Cash on ollut keskeinen tekijä sivilisaation kehityksessä yli 3000 vuoden ajan. Viime vuosikymmenellä se on kuitenkin menettänyt hallitsevuuttaan sähköisen rahan hyväksi. Kun verkkokauppa vähitellen laajenee ja yleistyy ja prepaid-luottokortteja ja sähköisiä palveluja, kuten PayPal, Pioneer ja Google ja Amazon Pay, käytetään yhä enemmän halpoihin käteismaksuihin, raha, sellaisena kuin me sen tunnemme, on tulossa vanhentuneeksi.
mutta kun käteinen loppuu ja muuttuu nopeasti menneisyydeksi, kuka hyötyy ja kuka häviää?
edessä on siirtyminen rahattomaan yhteiskuntaan. Ruotsin kaltaisissa maissa käteisellä maksamisesta on tullut vaivalloista ja kovaa todellisuutta joillekin kansalaisille, jotka ovat vastentahtoisesti joutuneet muuttamaan kulutustottumuksiaan. Ruotsi on kieltänyt setelit ja kolikot lähes kaikkialla, kaupoista julkiseen liikenteeseen — sen jälkeen kun ammattiliitot protestoivat kuljettajien turvallisuuden puolesta — jopa kirkko ja kodittomat hyväksyvät nykyään elektronisen rahan. Viime vuonna vain 1% kaikista kaupoista tehtiin kolikoilla tai seteleillä, kun vastaava luku EU: ssa ja Yhdysvalloissa oli noin 7%. Ruotsi ennustaa, että vain puoli prosenttia sen liiketoimista tehdään käteisenä vuoteen 2020 mennessä.
käteisrahan poistamisesta taloudesta on monia etuja, kuten mustan pörssin ja veronkierron poistaminen, laittoman toiminnan vaikeuttaminen ja rahapolitiikan helpottaminen. Ilman käteistä ei tarvitsisi kantaa rahaa mukanaan, tuhlata aikaa, vaivata pitkillä paperikuiteilla.
tämä on vasta alkua tulevalle maailmanlaajuiselle suuntaukselle. Maailmanlaajuisesti käteismaksut ovat jatkuvasti laskeneet viimeisten 10 vuoden aikana. Käteistön todellisuus on varsin ilmeinen sellaisissa maissa kuin Kanada, Etelä-Korea, Kiina, Intia ja Länsi-Eurooppa, joissa on otettu käyttöön massiivisia nopeita digitaalisia maksujärjestelmiä, jotka takaavat käteisettömän tulevaisuuden ja korvaavat vähitellen fyysisen rahan biometrisillä valuutoilla.
lisäksi monet yritykset jäävät ilman käteistä vähentääkseen käteisvarojen hallintaan liittyviä kustannuksia, vähentääkseen varkauksia ja yksinkertaistaakseen kirjanpitomenettelyjä. Yhdysvalloissa tämä suuntaus alkoi ravintoloissa ja on vähitellen levinnyt vähittäismyyjiin ja joihinkin suuriin lentoyhtiöihin, kuten Deltaan ja Unitediin, jotka Voxin mukaan ovat kieltäneet käteisen käytön lipunmyynnissä ja lennon aikana tehtävissä ostoksissa.
kryptovaluutoilla on ollut suuri merkitys siirryttäessä kohti rahatonta yhteiskuntaa. Blockchain edustaa nuorinta teknologiaa digitaalisten maksujärjestelmien. Itse asiassa jotkut asiantuntijat sanovat, että se tulee olemaan tämän uuden taloudellisen paradigman ydin. Viime vuosina, määrä cryptocurrencies on skyrocketed pisteeseen, jossa on aivan liian monta valita.
käteisrahan täydellinen hävittäminen tekee kansalaisista entistä alttiimpia valvonnalle ja kyberhyökkäyksille
joillekin maksukyvyn säilyttäminen käteisellä on välttämätöntä. Jotkut yhteiskunnan jäsenet ovat vaarassa jäädä jälkeen, kuten vanhukset, pienituloiset perheet ja maahanmuuttajat, joista suurin osa on edelleen vailla pankkia. Ginia Bellafante kirjoitti äskettäin New York Times-lehdessä, että ” fyysisen valuutan hylkääminen on puolueellisuutta köyhiä kohtaan, mikä edistää eriytymistä vähittäiskaupan ympäristöissä.”
rahan loppuminen tuo monia huolestuttavia haittoja paitsi jo syrjäytyneelle väestölle myös pienille yrityksille. Sähköisten maksutapojen käyttöönotto on erittäin kallista, myös korttiyhtiöt perivät palvelumaksuja kuluttajien yksinkertaisesta luottokorttien käytöstä. Yrityksille, joilla on pieni voittomarginaali, menossa cashless ei ole kannattava vaihtoehto. Sen sijaan, että ne toteuttaisivat ja tarjoaisivat kalliita käteismaksuja, ne voisivat käyttää näitä resursseja työvoiman vuokraamiseen, energiakustannusten maksamiseen ja laitteiden päivittämiseen.
hyväntekeväisyyden ja anteliaisuuden näkökulmasta rahaton yhteiskunta estää hiljalleen ihmisiä antamasta fyysistä rahaa spontaaneilla anteliaisuusteoilla, muutaman dollarin tippipurkissa paikassa, jossa tiedetään työntekijöiden olevan alipalkattuja, tai rahan lahjoittamisen kodittomalle kylmänä iltana kotimatkalla.
