jobb på grund av COVID. Jag har inte mycket i besparingar och känner mig förlorad. Vad kan jag göra?
kära bekymrade Dotter,
dina föräldrar och svärföräldrar är så lyckliga att ha någon som oroar sig för sin framtida ekonomiska säkerhet. Sanningen är att du har rätt att vara orolig. Utan tillräcklig planering och förberedelse kan dina nära och kära hamna dåligt utrustade för sin ålderdom, vilket inte bara skulle påverka deras livsstil och komfort i framtiden, men potentiellt din också.
”för att vuxna barn ska kunna skapa sin egen ekonomiska väg är det så viktigt att förstå om ekonomiskt stöd till sina föräldrar kommer att vara en del av den vägen”, säger Jake Northrup, finansiell rådgivare och grundare av rådgivningsföretaget Experience Your Wealth.
att de har 401 (k) planer till att börja med är bra. För att se om vad de har är tillräckligt, eller hur mycket mer de kan behöva, borde du få dem att räkna ut sin nuvarande inkomst, deras totala tillgångar, deras garanterade källor till pensionsinkomst (som Social trygghet eller pension) och vad de spenderar är som nu (liksom vad de förväntar sig att deras utgifter ska vara som i framtiden). Detta bör omfatta bostäder, matvaror, verktyg, sjukvårdskostnader, skatter, fritid och allt annat som är viktigt för dem. De kan behöva minska sina bostäder eller trimma sina utgifter för att balansera hur mycket de har sparat nu med hur mycket de behöver i framtiden. Och när de gör dessa beräkningar kan de lära sig om de kan maximera sina nuvarande besparingar eller komma med en plan för att tjäna mer om möjligt. Det är som en ekonomisk hälsokontroll, om du vill.
att prata om pensionsplanering och framtida ekonomisk säkerhet eller hälsa kan vara svårt, särskilt med föräldrar som kan bli oroliga eller defensiva (och de kanske — de vill ta hand om dig, inte oroa dig för att ta hand om dem). Ändå är det en av de viktigaste konversationerna du kan behöva för att se till att de åtminstone tänker på sätt att leva bekvämt i sin ålderdom, och så att du kan veta var du passar in i den ekvationen också. För om du är en del av deras plan måste du budgetera för det.
du gör redan något för att hjälpa dem — du pratar om det innan de faktiskt övergår till pension. ”Enligt min erfarenhet både som dotter och planerare är det bästa du kan göra att ha konversationerna tidigt innan det är för sent”, säger Laurie Allen, grundare av La Wealth Management. Hennes far var ovillig att dela information om sin ekonomi med henne, och när hon äntligen fick tillgång, det var ”fullständigt kaos,” hon sa. Hon och hennes fyra syskon hjälper nu sin far och hans fru med bostäder, mat och bilbetalningar. ”I vårt hushåll blev det en rad som vi var tvungna att budgetera in som vi planerade för vår egen framtid”, sa hon.
de goda nyheterna: dina föräldrar, särskilt de som fortfarande är i mitten av 50-talet, är fortfarande unga och har tid innan de når en traditionell pensionsålder. De samtal du har nu kan verkligen hjälpa dem alla.
Broaching ämnet kan vara den svåraste delen, men det finns sätt runt det. Du kan starta konversationen och prata om dig själv och hur du och din man räknar ut din ekonomi och tänker på din egen ålderdom och sedan använda det för att övergå till att prata om dem, deras pensionsplaner och deras fastighetsdokument, sa Howard Pressman, partner på EBW Financial Planning. ”Tyvärr har jag sett människor behöva arbeta igenom betydande problem och ångest och stress som följer med det, eftersom enkla dokument inte var på plats,” sade Pressman. ”Ofta leder denna icke-hotande konversation till större samtal som kan vara till stor hjälp för familjer.”
du kanske till och med vill ta med en verklig finansiell planerare i diskussionen, om det är ett prisvärt eller tillgängligt alternativ för dig. ”Konversationen kommer sannolikt att vara besvärlig, men en finansiell planerare kan fungera som en” syndabock ”eller” ursäkt ”för att ha konversationen”, sa Northrup.
om du pratar med dina föräldrar en-mot-en, finns det några frågor du kan ställa, inklusive: Har du en budget? Hur hanterar du dina investeringar? Vad är dina planer för sjukförsäkring tills Medicare sparkar in? Förväntar du dig att vi hjälper dig i pension på något sätt, till exempel ekonomiskt eller fysiskt? Planerar du att bo hos oss? Har du några problem med din pension, och vad är de?
