Cash è stato un elemento chiave nell’evoluzione della civiltà per più di 3000 anni. Tuttavia, nell’ultimo decennio ha perso la predominanza a favore della moneta elettronica. Mentre il commercio online si espande progressivamente e diventa ampiamente adottato e poiché le carte di credito prepagate e i servizi elettronici come PayPal, Pioneer e Google e Amazon Pay sono sempre più utilizzati per transazioni in contanti di basso valore, il denaro, come lo conosciamo, sta diventando obsoleto.
Ma, quando il denaro si estingue, diventando rapidamente una cosa del passato, chi ne trarrà profitto e chi perderà?
Il passaggio a una società senza contanti è all’orizzonte. In paesi come la Svezia, pagare in contanti è diventato una seccatura e una dura realtà per alcuni cittadini che sono stati costretti a malincuore a cambiare le loro abitudini di consumo. La Svezia ha vietato banconote e monete quasi ovunque, dai negozi ai trasporti pubblici — dopo che i sindacati hanno protestato per la sicurezza dei conducenti — anche la chiesa e i senzatetto accettano la moneta elettronica ora. L’anno scorso appena l ‘ 1% di tutte le transazioni è stato effettuato utilizzando monete o banconote, rispetto a circa il 7% nell’UE e negli Stati Uniti. La Svezia prevede che solo mezzo percento delle sue transazioni sarà in contanti entro il 2020.
La rimozione del contante dall’economia comporta molti vantaggi, come l’eliminazione dei mercati neri e dell’evasione fiscale, il rafforzamento delle attività illecite e la semplificazione delle politiche monetarie. Nessun denaro significherebbe non c’è bisogno di portare in giro soldi, perdere tempo, perdere tempo con lunghe ricevute cartacee.
Questo è solo l’inizio di una prossima tendenza mondiale. A livello globale, i pagamenti in contanti sono costantemente diminuiti negli ultimi 10 anni. La realtà senza contanti è abbastanza evidente in paesi come Canada, Corea del Sud, Cina, India ed Europa occidentale dove sono stati implementati massicci sistemi di pagamento digitali rapidi per garantire un futuro senza contanti, sostituendo progressivamente denaro fisico con valute biometriche.
Inoltre, molte aziende stanno andando senza contanti per tagliare i costi associati alla gestione del contante, per ridurre i furti e per semplificare le procedure contabili. Negli Stati Uniti, questa tendenza è iniziata nei ristoranti e si è progressivamente diffusa ai rivenditori e ad alcune importanti compagnie aeree come Delta e United che secondo VOX hanno vietato i contanti per le vendite di biglietti e gli acquisti in volo.
Le criptovalute hanno svolto un ruolo importante nella transizione verso una società senza contanti. L’adozione della blockchain rappresenta la tecnologia più giovane per i sistemi di pagamento digitali. In realtà, alcuni esperti dicono che sarà il cuore di questo nuovo paradigma economico. Negli ultimi anni, il numero di criptovalute è salito alle stelle fino a un punto in cui ce ne sono troppe tra cui scegliere.
Eliminare completamente il contante renderà i cittadini più vulnerabili alla sorveglianza e agli attacchi informatici
Preservare la capacità di pagare in contanti è essenziale per alcuni. Alcuni membri della società rischiano di essere lasciati indietro, come gli anziani, le famiglie a basso reddito e gli immigrati, la maggior parte dei quali rimane senza banche. Come Ginia Bellafante ha recentemente scritto sul New York Times, ” rifiutare la valuta fisica gioca come un pregiudizio verso i poveri, facendo avanzare la segregazione negli ambienti di vendita al dettaglio.”
La fine del contante porta molti aspetti negativi inquietanti non solo alle popolazioni già emarginate ma anche alle piccole imprese. L’adozione di forme elettroniche di pagamento è estremamente costoso, anche le società di carte addebitano commissioni di servizio per il semplice utilizzo delle carte di credito da parte dei consumatori. Per le aziende con un piccolo margine di profitto, andare senza contanti non è un’alternativa utile. Invece di implementare e offrire costosi pagamenti senza contanti, potrebbero utilizzare queste risorse per assumere manodopera, pagare i costi energetici e apportare aggiornamenti alle attrezzature.
Da un punto di vista caritatevole e generoso, una società senza contanti fermerà lentamente le persone che danno denaro fisico attraverso atti spontanei di generosità, qualche dollaro in un barattolo di mancia in un luogo in cui si sa che i lavoratori sono sottopagati o la donazione di denaro a un senzatetto in una fredda notte sulla strada di casa.
