Sinceramente,
Hija preocupada
Ver: Tengo 63 años, soy viuda y perdí mi trabajo a causa de la COVID. No tengo mucho en ahorros y me siento perdido. ¿Qué puedo hacer?
Querida hija Preocupada,
Tus padres y suegros son muy afortunados de tener a alguien que se preocupa por su seguridad financiera futura. La verdad es que tienes razón en preocuparte. Sin una planificación y preparación adecuadas, sus seres queridos podrían terminar mal equipados para su vejez, lo que afectaría no solo su estilo de vida y comodidad en el futuro, sino también potencialmente el suyo.
«Para que los hijos adultos puedan crear adecuadamente su propio camino financiero, es muy importante entender si el apoyo financiero para sus padres será parte de ese camino», dijo Jake Northrup, asesor financiero y fundador de la firma de asesoramiento Experience Your Wealth.
Que tengan planes 401 (k) para empezar es genial. Para ver si lo que tienen es suficiente, o cuánto más pueden necesitar, debe hacer que averigüen sus ingresos actuales, sus activos totales, sus fuentes garantizadas de ingresos de jubilación (como el Seguro Social o una pensión) y cómo están gastando ahora (así como cómo anticipan que serán sus gastos en el futuro). Esto debe incluir vivienda, comestibles, servicios públicos, costos de atención médica, impuestos, ocio y cualquier otra cosa importante para ellos. Es posible que necesiten reducir el tamaño de su vivienda o recortar sus gastos para ayudar a equilibrar cuánto han ahorrado ahora con cuánto necesitarán en el futuro. Y a medida que hacen estos cálculos, es posible que aprendan si pueden maximizar sus ahorros actuales o idear un plan para ganar más, si es posible. Es como un chequeo de salud financiera, por así decirlo.
Hablar sobre la planificación de la jubilación y la seguridad financiera o la salud en el futuro puede ser difícil, especialmente con los padres que pueden sentirse incómodos o a la defensiva (y es posible que quieran cuidar de usted, no que usted se preocupe por cuidar de ellos). Aún así, es una de las conversaciones más importantes que puedes tener para asegurarte de que al menos estén pensando en formas de vivir cómodamente en su vejez, y para que puedas saber dónde encajas en esa ecuación también. Porque si eres parte de su plan, tendrás que presupuestarlo.
Ya está haciendo algo para ayudarlos, está hablando de ello antes de que realmente pasen a la jubilación. «En mi experiencia como hija y planificadora, lo mejor que puedes hacer es tener las conversaciones temprano antes de que sea demasiado tarde», dijo Laurie Allen, fundadora de LA Wealth Management. Su padre era reacio a compartir información sobre sus finanzas con ella, y cuando finalmente obtuvo acceso, fue un «caos total», dijo. Ella y sus cuatro hermanos ahora ayudan a su padre y a su esposa con los pagos de vivienda, comida y automóvil. «En nuestro hogar, terminó siendo una partida que teníamos que presupuestar como planeamos para nuestro propio futuro», dijo.
La buena noticia es que tus padres, especialmente los que todavía tienen más de 50 años, todavía son jóvenes y tienen tiempo antes de llegar a la edad de jubilación tradicional. Las conversaciones que tienes ahora realmente podrían ayudarlos a todos.
Abordar el tema puede ser la parte más difícil, pero hay formas de evitarlo. Puede comenzar la conversación hablando de usted y de cómo usted y su esposo están resolviendo sus finanzas y pensando en su propia vejez, y luego usar eso para pasar a hablar sobre ellos, sus planes de jubilación y sus documentos de patrimonio, dijo Howard Pressman, socio de EBW Financial Planning. «Desafortunadamente, he visto a personas que tienen que trabajar a través de problemas significativos y la ansiedad y el estrés que conlleva, porque no había documentos simples», dijo Pressman. «A menudo, esta conversación no amenazante conduce a conversaciones más grandes que pueden ser muy útiles para las familias.»
Es posible que incluso desee traer un planificador financiero real a la discusión, si esa es una opción asequible o disponible para usted. «La conversación probablemente será incómoda, pero un planificador financiero puede actuar como un ‘chivo expiatorio’ o una ‘excusa’ para tener la conversación», dijo Northrup.
Si estás hablando con tus padres uno a uno, hay algunas preguntas que puedes hacer, entre ellas: ¿Tienes un presupuesto? ¿Cómo gestiona sus inversiones? ¿Cuáles son sus planes de seguro médico hasta que comience Medicare? ¿Espera que le ayudemos en la jubilación de alguna manera, como financiera o físicamente? ¿Planeas vivir con nosotros? ¿Tiene alguna preocupación sobre su jubilación,y cuáles son?
