L’argent est un élément clé de l’évolution de la civilisation depuis plus de 3000 ans. Cependant, au cours de la dernière décennie, il a perdu sa prédominance au profit de la monnaie électronique. Alors que le commerce en ligne se développe progressivement et devient largement adopté et que les cartes de crédit prépayées et les services électroniques tels que PayPal, Pioneer et Google et Amazon Pay sont de plus en plus utilisés pour des transactions en espèces de faible valeur, l’argent, tel que nous le connaissons, est en passe de devenir obsolète.
Mais, à mesure que l’argent s’épuise, devenant rapidement une chose du passé, qui en profitera et qui en perdra?
Le passage à une société sans numéraire est à l’horizon. Dans des pays comme la Suède, payer en espèces est devenu un problème et une dure réalité pour certains citoyens qui ont été contraints à contrecœur de changer leurs habitudes de consommation. La Suède a interdit les billets et les pièces presque partout, des magasins aux transports en commun — après que les syndicats ont protesté contre la sécurité des conducteurs — même les églises et les sans-abri acceptent maintenant la monnaie électronique. L’année dernière, à peine 1% de toutes les transactions ont été effectuées avec des pièces ou des billets, contre environ 7% dans l’UE et aux États-Unis. La Suède prévoit que seulement un demi pour cent de ses transactions seront en espèces d’ici 2020.
Il y a de nombreux avantages à retirer de l’argent de l’économie, tels que l’élimination des marchés noirs et de l’évasion fiscale, rendant les activités illicites plus difficiles et facilitant les politiques monétaires. Pas d’argent ne signifierait pas la nécessité de transporter de l’argent, de perdre du temps, de s’embêter avec de longs reçus papier.
Ce n’est que le début d’une tendance mondiale à venir. À l’échelle mondiale, les paiements en espèces ont constamment diminué au cours des 10 dernières années. La réalité sans numéraire est assez évidente dans des pays comme le Canada, la Corée du Sud, la Chine, l’Inde et l’Europe occidentale où des systèmes de paiement numérique rapides et massifs ont été déployés pour garantir un avenir sans numéraire, remplaçant progressivement l’argent physique par des monnaies biométriques.
De plus, de nombreuses entreprises se désengagent pour réduire les coûts liés à la gestion de la trésorerie, réduire les vols et simplifier les procédures comptables. Aux États-Unis, cette tendance a commencé dans les restaurants et s’est progressivement étendue aux détaillants et à certaines grandes compagnies aériennes comme Delta et United qui, selon VOX, ont interdit l’argent comptant pour les ventes aux guichets et les achats en vol.
Les crypto-monnaies ont joué un rôle majeur dans la transition vers une société sans numéraire. L’adoption de la blockchain représente la technologie la plus récente pour les systèmes de paiement numériques. En fait, certains experts disent que ce sera le cœur de ce nouveau paradigme économique. Au cours des dernières années, le nombre de crypto-monnaies a explosé à un point où il y en a trop à choisir.
Éliminer complètement les espèces rendra les citoyens plus vulnérables à la surveillance et aux cyberattaques
Préserver la capacité de payer en espèces est essentiel pour certains. Certains membres de la société risquent d’être laissés pour compte, comme les personnes âgées, les familles à faible revenu et les immigrants, dont la majorité reste sans banque. Comme l’a récemment écrit Ginia Bellafante dans Le New York Times, « le rejet de la monnaie physique se joue comme un biais envers les pauvres, faisant progresser la ségrégation dans les environnements de vente au détail. »
La fin de l’argent entraîne de nombreux inconvénients inquiétants non seulement pour les populations déjà marginalisées, mais aussi pour les petites entreprises. L’adoption de modes de paiement électroniques est extrêmement coûteuse, les sociétés de cartes facturent également des frais de service pour la simple utilisation des cartes de crédit par les consommateurs. Pour les entreprises avec une faible marge bénéficiaire, passer sans numéraire n’est pas une alternative valable. Au lieu de mettre en œuvre et d’offrir des paiements sans numéraire coûteux, ils pourraient utiliser ces ressources pour embaucher de la main-d’œuvre, payer les coûts énergétiques et effectuer des mises à niveau d’équipement.
D’un point de vue charitable et généreux, une société sans argent cessera lentement de donner de l’argent physique par des actes de générosité spontanés, quelques dollars dans un pot de pourboire dans un endroit où l’on sait que les travailleurs sont sous-payés ou le don d’argent à un sans-abri par une nuit froide sur le chemin du retour.
