Edward Jastrem est un planificateur financier certifié et directeur de la planification financière chez Heritage Financial à Westwood, Massachusetts.
Certains peuvent considérer un prêt de maman ou papa comme un choix de financement de dernier recours. Ce n’est pas surprenant, car mélanger la famille et l’argent peut créer du stress ou de l’anxiété.
Mais comme de plus en plus de jeunes adultes dépendent financièrement de leurs parents plus longtemps, cela pourrait apaiser les tensions si les enfants envisageaient un prêt intrafamilial au lieu de prendre des dons. Mais il faudra peut-être un peu de conviction pour apaiser les inquiétudes de leurs parents face à un tel arrangement.
Prenez ces mesures pour réduire les tensions entourant une conversation sur un prêt et pour montrer qu’un prêt familial pourrait profiter à vous et à vos parents.
Faites preuve de diligence raisonnable et réfléchissez à vous-même
Vos parents voudront peut-être savoir que vous avez déjà exploré d’autres options avant de vous adresser à eux. En plus des prêts bancaires traditionnels, évaluez les plateformes bancaires peer-to-peer et non traditionnelles telles que Upstart, LendingClub et SoFi.
L’examen de diverses options d’emprunt démontre votre sincérité dans le processus. Si vous avez un crédit médiocre ou des économies limitées, soyez prêt à aborder ce que vous avez fait pour apporter des améliorations ou comment le prêt familial est une étape dans l’amélioration de votre condition financière.
Faites-en une affaire équitable
Dans la plupart des cas, la décision d’un parent de prêter de l’argent à ses enfants ne sera pas motivée par le profit. Pourtant, cela ne signifie pas que les parents ne devraient pas être indemnisés pour leur aide.
Le remboursement de votre prêt avec intérêts permet de valider le contrat. Si vos parents travaillent avec un conseiller financier, le conseiller peut recommander un taux d’intérêt basé sur le coût d’opportunité de vos parents, ou un taux minimum IRS connu sous le nom de taux fédéral applicable, ou AFR.
Ne confondez pas un prêt avec un cadeau
Il n’est pas rare que la famille pardonne un prêt — comme cadeau de remise de diplôme ou de mariage, par exemple. Ce qui est important, c’est de commencer le processus de prêt intrafamilial avec des attentes claires.
Si l’emprunteur suppose qu’il ne sera pas sur le crochet pour le remboursement et qu’il s’avère le contraire, tout le monde sera déçu. Il est préférable d’éviter de commencer des prêts si le remboursement réussi dépend de la générosité des autres.
Mettez-le par écrit
Il est dans l’intérêt de tous d’obtenir les termes par écrit. Cela peut sembler trop formel avec la famille, mais cela aide à clarifier ce qui a été convenu à la fois pour votre parent en tant que prêteur et pour vous en tant qu’emprunteur.
Un accord doit nommer les parties concernées ainsi que le montant, la durée et le coût des intérêts du prêt. Demandez–vous si des frais s’appliqueraient aux paiements en retard et comment le paiement devrait être effectué, par exemple par virement bancaire électronique.
Selon la taille et le risque perçu du prêt, vos parents peuvent vouloir consulter un avocat. D’autres détails peuvent inclure les recours dont disposent vos parents — comme la garantie d’une garantie — si vous faites défaut. Pour ceux qui sont à l’aise de le faire eux-mêmes, les ressources en ligne et les bibliothèques publiques ont du matériel, par exemple des billets à ordre avec des conditions standard.
Gardez une trace
De bonnes habitudes de tenue de dossiers doivent être exercées avec toute obligation financière. Un rappel de calendrier récurrent est un moyen de maintenir les paiements dans les délais. Vous devrez peut-être partager les détails du prêt avec un préparateur fiscal ou un autre conseiller professionnel. Créez un fichier ou un classeur pour accéder facilement à tous vos dossiers de prêt.
Plan pour imprévus
Si vos parents sont en assez bonne santé financière pour faire face à une délinquance ou à un défaut de paiement, ils n’auront peut-être pas besoin de trop s’attarder sur l’impact de votre décès prématuré ou de votre invalidité.
Cependant, si vous souhaitez être plus rassuré pour le remboursement, ces types d’éventualités peuvent être ajoutés à votre billet à ordre. Par exemple, vous pouvez désigner vos parents comme bénéficiaires d’une police d’assurance-vie ou d’un régime de retraite tant que le prêt est en souffrance. Si vous avez une famille à vous, vous devrez peut-être prendre plus de temps pour planifier les imprévus.
Attention aux questions juridiques et fiscales
Lors de la signature de votre contrat de prêt, il est essentiel que vous et vos parents compreniez les conditions et ayez la capacité d’exécuter un contrat. Envisagez de faire signer le contrat par un témoin et de le légaliser afin d’apporter un soutien supplémentaire à sa légitimité.
Selon le montant du prêt, vos parents devront peut-être tenir compte de son impact sur leur plan successoral et d’autres aspects de leurs finances totales. Le traitement exact des intérêts peut dépendre de la façon dont le produit du prêt a été utilisé et si un prêt et un don ont été combinés.
Si le prêt doit être traité comme une hypothèque sur une maison, un privilège enregistré peut être nécessaire auprès du registre des actes. Vous et vos parents devriez tous les deux parler aux fiscalistes des intérêts payés et reçus sur le prêt et de la façon de les comptabiliser dans vos déclarations de revenus respectives.
Les prêts intrafamiliaux ne conviennent pas à toutes les situations. Mais lorsqu’elles sont mises en œuvre de manière réfléchie et prudente, elles peuvent constituer un outil financier précieux.FACEBOOK Instagram, Twitter et Facebook Suivez Cashay sur Instagram
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