Edward Jastrem é um planejador financeiro certificado e o diretor de planejamento financeiro da Heritage Financial em Westwood, Massachusetts.
alguns podem considerar um empréstimo da mãe ou do pai como uma escolha de financiamento de último recurso. Isso não é surpreendente, pois misturar família e dinheiro pode criar stress ou ansiedade.Mas como mais jovens adultos dependem financeiramente de seus pais por mais tempo, poderia aliviar as tensões se as crianças considerassem um empréstimo intra-familiar em vez de receber esmolas. Mas pode ser preciso alguma persuasão para aliviar as preocupações dos pais em torno de tal acordo.
tome estas medidas para reduzir a tensão em torno de uma conversa de empréstimo e para mostrar que um empréstimo familiar poderia beneficiar tanto você como seus pais.
Conduza a devida diligência e auto-reflexão
seus pais podem querer saber que você já explorou outras opções antes de vir a eles. Para além dos empréstimos bancários tradicionais, avalie as plataformas bancárias “peer-to-peer” e “non-traditional”, tais como Upstart, LendingClub e SoFi.
olhar para várias opções de empréstimo demonstra a sua sinceridade no processo. Se você tem crédito pobre ou poupança limitada, esteja preparado para abordar o que você fez para fazer melhorias ou como o empréstimo familiar é um passo para melhorar a sua aptidão financeira.Na maioria dos casos, a decisão dos pais de emprestar dinheiro aos seus filhos não será motivada pelo lucro. Mesmo assim, isso não significa que os pais não devam ser compensados pela sua ajuda.O reembolso do seu empréstimo com juros ajuda a validar o contrato. Se os seus pais trabalham com um consultor financeiro, o consultor pode recomendar uma taxa de juro com base no custo de oportunidade dos seus pais, ou uma taxa IRS mínima conhecida como a taxa federal aplicável, ou AFR.
não confunda um empréstimo com um presente
não é incomum para a família perdoar um empréstimo — como uma graduação ou presente de casamento, por exemplo. O importante é iniciar o processo de empréstimo intra-familiar com expectativas claras.
se o mutuário assumir que não vai estar no gancho para o reembolso e acontece que de outra forma, todos vão ficar decepcionados. É melhor evitar iniciar qualquer empréstimo se o reembolso bem sucedido depende da generosidade dos outros.
Put it in writing
it is in everyone’s best interest to get the terms in writing. Isto pode parecer demasiado formal com a família, mas ajuda a clarificar o que foi acordado para ambos os pais como o mutuante e você como o mutuário.
um acordo deve indicar as partes envolvidas, bem como o montante, a duração e o custo dos juros do empréstimo. Considere se quaisquer taxas se aplicam aos atrasos de pagamento e como o pagamento deve ser feito – como a transferência bancária eletrônica.Dependendo do tamanho e risco percebido do empréstimo, seus pais podem querer consultar um advogado. Outros detalhes podem incluir o recurso que seus pais têm — como garantir Garantias-se você não cumprir. Para aqueles confortáveis fazendo-o eles mesmos, recursos online e bibliotecas públicas têm materiais, por exemplo notas promissórias com termos padrão.
manter o registo
os bons hábitos de manutenção de registos devem ser exercidos com qualquer obrigação financeira. Um lembrete de calendário recorrente é uma maneira de manter os pagamentos na programação. Você pode precisar compartilhar detalhes do empréstimo com um preparador de impostos ou outro consultor profissional. Crie um arquivo ou binder para acessar facilmente todos os seus registros de empréstimo.
Plano de contingências
Se os seus pais são saudáveis financeiramente o suficiente para enfrentar um delinquência ou padrão, eles não podem necessidade de me debruçar muito sobre o impacto de sua morte prematura ou incapacidade.No entanto, se quiser proporcionar mais garantias para o reembolso, estes tipos de contingências podem ser adicionados na sua nota promissória. Por exemplo, você pode nomear seus pais como o beneficiário de uma apólice de seguro de vida ou plano de aposentadoria, enquanto o empréstimo está em dívida. Se você tem uma família própria, você pode precisar de um tempo extra para planejar o inesperado.
Cuidado com questões legais e fiscais
ao assinar o seu contrato de empréstimo, é fundamental que você e os seus pais entendam os Termos e tenham a capacidade de executar um contrato. Considere ter o contrato assinado por uma testemunha e Notarizado para fornecer algum apoio adicional à sua legitimidade.Dependendo da dimensão do empréstimo, os seus pais poderão ter de considerar o seu impacto no plano imobiliário e noutros aspectos das suas finanças totais. O tratamento exacto dos juros pode depender da forma como as receitas do empréstimo foram utilizadas e se um empréstimo e uma doação foram combinados.
se o empréstimo vai ser tratado como uma hipoteca em uma casa, um penhor registrado pode ser necessário com o registro de ações. Você e seus pais devem falar com profissionais de impostos sobre os juros pagos e recebidos sobre o empréstimo e como contabilizá-lo em suas respectivas declarações fiscais.
os empréstimos intra-familiares não são adequados para todas as situações. Mas quando implementadas de forma ponderada e cuidadosa, elas podem servir como um valioso instrumento financeiro.
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