«Estas preguntas de sondeo descubrirán brechas de planificación que permitirán a los niños intervenir y ayudar si lo desean», dijo Charles Adi, fundador de la firma asesora Blueprint 360. «La asistencia puede parecer pagos mensuales en efectivo, ayuda para la gestión de inversiones o la compra de la cobertura de seguro necesaria.»
Cuando reclaman el Seguro Social también les ayudará. Las personas pueden comenzar a reclamar a los 62 años, pero sus beneficios se reducirían hasta su Plena Edad de Jubilación (pueden verificar cuál es su FRA aquí). Si planean trabajar hasta los 60 años, es posible que puedan demorar cuando reclamen sus beneficios: cuanto más esperen, más obtendrán. Si se demoran en reclamar hasta después de su FRA, obtendrán incluso más dinero del que se les debe. El Seguro Social no estaba destinado a ser la única fuente de ingresos de jubilación para los estadounidenses, pero sin duda ayudará a compensar cualquier deficiencia de ahorro.
Hay algunas otras consideraciones que pueden hacer. El seguro de atención a largo plazo es una opción viable, especialmente si no tienen muchos problemas de salud en este momento. Cuanto más joven y saludable sea el individuo, menor será la prima (se volverá más cara cuanto más se acerque a la «vejez»). La atención a largo plazo cubre los gastos de salud de una persona cuando ya no puede cuidarse a sí misma, como bañarse, alimentarse o moverse por la casa. También se utiliza para pagar hogares de ancianos o instalaciones de vida asistida, que podrían costar miles de dólares al mes.
No se lo pierda: La atención médica costará tanto en la jubilación, pero probablemente aún más
«Un evento médico que requiere atención a largo plazo puede diezmar las finanzas del hogar en decenas de miles, o incluso cientos de miles de dólares al año», dijo Karen E. Van Voorhis, directora de planificación financiera de Daniel J. Galli & Asociados. En algunos casos, los hijos adultos han pagado la prima por sus padres para asegurarse de que sus finanzas no sean «demolidas» por los gastos de atención médica, aunque, por supuesto, sería ideal que sus padres pudieran pagarla ellos mismos. Incluso si no es posible pagar por este tipo de cobertura, contar con un plan para qué hacer en caso de una emergencia médica o enfermedad en el futuro ayudaría. «Ya sea que se trate de usar una compañía de seguros para ayudar con el riesgo o si eligen autoasegurarse, los planes deben hacerse con mucha anticipación», dijo Michael Resnick, asesor sénior de gestión patrimonial de GCG Financial. Piense en el tipo de atención que podrían necesitar, quién sería el cuidador (profesional o familiar), cómo se pagaría y otros arreglos de vivienda.
También deben tener algunos documentos cruciales en orden, incluido un poder notarial, un testamento y un poder de salud, que detallarán sus deseos para su atención médica en caso de que se incapaciten, así como a dónde van sus pertenencias. Hay sitios web y aplicaciones para ayudar a las personas a almacenar sus documentos y solicitudes necesarios. Esto se puede hacer incluso durante la pandemia actual, que puede ser el mejor momento para actualizar sus últimos deseos y poner el papeleo en orden. El papeleo también debe incluir una lista de activos digitales, como contraseñas de cuentas en línea, dijo Resnick.
Si tiene hermanos o cualquier otro miembro de la familia que pueda ayudar, este es un buen momento para que todos discutan sus propios planes sobre el bienestar de sus seres queridos mayores. Desafortunadamente, uno de los principales argumentos que tienen los hermanos tiene que ver con cómo cuidar a mamá y papá física y financieramente. Puede que no sean unas horas (o días) agradables, pero hacer que los engranajes giren ahora es mejor que esperar hasta que ocurra una emergencia o un evento desafortunado.
Véase también: Cómo hablar con su familia sobre su plan patrimonial
A lo largo de todo esto, no olvide cuidarse a sí mismo y a los planes de su familia para su propia jubilación. Incluso si la jubilación no es por unas pocas décadas más, trate de guardar la mayor cantidad de dinero posible en un plan de jubilación. También debe tener un fondo de emergencia para situaciones inesperadas. Después de hablar con tus padres sobre sus planes de jubilación realistas, es posible que decidas abrir otra cuenta destinada a ellos, lo que podría darte algo de comodidad en caso de que algún día tengan una situación de emergencia.
Todo se reduce a la comunicación. Quieres que tus padres se sientan cómodos y seguros en su vejez, pero necesitas equilibrar eso con tu propia solidez. Tener estas conversaciones puede no ser fácil, y pueden tomar semanas, si no meses, de ida y vuelta, pero valdrán la pena cada segundo más adelante en la vida. «Si tienes un padre que siempre ha hecho todo por su cuenta, al principio puede ser terco al aceptar ayuda», dijo Mackenzie Richards, planificador financiero de SK Wealth Management. «Sin embargo, es muy probable que estén preocupados por su propia situación financiera y que necesiten ayuda.»
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