onderpand voor zakelijke leningen

onderpand verwijst naar activa die u bereid bent op te zetten om krediet te verkrijgen, zoals een lening voor kleine ondernemingen.

leningen die materiële activa als zekerheid gebruiken, worden gedekte leningen genoemd (in tegenstelling tot ongedekte leningen). Het voordeel van gedekte leningen is dat ze vaak lagere rentetarieven hebben dan ongedekte leningen.

maar om die betere rente te krijgen (of soms om het even welke lening) kan riskant zijn; als u niet in staat bent om uw lening af te betalen zoals gepland, zullen de activa die u als onderpand gebruikt in beslag worden genomen en verkocht, en het geld opgehaald door de verkoop van de activa zal worden gebruikt om de lening terug te betalen. Dat is de reden waarom kredietverstrekkers houden van onderpand; als de lening gaat naar het zuiden, zullen ze nog steeds iets uit het lenen van u het geld.

vormen van onderpand

uw huis, uw auto, eigendom of uitrusting zijn allemaal voorbeelden van materiële activa die u mogelijk als onderpand voor schuldfinanciering kunt gebruiken. In het bijzonder moet het actief een eigendomsrecht hebben dat de leningverstrekkende instelling in beslag kan nemen als de lening niet wordt terugbetaald.

een actief met uitstaande leningen (zoals een huis met een hypotheek) kan nog steeds als onderpand worden gebruikt als de bank de bestaande lening kan overnemen en de titel kan claimen.

voor bedrijven kunnen activa zoals apparatuur als zekerheid worden gebruikt. Bijvoorbeeld, een bedrijf dat een lening vereist om een nieuwe trailer te kopen kan in staat zijn om de trailer te gebruiken als onderpand. Schulden aan het bedrijf (debiteuren) kunnen ook in aanmerking komen. Als een bedrijf bijvoorbeeld een grote order voor diensten of apparatuur ontvangt, maar een tijdelijke lening nodig heeft om de apparatuur van groothandelaren te kopen of extra personeel in te huren om de bestelling uit te voeren, kan de order zelf als onderpand dienen.

waardering van zekerheden

bij het beoordelen van activa voert de kredietgever doorgaans een beoordeling van zekerheden uit om de marktwaarde te bepalen. De toegewezen onderpandwaarde ligt echter normaliter dichter bij de waarde van de” verkoop bij brand ” dan bij de reële marktwaarde. In een situatie waarin de kredietgever de in pand gegeven activa moet verkopen om de geleende bedragen terug te vorderen, kan hij de activa onderprijzen voor snelle verkoop.

de Onderpandwaarden kunnen ook in de loop van de tijd aanzienlijk veranderen. In een dalende vastgoedmarkt, bijvoorbeeld, kan de activawaarde van een huis en onroerend goed aanzienlijk lager zijn wanneer een lening moet worden verlengd en het onderpand opnieuw wordt beoordeeld.

beslissen of een bepaald activum als zekerheid kan worden aangemerkt en hoeveel het waard is, is uitsluitend aan de discretionaire bevoegdheid van de kredietgever. Doorgaans zal de kredietgever een rentevoet toewijzen in overeenstemming met het waargenomen risico. Als de onderpand activa van marginale waarde zijn en / of het risico van wanbetaling groter is, zal de kredietgever waarschijnlijk een hogere rente op de lening vragen – wat vaak de situatie is waarin kleine ondernemers zich bevinden.

Loan-Value Ratio voor onderpand

de loan-value ratio is de verhouding tussen het geleende geld en de waarde van het als onderpand gebruikte actief, uitgedrukt als een percentage. De verhouding tussen de lening en de waarde hangt af van de kredietgever en het soort zekerheid:

• Small Business Administration (SBA) leningen – zowel persoonlijke als zakelijke activa zijn aanvaardbaar als onderpand. De SBA leent tot 80% van de getaxeerde waarde van onroerend goed behalve voor onontwikkelde grond (50%), tot 50% voor nieuwe apparatuur en tot 20% voor inventaris.
• leningen voor commercieel vastgoed-voor de aankoop, ontwikkeling of upgrades van commerciële vastgoedbanken zullen doorgaans tot 80% van de waarde van het onroerend goed uitlenen.
• leningen voor uitrusting-50-60% van de waarde van de als zekerheid gebruikte uitrusting (kredietverstrekkers verwachten facturen voor de aankoop van uitrusting te zien)
• Inventarisatieleningen – tot 50% van de als zekerheid gebruikte inventaris. Inventarisleningen worden zwaar onder de loep genomen door kredietverstrekkers en zijn vaak moeilijk te verkrijgen omdat de crediteur moeite kan hebben met het liquideren van de inventaris om de lening indien nodig terug te betalen.
• debiteuren / factuurfinanciering-doorgaans 75-90% van de waarde van de kortlopende vorderingen, tenzij er een hoger risico bestaat dat de kortlopende vorderingen niet worden betaald.
• zakelijke leningen voor algemene doeleinden-de meeste vereisen onderpand in de vorm van contanten of effecten (tot 95%).

Persoonlijke Activa als Onderpand voor Kleine Zakelijke Financiering

in Tegenstelling tot grote bedrijven die aanzienlijke goederen, zoals onroerend goed, gebouwen of apparatuur, kleine of middelgrote ondernemingen (Kmo ‘ s) hebben vaak niet de enige vorm van onderpand beschikbaar is en als zodanig niet in aanmerking komen voor leningen van financiële instellingen, tenzij de eigenaren van het bedrijf zijn bereid om persoonlijke activa als onderpand (bekend als een Persoonlijke zekerheid).

het verpanden van persoonlijke activa als zekerheid voor een bedrijf brengt een hoog risico met zich mee – zelfs als het bedrijf is opgericht, kan de kredietgever beslag leggen op de activa van de eigenaar(s) in geval van niet-terugbetaling van de lening.

financiering met eigen vermogen van bedrijven

voor veel kleine ondernemers is er simpelweg niet genoeg zakelijk of persoonlijk onderpand beschikbaar om een gedekte lening van een leningverstrekkende instelling te krijgen; zij zullen andere opties moeten onderzoeken, zoals microleningen en gemeenschapsfondsen (als het gevraagde bedrag klein genoeg is) of in plaats daarvan afhankelijk zijn van financiering met eigen vermogen. Met equity financiering van uw bedrijf neemt op investeerders die kapitaal in het bedrijf in ruil voor een aandelenaandeel te injecteren-ze worden deeleigenaren van het bedrijf en als zodanig hebben een stem in hoe het bedrijf wordt geëxploiteerd. 

Equity investors vallen doorgaans in twee categorieën:

• Angel investors-typisch hoge netto waarde individuen die op zoek zijn om te investeren tot $ 100.000 in bedrijven die een hoger rendement dan traditionele investeringen kan bieden. Er zijn ook angel investor groups die hun geld bundelen om te investeren in bedrijven.
• durfkapitalisten-partnerschapsgroepen die doorgaans ten minste $1.000.000 investeren in gevestigde bedrijven die groeien en kapitaal nodig hebben voor expansie.

zie ook:

Hoe kan ik een lening voor kleine ondernemingen krijgen

financiering voor kleine ondernemingen vinden

startkapitaal voor kleine ondernemingen vinden

10 wat u moet weten over financiering voor kleine ondernemingen