Edward Jastrem è un pianificatore finanziario certificato e direttore della pianificazione finanziaria presso Heritage Financial a Westwood, Massachusetts.
Alcuni possono considerare un prestito da mamma o papà come una scelta di finanziamento di ultima istanza. Questo non è sorprendente, come la famiglia di miscelazione e il denaro può creare stress o ansia.
Ma poiché più giovani adulti si affidano finanziariamente ai loro genitori più a lungo, potrebbe alleviare le tensioni se i bambini considerano un prestito intrafamiliare invece di prendere dispense. Ma può essere necessario un po ‘ convincente per alleviare le preoccupazioni dei genitori intorno a tale disposizione.
Prendere queste misure per ridurre la tensione che circonda una conversazione prestito e per dimostrare che un prestito familiare potrebbe beneficiare sia voi ei vostri genitori.
Condurre due diligence e auto-riflessione
I tuoi genitori potrebbero voler sapere che hai già esplorato altre opzioni prima di venire da loro. Oltre ai prestiti bancari tradizionali, valuta piattaforme bancarie peer-to-peer e non tradizionali come Upstart, LendingClub e SoFi.
Guardando varie opzioni di prestito dimostra la tua sincerità nel processo. Se hai scarso credito o risparmi limitati, preparati ad affrontare ciò che hai fatto per apportare miglioramenti o come il prestito familiare è un passo per migliorare la tua forma fisica finanziaria.
Rendilo un affare equo
Nella maggior parte dei casi, la decisione di un genitore di prestare denaro ai propri figli non sarà motivata dal profitto. Tuttavia, ciò non significa che i genitori non dovrebbero essere compensati per la loro assistenza.
Rimborsare il prestito con interessi aiuta a convalidare il contratto. Se i tuoi genitori lavorano con un consulente finanziario, il consulente può raccomandare un tasso di interesse basato sul costo opportunità dei tuoi genitori, o un tasso minimo IRS noto come il tasso federale applicabile, o AFR.
Non confondere un prestito per un regalo
Non è raro che la famiglia perdoni un prestito, ad esempio come regalo di laurea o di matrimonio. Ciò che è importante è avviare il processo di prestito intrafamiliare con aspettative chiare.
Se il mutuatario assume che non saranno sul gancio per il rimborso e si scopre altrimenti, tutti saranno delusi. È meglio evitare di iniziare qualsiasi prestito se il rimborso di successo dipende dalla generosità degli altri.
Mettilo per iscritto
È nell’interesse di tutti ottenere i termini per iscritto. Questo può sembrare eccessivamente formale con la famiglia, ma aiuta a chiarire ciò che è stato concordato sia per il genitore come il creditore e voi come il mutuatario.
Un accordo dovrebbe nominare le parti coinvolte, nonché l’importo, la lunghezza e il costo degli interessi del prestito. Considerare se eventuali tasse si applicano ai ritardi di pagamento, e come il pagamento deve essere effettuato – come bonifico bancario elettronico.
A seconda delle dimensioni e del rischio percepito del prestito, i tuoi genitori potrebbero voler consultare un avvocato. Altri dettagli possono includere il ricorso che i tuoi genitori hanno — come la garanzia di garanzia-se sei predefinito. Per coloro che si sentono a proprio agio a farlo da soli, le risorse online e le biblioteche pubbliche hanno materiali, ad esempio cambiali con termini standard.
Tenere traccia
Buone abitudini di tenuta dei registri dovrebbero essere esercitate con qualsiasi obbligo finanziario. Un promemoria del calendario ricorrente è un modo per mantenere i pagamenti nei tempi previsti. Potrebbe essere necessario condividere i dettagli del prestito con un preparatore fiscale o altro consulente professionale. Crea un file o un raccoglitore per accedere facilmente a tutti i tuoi record di prestito.
Piano per le contingenze
Se i tuoi genitori sono finanziariamente abbastanza sani da superare una delinquenza o un default, potrebbero non dover soffermarsi troppo sull’impatto della tua morte prematura o disabilità.
Tuttavia, se si desidera fornire più rassicurazione per il rimborso, questi tipi di contingenze possono essere aggiunti nella cambiale. Per esempio, si potrebbe nominare i tuoi genitori come il beneficiario di una polizza di assicurazione sulla vita o piano di pensionamento, mentre il prestito è in sospeso. Se hai una famiglia tutta tua, potrebbe essere necessario dedicare più tempo per pianificare l’imprevisto.
Fai attenzione alle questioni legali e fiscali
Quando firmi il tuo contratto di prestito, è fondamentale che tu e i tuoi genitori comprendiate i termini e abbiate la possibilità di eseguire un contratto. Si consideri avere il contratto firmato da un testimone e autenticata per fornire qualche ulteriore sostegno alla sua legittimità.
A seconda delle dimensioni del prestito, i tuoi genitori potrebbero dover considerare il suo impatto sul loro piano immobiliare e su altri aspetti delle loro finanze totali. Il trattamento esatto degli interessi può dipendere da come sono stati utilizzati i proventi del prestito e se sono stati combinati un prestito e un regalo.
Se il prestito sta per essere trattato come un mutuo su una casa, un pegno registrato può essere necessario con il registro degli atti. Voi ei vostri genitori entrambi dovrebbero parlare con i professionisti fiscali circa gli interessi pagati e ricevuti sul prestito e come tenere conto di esso sulle vostre rispettive dichiarazioni dei redditi.
I prestiti intrafamiliari non sono adatti a tutte le situazioni. Ma quando implementati con attenzione e attenzione, possono servire come un prezioso strumento finanziario.
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