Si está buscando comprar una casa nueva en 2019, pero no está seguro de sus requisitos para una hipoteca, un préstamo de la FHA puede ser la solución perfecta para usted. Gracias a un aumento en el precio medio de la vivienda, los límites de préstamos de la FHA aumentaron en más de 3,000 condados de los Estados Unidos a principios de 2019, incluida Florida.
Si está interesado en calificar para un préstamo de la FHA, es importante que conozca las pautas de la FHA, que incluyen:
- Límites de préstamos de la FHA
- requisitos de ingresos de la FHA
- Pautas de crédito de la FHA
- Beneficios de inspección de viviendas de la FHA
¿Qué es un préstamo de la FHA?
Los préstamos de la FHA son hipotecas respaldadas por el gobierno ofrecidas por la Administración Federal de Vivienda (FHA). En comparación con muchos préstamos bancarios convencionales, los préstamos de la FHA tienen un pago inicial más bajo y un requisito de puntaje de crédito más bajo.
Préstamos FHA vs Préstamos Convencionales
Los préstamos FHA se establecieron para dar a las personas con un ingreso medio más bajo la oportunidad de poseer su propia casa. Si se encuentra en cualquiera de las siguientes categorías, un préstamo de la FHA puede ser una buena solución para usted:
- Comprador de casa por primera vez con un puntaje de crédito bajo o malo
- Comprador de casa por primera vez con poco o ningún dinero ahorrado para un pago inicial
Si tiene un puntaje de crédito más bajo, pero ha ahorrado dinero durante años para comprar una casa, también se le puede dar la oportunidad de calificar con un pago inicial más grande del 10%.
Los préstamos convencionales son la mejor opción para personas con excelente crédito, ahorros u otros activos y una pequeña cantidad de deuda. Pueden tomar la forma de una hipoteca regular o una hipoteca a cuestas, que le permite tomar dos préstamos para la misma casa. En cualquier caso, los préstamos convencionales generalmente requieren lo siguiente:
- Un pago inicial sustancial, generalmente de hasta 20%
- Puntaje de crédito FICO de 620 o superior
Una vez que cumpla con los requisitos mínimos, estos préstamos pueden ofrecer algunas ventajas, como costos de cierre más bajos y costos más bajos para el seguro hipotecario. Si la relación entre el valor del préstamo de la vivienda y el valor de la propiedad es de al menos el 80%, los préstamos convencionales también ofrecen la oportunidad de renunciar a los pagos mensuales obligatorios del seguro de hogar.
Requisitos de préstamo de la FHA
Pago inicial & Puntaje de crédito mínimo para el Préstamo de la FHA
El puntaje de crédito mínimo para un préstamo de la FHA es 580. Esto viene con un pago inicial mínimo del 3,5%. En algunos casos, puede calificar para un préstamo de la FHA con un puntaje de crédito entre 500 y 579. Sin embargo, su requisito de pago inicial aumentará al 10%.
Requisitos de ingresos de la FHA
Para calificar para un préstamo de la FHA, debe tener una proporción de deuda a ingresos del 50% o menos. Si tiene préstamos estudiantiles, se consideran deudas y contarán contra su relación deuda-ingresos. Además, debe tener un historial de empleo estable durante los últimos 2 años. Es posible que se le solicite que demuestre esto a través de declaraciones de impuestos, W2s y/o talones de cheques de pago.
Historial de crédito de la FHA
En el momento de su solicitud, debe tener un mínimo de 2 cuentas de crédito establecidas con deudas morosas o juicios federales. Se tarda aproximadamente 6 meses en establecer un crédito, por lo que si tiene menos de 2 cuentas de crédito y está considerando seriamente un préstamo de la FHA, puede ser prudente considerar establecer más crédito lo antes posible.
Requisitos de la propiedad
No solo tiene que cumplir con una serie de criterios como comprador de vivienda, sino que la casa que está buscando comprar también debe cumplir con algunos requisitos. En primer lugar, la propiedad debe cumplir con los límites actuales de préstamos de la FHA, que son establecidos por el condado en el que se encuentra. A continuación, usted (el prestatario) debe ser el ocupante principal de la casa.
