Edward Jastrem es un planificador financiero certificado y director de planificación financiera de Heritage Financial en Westwood, Massachusetts.
Algunos pueden considerar un préstamo de mamá o papá como una opción de financiamiento de último recurso. Eso no es sorprendente, ya que mezclar familia y dinero puede crear estrés o ansiedad.
Pero a medida que más adultos jóvenes dependen de sus padres financieramente por más tiempo, podría aliviar las tensiones si los niños consideran un préstamo intrafamiliar en lugar de recibir limosnas. Pero puede tomar algo de convicción aliviar las preocupaciones de sus padres en torno a un acuerdo de este tipo.
Siga estos pasos para reducir la tensión que rodea a una conversación sobre un préstamo y para demostrar que un préstamo familiar podría beneficiarlo a usted y a sus padres.
Lleva a cabo la diligencia debida y la autorreflexión
Es posible que tus padres quieran saber que ya has explorado otras opciones antes de acudir a ellos. Además de los préstamos bancarios tradicionales, evalúe plataformas bancarias peer-to-peer y no tradicionales como Upstart, LendingClub y SoFi.
Mirar varias opciones de préstamo demuestra su sinceridad en el proceso. Si tiene un crédito pobre o ahorros limitados, prepárese para abordar lo que ha hecho para hacer mejoras o cómo el préstamo familiar es un paso para mejorar su aptitud financiera.
Que sea un trato justo
En la mayoría de los casos, la decisión de un padre de prestar dinero a sus hijos no estará motivada por el lucro. Sin embargo, eso no significa que los padres no deban ser compensados por su asistencia.
El reembolso de su préstamo con intereses ayuda a validar el contrato. Si sus padres trabajan con un asesor financiero, el asesor puede recomendar una tasa de interés basada en el costo de oportunidad de sus padres, o una tasa mínima del IRS conocida como la tasa federal aplicable, o AFR.
No confunda un préstamo con un regalo
No es raro que la familia perdone un préstamo, como regalo de graduación o de boda, por ejemplo. Lo importante es comenzar el proceso de préstamo intrafamiliar con expectativas claras.
Si el prestatario asume que no estará en el gancho para el reembolso y resulta que de lo contrario, todos se sentirán decepcionados. Es mejor evitar comenzar cualquier préstamo si el reembolso exitoso depende de la generosidad de los demás.
Póngalo por escrito
Es mejor para todos obtener los términos por escrito. Esto puede parecer demasiado formal con la familia, pero ayuda a aclarar lo que se acordó para su padre como prestamista y para usted como prestatario.
Un acuerdo debe nombrar a las partes involucradas, así como el monto, la duración y el costo de los intereses del préstamo. Considere si se aplicarían cargos por pagos atrasados y cómo se debe realizar el pago, como la transferencia bancaria electrónica.
Dependiendo del tamaño y el riesgo percibido del préstamo, es posible que tus padres quieran consultar con un abogado. Otros detalles pueden incluir el recurso que tienen tus padres, como obtener una garantía, en caso de incumplimiento. Para aquellos que se sienten cómodos haciéndolo, los recursos en línea y las bibliotecas públicas tienen materiales, por ejemplo, pagarés con términos estándar.
Mantener un registro
Los buenos hábitos de mantenimiento de registros deben ejercerse con cualquier obligación financiera. Un recordatorio de calendario recurrente es una forma de mantener los pagos según lo programado. Usted puede necesitar para compartir los detalles del préstamo con un preparador de impuestos u otro asesor profesional. Cree un archivo o carpeta para acceder fácilmente a todos sus registros de préstamos.
Plan para contingencias
Si sus padres están lo suficientemente sanos financieramente como para sobrellevar una delincuencia o incumplimiento, es posible que no necesiten detenerse demasiado en el impacto de su muerte o discapacidad prematura.
Sin embargo, si desea proporcionar más seguridad para el reembolso, este tipo de contingencias se pueden agregar en su pagaré. Por ejemplo, podría nombrar a sus padres como beneficiarios de una póliza de seguro de vida o plan de jubilación mientras el préstamo esté pendiente. Si tiene una familia propia, es posible que deba tomarse un tiempo adicional para planificar lo inesperado.
Tenga cuidado con los problemas legales y fiscales
Al firmar su contrato de préstamo, es fundamental que usted y sus padres entiendan los términos y tengan la capacidad de ejecutar un contrato. Considere la posibilidad de que el contrato sea firmado por un testigo y legalizado ante notario para proporcionar un respaldo adicional a su legitimidad.
Dependiendo del tamaño del préstamo, es posible que tus padres deban considerar su impacto en su plan patrimonial y otros aspectos de sus finanzas totales. El tratamiento exacto de los intereses puede depender de cómo se utilizaron los ingresos del préstamo y si se combinaron un préstamo y una donación.
Si el préstamo va a ser tratado como una hipoteca sobre una casa, es posible que se necesite un gravamen registrado en el registro de escrituras. Tanto usted como sus padres deben hablar con profesionales de impuestos sobre los intereses pagados y recibidos por el préstamo y cómo contabilizarlos en sus respectivas declaraciones de impuestos.
Los préstamos intrafamiliar no son adecuados para todas las situaciones. Pero cuando se implementan cuidadosa y cuidadosamente, pueden servir como una valiosa herramienta financiera.Facebook Instagram, Twitter y facebook
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