Edward Jastrem este un planificator financiar certificat și director de planificare financiară la Heritage Financial din Westwood, Massachusetts.
unii pot considera un împrumut de la mama sau tata ca o alegere de finanțare de ultimă instanță. Acest lucru nu este surprinzător, deoarece amestecarea familiei și a banilor poate crea stres sau anxietate.
dar, pe măsură ce mai mulți adulți tineri se bazează financiar pe părinții lor mai mult timp, ar putea ușura tensiunile dacă copiii ar lua în considerare un împrumut intrafamiliar în loc să ia fișe. Dar poate fi nevoie de ceva convingere pentru a atenua preocupările părinților lor în legătură cu un astfel de aranjament.
luați acești pași pentru a reduce tensiunea din jurul unei conversații de împrumut și pentru a arăta că un împrumut de familie ar putea beneficia atât dvs., cât și părinții dvs.
efectuați due diligence și auto-reflecție
părinții dvs. ar putea dori să știe că ați explorat deja alte opțiuni înainte de a veni la ei. În plus față de împrumuturile bancare tradiționale, evaluați platformele bancare peer-to-peer și netradiționale, cum ar fi parvenit, LendingClub și SoFi.
Privind la diferite opțiuni de împrumut demonstrează sinceritatea ta în acest proces. Dacă aveți un credit slab sau economii limitate, fiți pregătiți să abordați ceea ce ați făcut pentru a face îmbunătățiri sau modul în care împrumutul familial este un pas în îmbunătățirea capacității dvs. financiare.
fa-o o afacere echitabilă
în cele mai multe cazuri, decizia unui părinte de a împrumuta bani copiilor lor nu va fi motivată de profit. Totuși, asta nu înseamnă că părinții nu ar trebui să fie compensați pentru asistența lor.
rambursarea împrumutului cu dobândă ajută la validarea contractului. Dacă părinții dvs. lucrează cu un consilier financiar, consilierul poate recomanda o rată a dobânzii bazată pe costul de oportunitate al părinților dvs. sau o rată minimă IRS cunoscută sub numele de rata federală aplicabilă sau AFR.
nu confunda un împrumut cu un cadou
nu este neobișnuit ca familia să ierte un împrumut — ca un cadou de absolvire sau de nuntă, de exemplu. Ceea ce este important este să începeți procesul de împrumut intrafamiliar cu așteptări clare.
dacă Împrumutatul presupune că nu vor fi pe cârlig pentru rambursare și se dovedește altfel, toată lumea va fi dezamăgită. Cel mai bine este să evitați să începeți orice împrumuturi dacă rambursarea cu succes depinde de generozitatea altora.
pune-l în scris
este în interesul tuturor pentru a obține termenii în scris. Acest lucru poate părea prea formal cu familia, dar ajută la clarificarea a ceea ce a fost convenit atât pentru părintele dvs. ca creditor, cât și pentru dvs. ca împrumutat.
un acord ar trebui să numească părțile implicate, precum și suma, lungimea și costul dobânzii împrumutului. Luați în considerare dacă s – ar aplica taxe pentru plățile întârziate și modul în care ar trebui efectuată plata-cum ar fi transferul bancar electronic.
în funcție de mărimea și riscul perceput al împrumutului, părinții dvs. ar putea dori să se consulte cu un avocat. Alte detalii pot include ce recurs părinții tăi au-cum ar fi asigurarea garanției — dacă implicit. Pentru cei confortabili care o fac singuri, resursele online și bibliotecile publice au Materiale, de exemplu bilete la ordin cu termeni standard.
țineți evidența
obiceiurile bune de păstrare a evidenței ar trebui să fie exercitate cu orice obligație financiară. Un memento de calendar recurent este o modalitate de a menține plățile la timp. Poate fi necesar să împărtășiți detaliile împrumutului cu un preparator fiscal sau cu un alt consilier profesionist. Creați un fișier sau un liant pentru a accesa cu ușurință toate înregistrările dvs. de împrumut.
Plan pentru situații neprevăzute
dacă părinții tăi sunt suficient de sănătoși din punct de vedere financiar pentru a face față unei delincvențe sau a unei incapacități, este posibil să nu fie nevoie să se concentreze prea mult asupra impactului morții premature sau al dizabilității tale.
cu toate acestea, dacă doriți să oferiți mai multă reasigurare pentru rambursare, aceste tipuri de situații neprevăzute pot fi adăugate în biletul dvs. la ordin. De exemplu, ai putea numi părinții tăi ca beneficiar al unei polițe de asigurare de viață sau plan de pensionare în timp ce împrumutul este restante. Dacă aveți o familie proprie, poate fi necesar să vă luați timp suplimentar pentru a planifica neașteptatul.
atenție la problemele legale și fiscale
când semnați contractul de împrumut, este esențial ca dvs. și părinții dvs. să înțelegeți Termenii și să aveți capacitatea de a executa un contract. Luați în considerare semnarea contractului de către un martor și legalizarea notarului pentru a oferi un sprijin suplimentar legitimității sale.
în funcție de mărimea împrumutului, părinții dvs. ar putea avea nevoie să ia în considerare impactul acestuia asupra planului lor imobiliar și a altor aspecte ale finanțelor lor totale. Tratamentul exact al dobânzii poate depinde de modul în care au fost utilizate veniturile împrumutului și dacă au fost combinate un împrumut și un cadou.
în cazul în care împrumutul va fi tratat ca un credit ipotecar pe o casa, un gaj înregistrate pot fi necesare cu registrul de fapte. Dvs. și părinții dvs. ar trebui să discutați cu profesioniștii fiscali despre dobânda plătită și primită la împrumut și cum să o contabilizați în declarațiile dvs. fiscale respective.
împrumuturile intrafamiliale nu sunt potrivite pentru toate situațiile. Dar, atunci când sunt implementate cu grijă și cu atenție, ele pot servi ca un instrument financiar valoros.
citiți mai multe informații și sfaturi în secțiunea noastră de familie
citiți mai multe informații financiare personale, știri și sfaturi despre Cashay
urmați Cashay pe Instagram, Twitter și Facebook