El efectivo ha sido un elemento clave en la evolución de la civilización durante más de 3000 años. Sin embargo, en la última década ha ido perdiendo predominio a favor del dinero electrónico. A medida que el comercio en línea se expande progresivamente y se adopta ampliamente, y a medida que las tarjetas de crédito prepagadas y los servicios electrónicos como PayPal, Pioneer y Google y Amazon Pay se utilizan cada vez más para transacciones en efectivo de bajo valor, el dinero, tal como lo conocemos, está en camino de volverse obsoleto.
Pero, a medida que el efectivo se agota, convirtiéndose rápidamente en algo del pasado, ¿quién se beneficiará y quién perderá?
El cambio a una sociedad sin efectivo está en el horizonte. En países como Suecia, pagar en efectivo se ha convertido en una molestia y una dura realidad para algunos ciudadanos que, a regañadientes, se han visto obligados a cambiar sus hábitos de consumo. Suecia ha prohibido billetes y monedas en casi todas partes, desde las tiendas hasta el transporte público, después de que los sindicatos protestaran por la seguridad de los conductores, incluso la iglesia y las personas sin hogar aceptan dinero electrónico ahora. El año pasado, apenas el 1% de todas las transacciones se realizaron con monedas o billetes, en comparación con alrededor del 7% en la UE y en los Estados Unidos. Suecia predice que solo medio por ciento de sus transacciones serán en efectivo para 2020.
Retirar el efectivo de la economía tiene muchos beneficios, como eliminar los mercados negros y la evasión fiscal, dificultar las actividades ilícitas y facilitar las políticas monetarias. Sin efectivo no habría necesidad de llevar dinero, perder tiempo, molestarse con recibos de papel largos.
Esto es solo el comienzo de una próxima tendencia mundial. A nivel mundial, los pagos en efectivo han disminuido constantemente en los últimos 10 años. La realidad sin efectivo es bastante evidente en países como Canadá, Corea del Sur, China, India y Europa Occidental, donde se han implementado sistemas de pago digitales rápidos masivos para garantizar un futuro sin efectivo, reemplazando progresivamente el dinero físico con monedas biométricas.
Además, muchas empresas se están quedando sin efectivo para reducir los costos asociados con la administración de efectivo, reducir el robo y simplificar los procedimientos contables. En los Estados Unidos, esta tendencia comenzó en los restaurantes y se ha extendido progresivamente a los minoristas y algunas aerolíneas importantes como Delta y United que, según VOX, han prohibido el efectivo para la venta de boletos y las compras en los vuelos.
Las criptomonedas han estado jugando un papel importante en la transición hacia una sociedad sin efectivo. La adopción de blockchain representa la tecnología más joven para los sistemas de pago digitales. De hecho, algunos expertos dicen que será el corazón de este nuevo paradigma económico. En los últimos años, el número de criptomonedas se ha disparado hasta un punto en el que hay demasiadas para elegir.
Erradicar completamente el dinero en efectivo hará que los ciudadanos sean más vulnerables a la vigilancia y los ataques cibernéticos
Preservar la capacidad de pagar con dinero en efectivo es esencial para algunos. Algunos miembros de la sociedad corren el riesgo de quedarse atrás, como los ancianos, las familias de bajos ingresos y los inmigrantes, la mayoría de los cuales siguen sin estar bancarizados. Como Ginia Bellafante escribió recientemente en el New York Times, » rechazar la moneda física se presenta como un sesgo hacia los pobres, promoviendo la segregación en los entornos minoristas.»
El fin del dinero en efectivo trae muchas desventajas inquietantes no solo a las poblaciones ya marginadas, sino también a las pequeñas empresas. La adopción de formas de pago electrónicas es extremadamente costosa, y las compañías de tarjetas cobran tarifas de servicio por el simple uso de tarjetas de crédito por parte de los consumidores. Para las empresas con un pequeño margen de beneficio, no usar efectivo es una alternativa que valga la pena. En lugar de implementar y ofrecer costosos pagos sin efectivo, podrían usar estos recursos para contratar mano de obra, pagar los costos de energía y realizar actualizaciones de equipos.
Desde un punto de vista caritativo y generoso, una sociedad sin efectivo detendrá lentamente a las personas que dan dinero físico a través de actos espontáneos de generosidad, unos pocos dólares en un frasco de propinas en un lugar donde se sabe que los trabajadores están mal pagados o la donación de dinero a una persona sin hogar en una noche fría de camino a casa.
