Edward Jastrem je certifikovaný finanční plánovač a ředitel finančního plánování na Dědictví Finanční v Westwood, Massachusetts.
někteří mohou považovat půjčku od mámy nebo táty za finanční volbu poslední instance. To není překvapující, protože míchání rodiny a peněz může způsobit stres nebo úzkost.
Ale jako další mladí dospělí, spoléhat na své rodiče finančně déle, mohlo by to zmírnit napětí, pokud děti zvážit intrafamiliární půjčku místo letáků. Ale to může trvat nějaký přesvědčivý zmírnit obavy svých rodičů kolem takového uspořádání.
tyto kroky ke snížení napětí kolem půjčku konverzaci a ukázat, že rodina úvěr by mohl těžit i vy a vaše rodiče.
Provedení due diligence a sebereflexe
rodiče mohou chtít vědět, že jste již prozkoumány další možnosti, než si zaslouží. Kromě tradičních bankovních půjček, Hodnotit peer-to-peer a netradiční bankovní platformy, jako je Upstart, LendingClub, a SoFi.
při pohledu na různé možnosti půjček demonstruje vaši upřímnost v procesu. Pokud máte špatný úvěr nebo omezené úspory, buďte připraveni řešit, co jste udělali pro zlepšení nebo jak je rodinná půjčka krokem ke zlepšení vaší finanční kondice.
udělejte z toho spravedlivou dohodu
ve většině případů nebude rozhodnutí rodičů půjčovat peníze svým dětem motivováno ziskem. Ještě pořád, to neznamená, že by rodiče neměli být odškodněni za jejich pomoc.
splácení úvěru s úroky pomáhá ověřit smlouvu. Pokud vaši rodiče pracovat s finančním poradcem, poradce může doporučit úrokovou sazbu na základě vašich rodičů, náklady obětované příležitosti, nebo minimální IRS sazby známý jako použitelný federální sazba, nebo AFR.
není neobvyklé, že rodina odpustí půjčku — například jako promoce nebo svatební dar. Důležité je zahájit proces půjčky v rámci rodiny s jasnými očekáváními.
pokud dlužník předpokládá, že nebude na háku pro splácení a ukáže se jinak, všichni budou zklamáni. Nejlepší je vyhnout se zahájení půjček, pokud úspěšné splacení závisí na štědrosti ostatních.
dejte to písemně
je v nejlepším zájmu každého, aby si podmínky písemně. To se může zdát příliš formální s rodinou, ale pomáhá objasnit, co bylo dohodnuto pro rodiče jako věřitel a vy jako dlužník.
dohoda by měla jmenovat zúčastněné strany, jakož i výši, délku a úrokové náklady úvěru. Zvažte, zda by se na opožděné platby vztahovaly nějaké poplatky – a jak by měla být platba provedena-například elektronický bankovní převod.
v závislosti na velikosti a vnímaném riziku půjčky mohou vaši rodiče chtít konzultovat s právníkem. Další podrobnosti mohou zahrnovat, jaký postih mají vaši rodiče — například zajištění zajištění — pokud výchozí. Pro ty, kteří to dělají sami, mají online zdroje a veřejné knihovny materiály, například směnky se standardními podmínkami.
Mějte přehled
dobré návyky vedení záznamů by měly být vykonávány s jakýmkoli finančním závazkem. Opakující se připomenutí kalendáře je jedním ze způsobů, jak udržet platby podle plánu. Možná budete muset sdílet podrobnosti o úvěru s daňovým zpracovatelem nebo jiným profesionálním poradcem. Vytvořte soubor nebo pořadač pro snadný přístup ke všem záznamům o půjčce.
Plán pro případ nenadálé události
Pokud vaši rodiče jsou finančně zdravý dost, aby počasí delikvence, nebo default,, že se nemusí příliš zabývat na dopad svého předčasného úmrtí nebo invalidity.
pokud však chcete poskytnout větší ujištění o splacení, lze tyto typy nepředvídaných událostí přidat do směnky. Například můžete jmenovat své rodiče jako příjemce životní pojištění nebo penzijního plánu, zatímco úvěr je nesplacený. Pokud máte vlastní rodinu, možná budete muset věnovat více času plánování neočekávaných.
Pozor na právní a daňové otázky
Při podpisu vaší úvěrové smlouvy, je důležité, že vy a vaši rodiče pochopit podmínky a mít schopnosti k provedení zakázky. Zvažte, zda je smlouva podepsána svědkem a notářsky ověřena, aby poskytla další podporu její legitimitě.
v závislosti na velikosti úvěru mohou vaši rodiče zvážit jeho dopad na jejich realitní plán a další aspekty jejich celkových financí. Přesné zacházení s úroky může záviset na tom, jak byly výnosy z úvěru použity a zda byla půjčka a dar kombinovány.
pokud bude úvěr považován za hypotéku na dům, může být zapotřebí zaznamenané zástavní právo s registrem listin. Vy i vaši rodiče byste měli mluvit s daňovými profesionály o zaplacených a přijatých úrocích z úvěru a o tom, jak je vyúčtovat v příslušných daňových přiznáních.
půjčky uvnitř rodiny nejsou vhodné pro všechny situace. Ale pokud jsou implementovány promyšleně a pečlivě, mohou sloužit jako cenný finanční nástroj.
Přečtěte si více informací a tipů v naší Rodině sekci
Přečtěte si více osobních financí, informace, novinky a tipy na Cashay
Postupujte Cashay na Instagram, Twitter a Facebook