Edward Jastrem är en certifierad finansiell planerare och chef för finansiell planering på Heritage Financial i Westwood, Massachusetts.
vissa kan överväga ett lån från mamma eller pappa som ett finansieringsval av sista utväg. Det är inte förvånande, eftersom blandning av familj och pengar kan skapa stress eller ångest.
men eftersom fler unga vuxna litar på sina föräldrar ekonomiskt längre, kan det lindra spänningarna om barnen överväger ett intrafamiljelån istället för att ta handouts. Men det kan ta lite övertygande att lindra sina föräldrars oro kring ett sådant arrangemang.
ta dessa steg för att minska spänningen kring ett lån konversation och för att visa att en familj lån kan gynna både dig och dina föräldrar.
utför due diligence och självreflektion
dina föräldrar kanske vill veta att du redan har utforskat andra alternativ innan du kommer till dem. Förutom traditionella banklån, utvärdera peer-to-peer och icke-traditionella bankplattformar som Upstart, LendingClub och SoFi.
titta på olika lånealternativ visar din uppriktighet i processen. Om du har dålig kredit eller begränsade besparingar, var beredd att ta itu med vad du har gjort för att göra förbättringar eller hur familjelånet är ett steg för att förbättra din ekonomiska kondition.
gör det till en rättvis affär
i de flesta fall kommer en förälders beslut att låna ut pengar till sina barn inte att motiveras av vinst. Ändå betyder det inte att föräldrar inte ska kompenseras för deras hjälp.
återbetalning av ditt lån med ränta hjälper till att validera kontraktet. Om dina föräldrar arbetar med en finansiell rådgivare kan rådgivaren rekommendera en ränta baserad på dina föräldrars alternativkostnad eller en lägsta IRS-ränta som kallas tillämplig federal ränta eller AFR.
förväxla inte ett lån för en gåva
det är inte ovanligt att familjen förlåter ett lån — till exempel en examen eller bröllopspresent. Det som är viktigt är att starta intrafamiljelånsprocessen med tydliga förväntningar.
om låntagaren antar att de inte kommer att vara på kroken för återbetalning och det visar sig annars kommer alla att bli besvikna. Det är bäst att undvika att starta några lån om framgångsrik återbetalning beror på andras generositet.
skriv det skriftligt
det är i allas intresse att få villkoren skriftliga. Detta kan verka alltför formellt med familjen, men det hjälper till att klargöra vad som överenskommits för både din förälder som långivare och du som låntagare.
ett avtal ska namnge de berörda parterna samt beloppet, längden och räntekostnaden för lånet. Tänk på om några avgifter skulle gälla för sena betalningar och hur betalningen ska göras – till exempel elektronisk banköverföring.
beroende på storleken och upplevd risk för lånet kanske dina föräldrar vill samråda med en advokat. Andra detaljer kan inkludera vad anlita dina föräldrar har — som att säkra säkerheter-om du standard. För dem som är bekväma att göra det själva, online-resurser och offentliga bibliotek har material till exempel skuldebrev med standardvillkor.
Håll koll på
goda registervanor bör utövas med någon ekonomisk skyldighet. En återkommande kalenderpåminnelse är ett sätt att hålla betalningar enligt schema. Du kan behöva dela uppgifter om lånet med en skatt beredare eller annan professionell rådgivare. Skapa en fil eller bindemedel för att enkelt komma åt alla dina låneposter.
planera för oförutsedda händelser
om dina föräldrar är ekonomiskt hälsosamma nog för att klara en brottslighet eller standard, kanske de inte behöver bo för mycket på effekterna av din för tidiga död eller funktionshinder.
men om du vill ge mer trygghet för återbetalning, dessa typer av oförutsedda kan läggas till i ditt skuldebrev. Till exempel kan du namnge dina föräldrar som mottagaren av en livförsäkring eller pensionsplan medan lånet är utestående. Om du har en egen familj kan du behöva ta extra tid att planera för det oväntade.
se upp för juridiska och skattemässiga frågor
när du undertecknar ditt låneavtal är det viktigt att du och dina föräldrar förstår villkoren och har förmågan att genomföra ett kontrakt. Överväg att ha kontraktet undertecknat av ett vittne och notarized för att ge ytterligare stöd till dess legitimitet.
beroende på lånets storlek kan dina föräldrar behöva överväga dess inverkan på deras fastighetsplan och andra aspekter av deras totala ekonomi. Den exakta behandlingen av ränta kan bero på hur låneintäkterna användes och om ett lån och en gåva kombinerades.
om lånet kommer att behandlas som en inteckning på ett hem, kan en inspelad lien behövas med registret över handlingar. Du och dina föräldrar bör båda prata med skattepersonal om räntan som betalas och tas emot på lånet och hur man redogör för det på dina respektive skattedeklarationer.
Intrafamiljelån är inte rätt för alla situationer. Men när de genomförs eftertänksamt och noggrant kan de fungera som ett värdefullt ekonomiskt verktyg.
Läs mer information och tips i vår familj avsnitt
Läs mer Privatekonomi information, Nyheter och tips om Cashay
följ Cashay på Instagram, Twitter och Facebook