Para algunos, una sociedad sin efectivo representa una nueva forma de control, ya que los bancos y las empresas de tecnología financiera tendrán una gran cantidad de poder sobre las transacciones de las personas.
A pesar de esto, el dinero en efectivo sigue vivo en muchas regiones del mundo, en parte debido al hecho de que es más confiable. Una sociedad sin dinero en efectivo es inconcebible para muchos. Como me dijo el economista y profesor Helge Peukert de la Universidad de Siegen, » Estamos perdiendo nuestro elemento de libertad, nos permitimos ser monitoreados.»
Como proveedor de servicios de pago, empresas como PayPal, no solo están interesadas en cobrar una comisión por sus servicios, sino también en recopilar y vender datos a terceros como Google, Oracle o Facebook para ofrecer una experiencia de usuario más personalizada.
Para algunos, una sociedad sin efectivo representa una nueva forma de control, ya que los bancos y las empresas de tecnología financiera tendrán una gran cantidad de poder sobre las transacciones de las personas. ¿Tenemos que darles más poder e influencia? Quién va a manejar nuestra información? ¿Y cómo se utilizará?
Erradicar completamente el dinero en efectivo hará que los ciudadanos sean más vulnerables a la vigilancia y los ciberataques y más propensos a los graves riesgos de ciberseguridad. Con el uso generalizado de las estrategias de big data, surgen preocupaciones de privacidad en torno al dinero electrónico, de las cuales la pérdida de privacidad personal en relación con cada pago es la más prominente.
» Cuando se realiza un seguimiento de todas nuestras transacciones de pago», dijo a Fast Company Rainey Reitman, director de activismo de la Electronic Frontiers Foundation, » crea un tesoro de datos sobre los que no tenemos control. Es fácil imaginar a un abogado de divorcio atrevido o a un agente del gobierno tratando de obtener acceso a nuestro historial financiero para tratar de construir una historia sobre quiénes somos.»
Si nos mudamos a una sociedad totalmente sin dinero en efectivo y algo perturba este sistema digitalizado, ¿qué sucede? – Bjorn Eriksson
El manejo de transacciones sin contacto y dinero biométrico necesitará el apoyo de una infraestructura tecnológica compleja cuya operación depende de muchos factores para funcionar correctamente. Buen ancho de banda, electricidad, servidores y sistemas de transacciones seguros y disponibilidad de dispositivos de pago. Todos estos componentes son susceptibles a ataques o problemas de mal funcionamiento de software o hardware. Otras amenazas importantes a las que se enfrentarán los sistemas sin efectivo son las filtraciones de datos y los robos de cuentas.
Con una creciente tribu de consumidores sin efectivo, ¿el efectivo tiene una oportunidad?
Para que una sociedad sin efectivo funcione correctamente, tendría que ser más inclusiva y transparente para incluir a todos en el nuevo ámbito del dinero digital, desde los grupos más vulnerables de la sociedad hasta las pequeñas y grandes empresas. La dura verdad es que hoy en día mantener el efectivo a flote es más caro que nunca. Transportar, manipular y almacenar efectivo representa un gasto enorme para los bancos y esto amenaza el futuro del efectivo.
Lo que depara el futuro para el dinero físico todavía no está claro, sin embargo, una sociedad sin dinero en efectivo plantea varios riesgos. Una de las implicaciones de un mundo sin dinero es el posible aumento de la represión económica. Al sustituir dinero en efectivo por dinero electrónico centralizado, los gobiernos tendrán un conocimiento total de cada transacción, esta información podría utilizarse como un instrumento de vigilancia financiera para la represión política y la discriminación. Algunos expertos afirman que esto podría allanar el camino para que algunos países con autoridad inicien una guerra cibernética patrocinada por el Estado.
Es evidente que nuestra sociedad se beneficia de los cambios tecnológicos. Sin embargo, sería necesario llevar a cabo una aplicación sólida y gradual de las tecnologías de pago digital. También habría que establecer sistemas alternativos para apoyar y atender a las personas que podrían quedar excluidas y a aquellas situaciones en las que la tecnología podría fallar.
Ya vivimos en un mundo que es bastante desigual, especialmente cuando se trata de la distribución de la riqueza. Un mundo con diferentes métodos de pago, tanto analógicos como digitales, es lo que los legisladores y las empresas deberían buscar. De lo contrario, una sociedad sin efectivo solo exacerbará la desigualdad existente y podría conducir a una sociedad cada vez más estratificada. El dinero en efectivo es libertad, y para los gobiernos y las grandes empresas de tecnología que buscan control y ganancias, la libertad puede ser bastante incómoda.