Edward Jastrem on sertifioitu rahoitussuunnittelija ja Heritage Financialin rahoitussuunnittelun johtaja Westwoodissa, Massachusettsissa.
jotkut saattavat pitää lainaa äidiltä tai isältä viimesijaisena rahoitusvalintana. Se ei ole yllättävää, sillä perheen ja rahan sekoittaminen voi aiheuttaa stressiä tai ahdistusta.
mutta koska yhä useammat nuoret Aikuiset luottavat vanhempiinsa taloudellisesti pidempään, jännitteitä voisi helpottaa, jos lapset harkitsisivat perheen sisäistä lainaa sen sijaan, että ottaisivat almuja. Mutta saattaa vaatia jonkin verran vakuuttelua, jotta heidän vanhempiensa huoli tällaisesta järjestelystä lievittyisi.
Ota nämä askeleet vähentääksesi lainakeskusteluun liittyviä jännitteitä ja osoittaaksesi, että perhelaina voisi hyödyttää sekä sinua että vanhempiasi.
tee asianmukaista huolellisuutta ja pohdiskele itseäsi
vanhempasi saattavat haluta tietää, että olet jo tutkinut muita vaihtoehtoja ennen kuin tulet heidän luokseen. Arvioi perinteisten pankkilainojen lisäksi vertaispankkialustoja, kuten Upstart, LendingClub ja SoFi.
erilaisten lainavaihtoehtojen tarkastelu osoittaa vilpittömyytesi prosessissa. Jos sinulla on huono luotto tai vähän säästöjä, ole valmis käsittelemään, mitä olet tehnyt tehdä parannuksia tai miten perheen laina on askel parantaa taloudellista kuntoa.
tee reilu sopimus
useimmissa tapauksissa vanhemman päätös lainata rahaa lapsilleen ei perustu voittoon. Se ei silti tarkoita, etteikö vanhemmille pitäisi maksaa korvauksia avustaan.
lainan takaisinmaksu korkoineen auttaa vahvistamaan sopimuksen. Jos vanhempasi työskentelevät taloudellisen neuvonantajan kanssa, neuvonantaja voi suositella korkoa, joka perustuu vanhempiesi vaihtoehtokustannuksiin, tai vähimmäiskorkoa, joka tunnetaan sovellettavana liittovaltion korkona, tai AFR.
älä sekoita lainaa lahjaa varten
ei ole tavatonta, että omaiset antavat lainan anteeksi — esimerkiksi valmistujais-tai häälahjana. Tärkeää on aloittaa perheen sisäinen lainaprosessi selvin odotuksin.
jos lainanottaja olettaa, ettei hän joudu maksamaan takaisin ja käy toisin, kaikki pettyvät. On parasta välttää aloittaa mitään lainoja, jos onnistunut takaisinmaksu riippuu anteliaisuus muiden.
laita se kirjoitettavaksi
on kaikkien etu saada termit kirjallisina. Tämä voi tuntua liian muodolliselta perheen suhteen, mutta se auttaa selventämään, mitä sovittiin sekä lainanantajana toimivalle vanhemmallesi että sinulle lainaajana.
sopimuksessa on mainittava asianosaiset sekä lainan määrä, pituus ja korkokustannukset. Mieti, koskisiko myöhästymismaksu mitään ja miten maksu tulisi suorittaa-kuten sähköinen pankkisiirto.
riippuen lainan koosta ja koetusta riskistä vanhempasi saattavat haluta neuvotella asianajajan kanssa. Muita yksityiskohtia voivat olla esimerkiksi se, miten vanhempasi turvautuvat-kuten vakuuden turvaaminen-jos laiminlyöt velvollisuutesi. Niille, jotka viihtyvät itse, verkkoaineistoissa ja yleisissä kirjastoissa on aineistona esimerkiksi vakiomuotoisia velkakirjoja.
Pidä kirjaa
hyvistä kirjanpitotavoista tulee noudattaa taloudellisia velvoitteita. Toistuva kalenterimuistutus on yksi tapa pitää maksut aikataulussa. Voit joutua jakamaan tiedot lainan verovalmistelija tai muu ammatillinen neuvonantaja. Luo tiedosto tai kansio, jolla pääset helposti kaikkiin lainatietoihisi.
varasuunnitelma
jos vanhempasi ovat riittävän terveitä selvitäkseen rikollisuudesta tai laiminlyönnistä, heidän ei ehkä tarvitse miettiä liikaa ennenaikaisen kuolemasi tai vammasi vaikutusta.
Jos kuitenkin haluat antaa varmemman vakuutuksen takaisinmaksusta, tällaiset ennakoimattomat menot voidaan lisätä velkakirjaan. Voit esimerkiksi nimetä vanhempasi henkivakuutuksen tai eläkesuunnitelman edunsaajaksi, kun laina on maksamatta. Jos sinulla on oma perhe, saatat joutua käyttämään ylimääräistä aikaa odottamattomien asioiden suunnitteluun.
varo lakiasioita ja veroasioita
kun allekirjoitat lainasopimuksen, on tärkeää, että sinä ja vanhempasi ymmärrätte ehdot ja kykenette panemaan sopimuksen täytäntöön. Harkitse, että todistaja allekirjoittaisi sopimuksen ja vahvistaisi sen oikeutuksen.
lainan suuruudesta riippuen vanhempasi saattavat joutua pohtimaan sen vaikutusta omaisuudensuunnitelmaansa ja muihin koko taloutensa näkökohtiin. Korkojen tarkka käsittely voi riippua siitä, miten lainatuotot on käytetty ja yhdistettiinkö laina ja lahja.
jos lainaa aiotaan käsitellä asuntolainana, voidaan tarvita kirjattua panttioikeutta, jossa on kaupparekisteri. Sinun ja vanhempiesi tulisi keskustella veroammattilaisten kanssa lainasta maksetuista ja saaduista koroista ja siitä, miten ne kirjataan omiin veroilmoituksiisi.
Perhelainat eivät sovi kaikkiin tilanteisiin. Mutta kun ne toteutetaan harkitusti ja huolellisesti, ne voivat toimia arvokkaana taloudellisena välineenä.Lue lisää Perheosiostamme
Lue lisää henkilökohtaisia talousinfoja, uutisia ja vinkkejä Cashaysta
seuraa Cashayta Instagramissa, Twitterissä ja Facebookissa