”dessa sonderande frågor kommer att avslöja planeringsgap som gör det möjligt för barn att gå in och hjälpa om så önskas”, säger Charles Adi, grundare av rådgivningsföretaget Blueprint 360. ”Hjälp kan se ut som månatliga kontantbetalningar, investeringshanteringshjälp eller inköp av nödvändig försäkringsskydd.”
när de hävdar Social trygghet kommer också att hjälpa. Individer kan börja hävda vid 62, men deras förmåner skulle minskas tills deras fulla pensionsålder (de kan kontrollera vad deras FRA är här). Om de planerar att arbeta långt in i 60 — talet kan de kanske försena när de hävdar sina fördelar-ju längre de väntar desto mer får de. Om de håller på att hävda förrän efter deras FRA, kommer de att få ännu mer pengar än de är skyldiga. Social trygghet var inte tänkt att vara den enda källan till pensionsinkomst för amerikaner, men det kommer säkert att bidra till att kompensera eventuella besparingar brister.
det finns några andra överväganden de kan göra. Långtidsvård försäkring är ett hållbart alternativ, särskilt om de inte har många hälsoproblem just nu. Ju yngre och friskare individen desto lägre premie (det blir dyrt ju närmare de kommer till ”ålderdom”). Långtidsvård täcker en persons hälsokostnader när de inte längre kan ta hand om sig själva, som att bada, mata eller flytta runt i huset. Det används också för att betala för vårdhem eller hemtjänst anläggningar, som kan kosta tusentals dollar i månaden.
missa inte: hälso — och sjukvård kommer att kosta så mycket i pension-men förmodligen ännu mer
”en medicinsk händelse som kräver långtidsvård kan decimera hushållens ekonomi med tiotusentals, eller till och med hundratusentals dollar per år”, säger Karen E. Van Voorhis, chef för finansiell planering på Daniel J. Galli & Associates. I vissa scenarier har vuxna barn betalat premien för sina föräldrar för att säkerställa att deras ekonomi inte ”rivs” av sjukvårdskostnaderna, men det skulle naturligtvis vara perfekt om dina föräldrar kunde betala för det själva. Även om det inte är möjligt att betala för denna typ av täckning, skulle det hjälpa att ha en plan på plats för vad man ska göra i händelse av en medicinsk nödsituation eller sjukdom i framtiden. ”Oavsett om det är att använda ett försäkringsbolag för att hjälpa till med risken eller om de väljer att självförsäkra, bör planer göras i god tid”, säger Michael Resnick, senior wealth management adviser på GCG Financial. Tänk på vilken typ av vård de kan behöva, vem vårdgivaren skulle vara (professionell eller familjär), hur det skulle betalas för och andra levande arrangemang.
de bör också ha några viktiga dokument i ordning, inklusive en fullmakt, en testamente och en hälsoproxy, som kommer att stava ut sina önskemål om sin vård om de skulle bli oförmögna och var deras tillhörigheter går. Det finns webbplatser och appar som hjälper människor att lagra sina nödvändiga dokument och förfrågningar. Detta kan göras även under den nuvarande pandemin, vilket kan vara den bästa tiden att uppdatera sina senaste önskemål och få pappersarbete i ordning. Pappersarbetet bör också innehålla en lista över digitala tillgångar, till exempel lösenord till onlinekonton, sa Resnick.
om du har syskon eller andra familjemedlemmar som kan hjälpa, är det här en bra tid för er alla att diskutera dina egna planer om dina äldre käras välbefinnande. Tyvärr, en av de viktigaste argumenten syskon har handlar om hur man tar hand om mamma och pappa fysiskt och ekonomiskt. Det kanske inte är några trevliga timmar (eller dagar), men att få växlarna att vrida nu är bättre än att vänta tills en nödsituation eller olycklig händelse inträffar.
se även: Hur man pratar med din familj om din fastighetsplan
under allt detta, glöm inte att ta hand om dig själv och din familjs planer för din egen pension. Även om pensionen inte är för några årtionden, försök att stash bort så mycket pengar i en pensionsplan som möjligt. Du bör också ha en nödfond för oväntade scenarier. Efter att ha pratat med dina föräldrar om deras realistiska pensionsplaner kan du välja att öppna ett annat konto som är öronmärkt för dem, vilket kan ge dig lite tröst om de har en nödsituation en dag.
det handlar om kommunikation. Du vill att dina föräldrar ska vara bekväma och säkra i sin ålderdom, men du måste balansera det med din egen sundhet. Att ha dessa samtal kanske inte är lätt, och de kan ta veckor om inte månader fram och tillbaka, men de kommer att vara värda varje sekund senare i livet. ”Om du har en förälder som alltid har gjort allt på egen hand, kan de vara envisa att ta emot hjälp först”, säger Mackenzie Richards, en finansiell planerare på SK Wealth Management. ”Det är dock mycket troligt att de är oroade över sin egen ekonomiska bild och kan använda hjälp.”
har du en fråga om dina egna pensionssparande? Maila oss på [email protected]