Pour certains, une société sans numéraire représente une nouvelle forme de contrôle car les banques et les sociétés de technologie financière auront un pouvoir énorme sur les transactions des personnes.
Malgré cela, l’argent liquide est encore à peu près vivant dans de nombreuses régions du monde, en partie parce qu’il est plus fiable. Une société sans argent est inconcevable pour beaucoup. Comme m’a dit l’économiste et professeur Helge Peukert à l’Université de Siegen, « Nous perdons notre élément de liberté, nous nous laissons surveiller. »
En tant que fournisseur de services de paiement, des entreprises comme PayPal, ne sont pas seulement intéressées à facturer une commission pour leurs services, mais aussi à collecter et vendre des données à des tiers comme Google, Oracle ou Facebook afin d’offrir une expérience utilisateur plus personnalisée.
Pour certains, une société sans numéraire représente une nouvelle forme de contrôle car les banques et les sociétés de technologie financière auront un pouvoir énorme sur les transactions des personnes. Devons-nous leur donner plus de pouvoir et d’influence? Qui va gérer nos informations ? Et comment sera-t-il utilisé?
L’éradication complète de l’argent liquide rendra les citoyens plus vulnérables à la surveillance et aux cyberattaques et plus enclins à de graves risques de cybersécurité. Avec l’utilisation généralisée des stratégies de Big Data, des problèmes de confidentialité se posent autour de la monnaie électronique, dont la perte de la vie privée à l’égard de chaque paiement est la plus importante.
« Lorsque toutes nos transactions de paiement sont suivies », explique Rainey Reitman, directeur de l’activisme à l’Electronic Frontiers Foundation à Fast Company, « cela crée une mine de données sur lesquelles nous n’avons aucun contrôle. Il est facile d’imaginer un avocat en divorce audacieux ou un agent du gouvernement essayer d’accéder à notre histoire financière pour essayer de construire une histoire sur qui nous sommes. »
Si nous passons à une société totalement sans numéraire et que quelque chose perturbe ce système numérisé, que se passe-t-il? – Bjorn Eriksson
La gestion des transactions sans contact et de la monnaie biométrique nécessitera le soutien d’une infrastructure technologique complexe dont le fonctionnement repose sur de nombreux facteurs pour fonctionner correctement. Une bonne bande passante, de l’électricité, des serveurs et des systèmes de transaction sécurisés et la disponibilité des appareils de paiement. Tous ces composants sont susceptibles d’être attaqués ou de problèmes de dysfonctionnement logiciel ou matériel. Les autres menaces majeures auxquelles les systèmes sans numéraire seront confrontés sont les violations de données et les vols de comptes.
Avec une tribu croissante de consommateurs sans espèces, l’argent liquide a-t-il une chance?
Pour qu’une société sans numéraire fonctionne correctement, elle devrait être plus inclusive et transparente afin d’inclure tout le monde dans le nouveau domaine de la monnaie numérique, des groupes les plus vulnérables de la société aux petites et grandes entreprises. La dure vérité est que de nos jours, maintenir l’argent à flot coûte plus cher que jamais. Le transport, la manutention et le stockage des espèces représentent une dépense énorme pour les banques et cela menace l’avenir des espèces.
Ce que l’avenir réserve à l’argent physique n’est toujours pas clair, mais une société sans aucune trésorerie présente plusieurs risques. L’une des implications d’un monde sans argent est l’augmentation possible de la répression économique. En remplaçant les espèces par de la monnaie électronique centralisée, les gouvernements auront une connaissance totale de chaque transaction, cette information pourrait être utilisée comme un instrument de surveillance financière pour la répression politique et la discrimination. Certains experts affirment que cela pourrait ouvrir la voie à certains pays faisant autorité pour lancer une cyberguerre parrainée par l’État.
Il est évident que notre société bénéficie des changements technologiques. Cependant, une mise en œuvre robuste et progressive des technologies de paiement numérique devrait être effectuée. Des systèmes alternatifs devraient également être mis en place afin de soutenir et de fournir aux personnes qui pourraient être laissées de côté, et dans les situations où la technologie pourrait échouer.
Nous vivons déjà dans un monde assez inégal, surtout en ce qui concerne la répartition des richesses. Un monde avec des méthodes de paiement différentes, à la fois analogiques et numériques, est celui que les décideurs et les entreprises devraient rechercher. Sinon, une société sans espèces ne fera qu’exacerber les inégalités existantes et pourrait conduire à une société de plus en plus stratifiée. L’argent est la liberté, et pour les gouvernements et les grandes entreprises technologiques cherchant à contrôler et à tirer profit, la liberté peut être très gênante.