Collateral si riferisce alle attività che si è disposti a mettere in su per garantire il credito, come ad esempio un prestito di piccole imprese.
I prestiti che utilizzano attività materiali come garanzia sono chiamati prestiti garantiti (al contrario dei prestiti non garantiti). Il vantaggio dei prestiti garantiti è che spesso hanno tassi di interesse più bassi rispetto ai prestiti non garantiti.
Ma per ottenere un tasso di interesse migliore (o talvolta qualsiasi prestito) può essere rischioso; se non si riesce a pagare il prestito come previsto, i beni utilizzati come garanzia saranno sequestrati e venduti, e il denaro raccolto con la vendita dei beni saranno utilizzati per rimborsare il prestito. Ecco perché i creditori amano collaterale; se il prestito va a sud, faranno ancora ottenere qualcosa di prestito i soldi.
Forme di garanzia
La tua casa, la tua auto, la proprietà o le attrezzature sono tutti esempi di beni materiali che potresti essere in grado di utilizzare come garanzia per il finanziamento del debito. In particolare, il bene deve avere un titolo di proprietà che l’istituto di credito può cogliere se il prestito non viene rimborsato.
Un bene che ha prestiti in essere contro di essa (come ad esempio una casa con un mutuo) può ancora essere utilizzato come garanzia se la banca può prendere in consegna il prestito esistente e rivendicare il titolo.
Per le imprese, le attività come le attrezzature possono essere utilizzate come garanzia. Ad esempio, un business che richiede un prestito per l’acquisto di un nuovo rimorchio può essere in grado di utilizzare il rimorchio per garanzie. I soldi dovuti al business (crediti) possono anche qualificarsi. Se, ad esempio, un’azienda riceve un grande ordine per servizi o attrezzature ma ha bisogno di un prestito temporaneo per acquistare l’attrezzatura dai grossisti o assumere personale aggiuntivo per soddisfare l’ordine, l’ordine stesso può servire come garanzia.
Valutazione delle garanzie
Quando si guardano le attività, in genere il creditore conduce una valutazione delle garanzie e un processo di valutazione per determinare il valore di mercato. Tuttavia, il valore della garanzia assegnata è normalmente più vicino al valore di “vendita al fuoco” piuttosto che al valore equo di mercato. In una situazione in cui il creditore ha bisogno di vendere le attività collaterali in pegno per recuperare gli importi prestati, essi possono sotto-prezzo le attività per la vendita rapida.
I valori collaterali possono anche cambiare significativamente nel tempo. In un mercato immobiliare in declino, ad esempio, il valore patrimoniale di una casa e di una proprietà può essere sostanzialmente inferiore quando un prestito deve essere rinnovato e la garanzia viene rivalutata.
Decidere se un particolare bene si qualifica come garanzia e quanto vale è esclusivamente a discrezione del creditore. In genere il creditore assegnerà un tasso di interesse in conformità con il rischio percepito. Se le attività collaterali sono di valore marginale e / o il rischio di default è più alto, il creditore probabilmente richiederà un più alto tasso di interesse sul prestito – che è spesso la situazione che i proprietari di piccole imprese si trovano in.
Rapporto prestito / valore per garanzie
Il rapporto prestito / valore è il rapporto tra il denaro prestato e il valore dell’attività utilizzata come garanzia, espresso in percentuale. Il rapporto prestito-valore dipende dal creditore e dal tipo di garanzia:
- Small Business Administration (SBA) prestiti – personale così come attività aziendali sono accettabili come garanzia. Lo SBA presta fino all ‘ 80% del valore stimato degli immobili ad eccezione dei terreni non edificati (50%), fino al 50% per le nuove attrezzature e fino al 20% per l’inventario.
- Prestiti immobiliari commerciali-per l’acquisto, lo sviluppo o gli aggiornamenti alle banche immobiliari commerciali in genere prestano fino all ‘ 80% del valore della proprietà.
- Prestiti per attrezzature-50-60% del valore delle attrezzature utilizzate come garanzia (i creditori si aspettano di vedere le fatture per l’acquisto di attrezzature)
- Prestiti per l’inventario – fino al 50% dell’inventario utilizzato come garanzia. Prestiti di inventario sono pesantemente scrutato dai creditori e sono spesso difficili da ottenere come il creditore può avere difficoltà a liquidare l’inventario per rimborsare il prestito, se necessario.
- Crediti/fattura finanziamento-in genere 75-90% del valore dei crediti, a meno che non vi è un rischio più elevato di mancato pagamento dei crediti.
- General purpose prestiti alle imprese-la maggior parte richiedono garanzie sotto forma di contanti o titoli (fino al 95%).
Beni Personali come Garanzia per le Piccole imprese Finanziamento
a Differenza delle grandi aziende, che possono possedere beni sostanziali come la proprietà di edifici o di attrezzature, piccole o medie imprese (Pmi) che spesso non hanno alcuna forma di garanzie disponibili e, come tali, non sono ammissibili per i prestiti da istituzioni finanziarie, a meno che i proprietari dell’azienda sono disposti a mettere in su con i propri beni personali come garanzia (conosciuto come una Garanzia Personale).
Impegnare beni personali come garanzia per un’azienda comporta un alto grado di rischio – anche se l’azienda è costituita il creditore può sequestrare i beni del proprietario(s) in caso di mancato rimborso del prestito.
Business Equity Financing
Per molti piccoli imprenditori, semplicemente non c’è abbastanza attività o garanzie personali disponibili per ottenere un prestito garantito da un istituto di credito; dovranno esplorare altre opzioni come micro prestiti e fondi comunitari (se l’importo richiesto è abbastanza piccolo) o dipendono invece dal finanziamento azionario. Con il finanziamento azionario il tuo business assume investitori che iniettano capitale nel business in cambio di una quota azionaria – diventano proprietari di parte del business e come tale hanno voce in capitolo nel modo in cui viene gestito il business.& nbsp;
Gli investitori azionari in genere rientrano in due classi:
- Angel investors – tipicamente high net worth individuals che stanno cercando di investire fino a $100.000 in aziende che possono fornire un tasso di rendimento più elevato rispetto agli investimenti tradizionali. Ci sono anche gruppi di investitori angelici che mettono in comune i loro soldi per investire nelle imprese.
- Venture Capitalist – gruppi di partnership che in genere investono almeno $1,000,000 in aziende consolidate che stanno crescendo e hanno bisogno di capitale per l’espansione.
Vedi anche:
Come ottenere un prestito per piccole imprese
Trovare finanziamenti per piccole imprese
Trovare denaro per piccole imprese
10 cose che devi sapere sul finanziamento per piccole imprese