joillekin rahaton yhteiskunta edustaa uudenlaista kontrollia, sillä pankeilla ja finanssitekniikkayhtiöillä tulee olemaan valtava määrä valtaa ihmisten liiketoimiin.
tästä huolimatta käteinen on yhä melko paljon elossa monilla maailman alueilla, osittain siksi, että se on luotettavampaa. Rahaton yhteiskunta on monelle käsittämätön. Kuten taloustieteilijä ja professori Helge Peukert Siegenin yliopistosta sanoi minulle: ”olemme menettämässä vapauden elementtimme, sallimme itsemme valvonnan.”
maksupalvelujen tarjoajana PayPalin kaltaiset yritykset eivät ole kiinnostuneita ainoastaan perimään provisiota palveluistaan, vaan myös keräämään ja myymään tietoja kolmansille osapuolille, kuten Googlelle, Oraclelle tai Facebookille, tarjotakseen yksilöllisemmän käyttäjäkokemuksen.
joillekin rahaton yhteiskunta edustaa uudenlaista kontrollia, sillä pankeilla ja finanssitekniikkayhtiöillä tulee olemaan valtava määrä valtaa ihmisten liiketoimiin. Täytyykö meidän antaa heille enemmän valtaa ja vaikutusvaltaa? Kuka hoitaa tietojamme? Ja miten sitä käytetään?
käteisrahan poistaminen kokonaan tekee kansalaisista entistä alttiimpia valvonnalle ja kyberhyökkäyksille sekä alttiimpia vakaville kyberturvallisuusriskeille. Big data-strategioiden laajamittaisen käytön myötä sähköisen rahan ympärille syntyy yksityisyyteen liittyviä huolenaiheita,joista henkilökohtaisen yksityisyyden menetys jokaisen maksun osalta on merkittävin.
” kun kaikkia maksutapahtumiamme seurataan”, sanoo Rainey Reitman, Electronic Frontiers Foundationin aktivismijohtaja kertoi Fast Companylle, ” se luo joukon tietoja, joihin emme voi vaikuttaa. On helppo kuvitella uhkarohkea avioerojuristi tai hallituksen agentti, joka yrittää päästä käsiksi taloushistoriaamme ja yrittää rakentaa tarinaa siitä, keitä olemme.”
jos siirrymme täysin rahattomaan yhteiskuntaan ja jokin häiritsee tätä digitalisoitunutta järjestelmää, mitä tapahtuu? – Björn Eriksson
kontaktittomien transaktioiden ja biometristen rahojen käsittely edellyttää monimutkaisen teknisen infrastruktuurin tukea, jonka toiminta perustuu moniin tekijöihin toimiakseen moitteettomasti. Hyvä kaistanleveys, sähkö, suojatut palvelimet ja transaktiojärjestelmät sekä maksulaitteiden saatavuus. Kaikki nämä komponentit ovat alttiita hyökkäyksille tai ohjelmiston tai laitteiston toimintahäiriöille. Muita suuria uhkia, joita cashless-järjestelmät kohtaavat, ovat tietomurrot ja tilivarkaudet.
kun kasvava heimo käteisettömiä kuluttajia, onko käteisellä mahdollisuuksia?
jotta rahaton yhteiskunta toimisi kunnolla, sen olisi oltava osallistavampi ja avoimempi, jotta kaikki voisivat osallistua digitaalisen rahan uuteen valtakuntaan yhteiskunnan haavoittuvimmista ryhmistä pieniin ja suuriin yrityksiin. Karu totuus on, että nykyään käteisen pitäminen pinnalla on kalliimpaa kuin koskaan ennen. Käteisen kuljettaminen, käsittely ja säilyttäminen on pankeille valtava kuluerä, joka uhkaa käteisen tulevaisuutta.
se, mitä tulevaisuus tuo fyysiselle rahalle, ei ole vieläkään selvää, mutta yhteiskunta, jossa ei ole lainkaan käteistä, aiheuttaa useita riskejä. Yksi rahattoman maailman seurauksista on taloudellisen sorron mahdollinen lisääntyminen. Korvaamalla käteisen keskitetyllä sähköisellä rahalla hallitukset saavat täydellisen tiedon jokaisesta transaktiosta, tätä tietoa voitaisiin käyttää taloudellisen valvonnan välineenä poliittiseen sortoon ja syrjintään. Joidenkin asiantuntijoiden mukaan tämä voisi tasoittaa tietä joillekin arvovaltaisille maille aloittaa valtion tukeman kybersodankäynnin.
on ilmeistä, että yhteiskuntamme hyötyy teknologisista muutoksista. Digitaaliset maksutekniikat olisi kuitenkin otettava käyttöön määrätietoisesti ja asteittain. Olisi myös otettava käyttöön vaihtoehtoisia järjestelmiä, jotta voidaan tukea ja tarjota ihmisille, jotka saattavat jäädä ulkopuolelle, ja niille tilanteille, joissa teknologia saattaa pettää.
elämme jo maailmassa, joka on varsin epätasa-arvoinen varsinkin varallisuuden jakautumisen suhteen. Maailma, jossa on erilaisia maksutapoja, sekä analogisia että digitaalisia, on se, johon päättäjien ja yritysten pitäisi pyrkiä. Muuten rahaton yhteiskunta vain pahentaa olemassa olevaa eriarvoisuutta ja voi johtaa yhä kerrostuneempaan yhteiskuntaan. Käteinen on vapautta, ja hallituksille ja suurille teknologiayrityksille, jotka pyrkivät hallitsemaan ja tuottamaan voittoa, vapaus voi olla melko hankalaa.