Juillet 27, 2019
Les règles de prêt de la FHA ont des exigences particulières pour les transactions de prêt immobilier qui peuvent être appelées « identité d’intérêt ». Que signifie ce terme et qui affecte-t-il?
HUD 4000.1, le livre de règles du programme de prêt immobilier unifamilial de la FHA, décrit les transactions d’identité d’intérêt comme la vente d’une maison « entre des parties ayant une relation d’affaires existante ou entre des membres de la famille. »
Le mot » intérêt » dans ce contexte fait référence à l’intérêt qu’un vendeur aurait à offrir une propriété à vendre à l’acheteur lorsque l’acheteur et le vendeur ont une sorte de relation existante telle que locataire/propriétaire, partenariats commerciaux, relation employeur/employé, famille, etc.
Ces transactions ne sont pas automatiquement refusées ou empêchées par les règles de prêt de la FHA, mais de telles circonstances obligent le prêteur à demander un acompte plus élevé. HUD 4000.1 indique au prêteur:
« Le pourcentage maximal de LTV pour les transactions d’identité d’intérêt sur les résidences principales est limité à 85%. Le pourcentage maximal de VTC pour une transaction dans laquelle une relation locataire-propriétaire existe au moment de l’exécution du contrat est limité à 85 %. »
Il existe des exceptions aux règles sur l’identité d’intérêt.
Selon HUD 4000.1, la LTV de 85% est annulée pour les transactions où l’emprunteur achète « la résidence principale d’un autre Membre de la famille…ou un bien appartenant à un autre membre de la famille dans lequel l’Emprunteur a été locataire pendant au moins six mois immédiatement avant le contrat de vente. Un bail ou une autre preuve écrite pour vérifier l’occupation est requis. »
Et qu’en est-il des exceptions pour les règles d’identité d’intérêt dans d’autres cas? Dans des circonstances limitées, des exceptions pour les relations locateur / locataire peuvent être possibles si les circonstances admissibles sont remplies:
« La restriction de la LTV de 85% peut être dépassée si le locataire actuel achète le Bien alors qu’il l’a loué pendant au moins six mois immédiatement avant le contrat de vente. Un bail ou une autre preuve écrite pour vérifier l’occupation est requis. »
Dans les cas où le locataire souhaite acheter auprès du propriétaire, il peut nécessiter un temps de planification supplémentaire afin de répondre aux exigences de la FHA mentionnées ci-dessus. Les emprunteurs qui savent que la règle des six mois les affectera devraient non seulement prévoir de respecter cette exigence de temps avant de demander le prêt, mais aussi de préparer la documentation requise – le bail ou le contrat écrit sera certainement requis par le prêteur.
Des normes de prêteur supplémentaires, la loi de l’État ou d’autres exigences peuvent également s’appliquer. C’est pourquoi il est judicieux de rechercher ces transactions à l’avance pour voir s’il y a d’autres besoins de temps ou de paperasse qui doivent être satisfaits en plus de ce qui est mentionné ci-dessus.
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