Per alcuni, una società senza contanti rappresenta una nuova forma di controllo poiché le banche e le società tecnologiche finanziarie avranno un’enorme quantità di potere sulle transazioni delle persone.
Nonostante questo, cash è ancora praticamente vivo in molte regioni del mondo, in parte a causa del fatto che è più affidabile. Una società senza contanti è inconcepibile per molti. Come mi ha detto l’economista e professore Helge Peukert dell’Università di Siegen, “Stiamo perdendo il nostro elemento di libertà, ci stiamo permettendo di essere monitorati.”
Come fornitore di servizi di pagamento, aziende come PayPal, non sono solo interessate a addebitare una commissione per i loro servizi, ma anche a raccogliere e vendere dati a terzi come Google, Oracle o Facebook al fine di offrire un’esperienza utente più personalizzata.
Per alcuni, una società senza contanti rappresenta una nuova forma di controllo poiché le banche e le società tecnologiche finanziarie avranno un’enorme quantità di potere sulle transazioni delle persone. Abbiamo bisogno di dare loro più potere e influenza? Chi gestira ‘ le nostre informazioni? E come sarà usato?
Eliminare completamente il contante renderà i cittadini più vulnerabili alla sorveglianza e agli attacchi informatici e più inclini a gravi rischi di sicurezza informatica. Con l’uso diffuso di strategie di big data, problemi di privacy intorno moneta elettronica sorgono, di cui la perdita di privacy personale per quanto riguarda ogni pagamento è il più importante.
“Quando tutte le nostre transazioni di pagamento vengono monitorate”, afferma Rainey Reitman, direttore dell’attivismo presso la Electronic Frontiers Foundation, ha detto a Fast Company, ” crea un tesoro di dati su cui non abbiamo alcun controllo. È facile immaginare un avvocato divorzista audace o un agente governativo che cerca di accedere alla nostra storia finanziaria per cercare di costruire una storia su chi siamo.”
Se ci spostiamo in una società completamente senza contanti e qualcosa disturba questo sistema digitalizzato, cosa succede? – Bjorn Eriksson
La gestione delle transazioni contactless e del denaro biometrico avrà bisogno del supporto di una complessa infrastruttura tecnologica il cui funzionamento si basa su molti fattori per funzionare correttamente. Buona larghezza di banda, elettricità, server protetti e sistemi di transazione, e la disponibilità di dispositivi di pagamento. Tutti questi componenti sono suscettibili di attacchi o problemi di malfunzionamento del software o dell’hardware. Altre importanti minacce che i sistemi cashless dovranno affrontare sono violazioni dei dati e furti di account.
Con una crescente tribù di consumatori senza contanti, il contante ha una possibilità?
Affinché una società senza contanti funzioni correttamente, dovrebbe essere più inclusiva e trasparente per includere tutti nel nuovo regno del denaro digitale, dai gruppi più vulnerabili della società, alle piccole e grandi imprese. La dura verità è che al giorno d’oggi mantenere denaro a galla è più costoso che mai. Il trasporto, la movimentazione e lo stoccaggio di contanti rappresentano una spesa enorme per le banche e questo sta minacciando il futuro del denaro contante.
Ciò che il futuro riserva al denaro fisico non è ancora chiaro, eppure una società senza contanti pone diversi rischi. Una delle implicazioni di un mondo senza denaro è il possibile aumento della repressione economica. Sostituendo il denaro contante con moneta elettronica centralizzata, i governi avranno una conoscenza totale di ogni transazione, queste informazioni potrebbero essere utilizzate come strumento di sorveglianza finanziaria per la repressione politica e la discriminazione. Alcuni esperti affermano che questo potrebbe aprire la strada ad alcuni paesi autorevoli per avviare una guerra informatica sponsorizzata dallo stato.
È evidente che la nostra società beneficia dei cambiamenti tecnologici. Tuttavia, occorrerebbe attuare in modo solido e graduale le tecnologie di pagamento digitale. Anche sistemi alternativi dovrebbero essere messi in atto per supportare e fornire persone che potrebbero essere escluse e per quelle situazioni in cui la tecnologia potrebbe potenzialmente fallire.
Stiamo già vivendo in un mondo che è abbastanza disuguale, soprattutto quando si tratta di distribuzione della ricchezza. Un mondo con diversi metodi di pagamento, sia analogici che digitali, è quello per cui i politici e le aziende dovrebbero lottare. In caso contrario, una società senza contanti non farà che esacerbare le disuguaglianze esistenti e potrebbe portare a una società sempre più stratificata. Il denaro è libertà, e per i governi e le grandi aziende tecnologiche che cercano di controllare e trarre profitto, la libertà può essere piuttosto scomoda.