sikkerhedsstillelse henviser til aktiver, som du er villig til at stille for at sikre kredit, såsom et lån til små virksomheder.
lån, der bruger materielle aktiver som sikkerhed, kaldes sikrede lån (i modsætning til usikrede lån). Fordelen ved sikrede lån er, at de ofte har lavere renter end usikrede lån.
men for at få den bedre rente (eller nogle gange ethvert lån overhovedet) kan det være risikabelt; hvis du ikke er i stand til at betale dit lån som planlagt, vil de aktiver, du brugte som sikkerhed, blive beslaglagt og solgt, og de penge, der rejses ved at sælge aktiverne, vil blive brugt til at tilbagebetale lånet. Derfor elsker långivere sikkerhedsstillelse; hvis lånet går sydpå, får de stadig noget ud af at låne dig pengene.
former for sikkerhedsstillelse
dit hus, din bil, ejendom eller udstyr er alle eksempler på materielle aktiver, som du muligvis kan bruge som sikkerhedsstillelse til gældsfinansiering. Specifikt skal aktivet have en ejendomsret, som den udlånsinstitution kan beslaglægge, hvis lånet ikke tilbagebetales.
et aktiv, der har udestående lån mod det (såsom et hus med pant), kan stadig bruges som sikkerhed, hvis banken kan overtage det eksisterende lån og kræve titlen.
for virksomheder kan aktiver som udstyr bruges som sikkerhed. For eksempel kan en virksomhed, der kræver et lån for at købe en ny trailer, muligvis bruge traileren til sikkerhedsstillelse. Penge skyldte virksomheden (tilgodehavender) kan også kvalificere sig. Hvis en virksomhed for eksempel modtager en stor ordre på tjenester eller udstyr, men har brug for et midlertidigt lån for at købe udstyret fra grossister eller ansætte yderligere personale til at opfylde ordren, kan selve ordren tjene som sikkerhed.
værdiansættelse af sikkerhedsstillelse
når man ser på Aktiver, foretager långiveren typisk en sikkerhedsvurdering og vurderingsproces for at bestemme markedsværdien. Den tildelte sikkerhedsværdi er dog normalt tættere på” brandsalgsværdien ” snarere end dagsværdien. I en situation, hvor långiveren har brug for at sælge de pantsatte sikkerhedsstillede aktiver for at inddrive de lånte beløb, kan de underpris aktiverne til hurtigt salg.
sikkerhedsværdier kan også ændre sig markant over tid. I et faldende ejendomsmarked kan for eksempel aktivværdien af et hus og en ejendom være væsentligt mindre, når et lån skal fornyes, og sikkerhedsstillelsen revurderes.
at afgøre, om et bestemt aktiv kvalificerer sig som sikkerhed, og hvor meget det er værd, er udelukkende op til långiverens skøn. Typisk vil långiveren tildele en rente i overensstemmelse med den opfattede risiko. Hvis sikkerhedsstillelsen aktiver er af marginal værdi og / eller risikoen for misligholdelse er højere, långiver vil sandsynligvis kræve en højere rente på lånet – hvilket ofte er den situation, små virksomhedsejere befinder sig i.
forholdet mellem lån og værdi for sikkerhedsstillelse
forholdet mellem lån og værdi er forholdet mellem de lånte penge og værdien af det aktiv, der anvendes som sikkerhedsstillelse, udtrykt i procent. Forholdet mellem lån og værdi afhænger af långiveren og typen af sikkerhedsstillelse:
- Small Business Administration (SBA) lån – personlige såvel som forretningsmæssige aktiver er acceptable som sikkerhedsstillelse. SBA låner op til 80% af den anslåede værdi af fast ejendom undtagen uudviklet jord (50%), op til 50% til nyt udstyr og op til 20% til lager.
- erhvervsejendomme lån – til køb, udvikling eller opgraderinger til erhvervsejendomme banker vil typisk låne op til 80% af ejendomsværdien.
- Udstyrslån – 50-60% af værdien af det udstyr, der bruges som sikkerhed (långivere forventer at se fakturaer for køb af udstyr)
- Lagerlån – op til 50% af den beholdning, der bruges som sikkerhed. Beholdningslån er stærkt undersøgt af långivere og er ofte vanskelige at opnå, da kreditor kan have svært ved at afvikle opgørelsen for at tilbagebetale lånet, hvis det kræves.
- tilgodehavender/fakturafinansiering – typisk 75-90% af tilgodehavendernes værdi, medmindre der er en højere risiko for manglende betaling af tilgodehavenderne.
- generelle erhvervslån – de fleste kræver sikkerhed i form af kontanter eller værdipapirer (op til 95%).
personlige aktiver som sikkerhed for finansiering af små virksomheder
i modsætning til store virksomheder, der kan eje betydelige aktiver såsom ejendom, bygninger eller udstyr, har små eller mellemstore virksomheder (SMV ‘ er) ofte ingen form for tilgængelig sikkerhed og er som sådan ikke berettigede til lån fra finansielle institutioner, medmindre ejerne af virksomheden er parat til at stille personlige aktiver som sikkerhed (kendt som en personlig garanti).
pantsætning af personlige aktiver som sikkerhed for en virksomhed medfører en høj grad af risiko – selvom virksomheden er inkorporeret, kan långiveren beslaglægge ejerens / ejerens aktiver i tilfælde af manglende tilbagebetaling af lånet.
finansiering af egenkapital
for mange små forretningsfolk er der simpelthen ikke nok forretnings-eller personlig sikkerhed til rådighed til at få et sikret lån fra en udlånsinstitution; de bliver nødt til at undersøge andre muligheder såsom mikrolån og fællesskabsmidler (hvis det søgte beløb er lille nok) eller afhænger af egenkapitalfinansiering i stedet. Med egenkapitalfinansiering påtager din virksomhed sig investorer, der indsprøjter kapital i virksomheden til gengæld for en aktieandel – de bliver delejere af virksomheden og har som sådan indflydelse på, hvordan virksomheden drives.& nbsp;
aktieinvestorer falder typisk i to klasser:
- Angel investorer – typisk høj nettoværdi personer, der søger at investere op til $100.000 i virksomheder, der kan give et højere afkast end traditionelle investeringer. Der er også angel investor grupper, der samler deres penge til at investere i virksomheder.
- venturekapitalister – partnerskabsgrupper, der typisk investerer mindst $1.000.000 i etablerede virksomheder, der vokser og har brug for kapital til ekspansion.
Se også:
Sådan får du et lån til små virksomheder
Find finansiering af små virksomheder
find små virksomheder Start penge
10 ting, du har brug for at vide om finansiering af små virksomheder