Requisitos de identidad
Como se mencionó anteriormente, los préstamos de la FHA son administrados por el gobierno federal. Por esas razones, debe tener un número de Seguro Social válido, ciudadanía estadounidense actual y tener al menos 18 años de edad para calificar.
2019 Límites de préstamo de la FHA
La FHA ha establecido un monto máximo y mínimo de préstamo para los prestatarios. Los límites de préstamos se establecen de acuerdo con el tamaño de la propiedad y también se ajustan de acuerdo con el costo de vida en el condado de Florida que se está considerando. A principios de 2019, el límite máximo de préstamos para hogares estándar de Florida aumentó de 6 679,650 a 7 726,525.
Para un bajo costo área en la Florida, en el 2019 límite del préstamo techos son:
- Una unidad: $314,827
- Dos-unidad: $403,125
- Tres-unidad de: $487,250
Para un alto cargo en la Florida, en el 2019 límite del préstamo techos son:
- Una unidad: $726,525
- Dos-unidad: $930,300
- Tres-unidad de: $1,124,475
Pro Tip: Puede consultar los límites actuales de préstamos de la FHA por estado, condado o Área Estadística Metropolitana aquí.
Inspección de vivienda de la FHA
La FHA ha establecido estándares mínimos de propiedad para garantizar que los compradores de vivienda que reciben financiamiento a través de la Administración Federal de Vivienda estén comprando una casa con garantía suficiente para cubrir la deuda. Estos estándares mínimos de propiedad también funcionan para proteger al prestamista hipotecario en caso de ejecución hipotecaria, donde la casa se pondrá de nuevo en el mercado y se venderá para cubrir el monto restante del préstamo.
Para el 2019, la Administración Federal de Vivienda también ha instigado nuevas pautas de tasación de viviendas. Una tasación de la casa trabaja de la mano con una inspección de la casa para proporcionar una estimación del valor actual de mercado de la propiedad e informar al comprador en qué condiciones se encuentran los componentes principales de la casa. Esta tasación de la vivienda es utilizada por los prestamistas para determinar la relación préstamo-valor de la vivienda.
Una inspección de la casa se utiliza para dar al comprador de la casa la información necesaria sobre la propiedad para asegurarse de que está tomando una buena decisión. La inspección de la casa va más allá de una evaluación cosmética de la casa y busca defectos importantes que pueden terminar costándole al comprador mucho dinero y mucho arrepentimiento.
Si bien la FHA no requiere una inspección de la vivienda para la aprobación del préstamo, se recomienda encarecidamente que los posibles compradores de vivienda realicen una inspección de la vivienda realizada por una empresa de inspección de viviendas de buena reputación.
Cómo puede Protegerlo una Inspección de su hogar
Con una inspección de su hogar, descubrirá peligros ocultos de seguridad o componentes principales de la casa que están a punto de fallar y deben reemplazarse, incluso antes de comprar la casa. Los componentes principales que necesitan reemplazo pueden incluir:
- Ventanas y puertas
- Sistemas de fontanería
- Sistemas eléctricos
- Sistema HVAC
- Techo
Además, una inspección de la vivienda puede descubrir cualquiera de los siguientes peligros de seguridad:
- Fugas de agua
- Moho
- Problemas estructurales
- Problemas de cimentación
- Detectores de humo y detectores de monóxido de carbono rotos o que no funcionan
Como comprador de una casa nueva, los inspectores de viviendas de Palm Coast pueden ayudar a los compradores a ahorrar dinero mientras los guían en la compra de valor. En situaciones en las que una casa tiene problemas estructurales u operativos, es posible negociar un precio más bajo o establecer un acuerdo en el que el dinero en efectivo se deposita en una cuenta de garantía bloqueada para completar las reparaciones necesarias. Sin embargo, tanto el propietario como el prestamista deben estar de acuerdo en que estos problemas se pueden arreglar, no presentan un problema importante y no causan una devaluación significativa de la casa.