Edward Jastrem Er en sertifisert finansiell planlegger og direktør for økonomisk planlegging På Heritage Financial I Westwood, Massachusetts.
Noen kan vurdere et lån fra mor eller far som et finansieringsvalg av siste utvei. Det er ikke overraskende, da blanding av familie og penger kan skape stress eller angst.
men ettersom flere unge voksne stoler på foreldrene sine økonomisk lenger, kan det lette spenningen hvis barna vurderer et intrafamilielån i stedet for å ta ut brosjyrer. Men det kan ta litt overbevisende å lindre foreldrenes bekymringer rundt et slikt arrangement.
Ta disse trinnene for å redusere spenningen rundt en lånesamtale og for å vise at et familielån kan være til nytte for både deg og foreldrene dine.
Gjennomfør due diligence og selvrefleksjon
foreldrene dine vil kanskje vite at du allerede har utforsket andre alternativer før du kommer til dem. I tillegg til tradisjonelle banklån, vurdere peer-to-peer og ikke-tradisjonelle bankplattformer som Upstart, LendingClub og SoFi.
Ser på ulike lånealternativer viser din oppriktighet i prosessen. Hvis du har dårlig kreditt eller begrensede besparelser, vær forberedt på å ta opp hva du har gjort for å gjøre forbedringer eller hvordan familielånet er et skritt i å forbedre din økonomiske kondisjon.
Gjør det til en rettferdig avtale
i de fleste tilfeller vil en foreldres beslutning om å låne penger til sine barn ikke være motivert av fortjeneste. Likevel betyr det ikke at foreldre ikke skal kompenseres for deres hjelp.
Tilbakebetale lånet med renter hjelper validere kontrakten. Hvis foreldrene dine jobber med en finansiell rådgiver, kan rådgiveren anbefale en rente basert på foreldrenes mulighetskostnad, eller en minimum IRS-rente kjent som gjeldende føderal rente eller AFR.
ikke forveksle et lån for en gave
det er ikke uvanlig for familien å tilgi et lån — som en oppgradering eller bryllupsgave, for eksempel. Det som er viktig er å starte intrafamily låneprosessen med klare forventninger.
hvis låntakeren antar at de ikke vil være på kroken for tilbakebetaling, og det viser seg ellers, vil alle bli skuffet. Det er best å unngå å starte noen lån hvis vellykket nedbetaling avhenger av generøsitet av andre.
Skriv det
det er i alles beste interesse å få vilkårene skriftlig. Dette kan virke altfor formelt med familien, men det bidrar til å avklare hva som ble avtalt for både foreldrene dine som utlåner og deg som låner.
en avtale skal navngi de involverte partene, samt beløp, lengde og rentekostnad for lånet. Vurder om noen avgifter vil gjelde for sen betaling, og hvordan betalingen skal gjøres – for eksempel elektronisk bankoverføring.
Avhengig av størrelsen og oppfattet risiko for lånet, kan foreldrene dine ønsker å rådføre seg med en advokat. Andre detaljer kan inkludere hva regress foreldrene dine har-for eksempel å sikre sikkerhet – hvis du standard. For de som er komfortable med å gjøre det selv, har elektroniske ressurser og offentlige biblioteker materialer for eksempel løpende notater med standardvilkår.
Hold orden
Gode journalføringsvaner bør utøves med enhver økonomisk forpliktelse. En gjentakende kalender påminnelse er en måte å holde betalinger på timeplanen. Du må kanskje dele detaljer om lånet med en skatt preparer eller annen profesjonell rådgiver. Lag en fil eller bindemiddel for å enkelt få tilgang til alle dine lån poster.
Plan for eventualiteter
hvis foreldrene dine er økonomisk sunne nok til å vær en mislighold eller mislighold, trenger de kanskje ikke å dvele for mye på virkningen av din for tidlig død eller funksjonshemming.
men hvis du vil gi mer trygghet for tilbakebetaling, kan disse typer uforutsetninger legges til i din egenveksel. For eksempel kan du nevne foreldrene dine som mottaker av en livsforsikring eller pensjonsplan mens lånet er utestående. Hvis du har en egen familie, må du kanskje ta ekstra tid til å planlegge for det uventede.
Se opp for juridiske og skattemessige problemer
når du signerer låneavtalen, er det viktig At du og foreldrene dine forstår vilkårene og har muligheten til å utføre en kontrakt. Vurdere å ha kontrakten signert av et vitne og attestert for å gi noen ekstra støtte til sin legitimitet.
avhengig av størrelsen på lånet, kan foreldrene dine må vurdere dens innvirkning på deres eiendom plan og andre aspekter av deres totale økonomi. Den nøyaktige behandling av interesse kan avhenge av hvordan lånet inntektene ble brukt, og hvis et lån og gave ble kombinert.
hvis lånet skal behandles som et boliglån på et hjem, kan en innspilt lien være nødvendig med registeret av gjerninger. Du og dine foreldre bør begge snakke med skattefagfolk om renter betalt og mottatt på lånet og hvordan du skal ta hensyn til det på dine respektive selvangivelser.
Intrafamilie lån er ikke riktig for alle situasjoner. Men når de implementeres omtenksomt og nøye, kan de tjene som et verdifullt økonomisk verktøy.
Les mer informasjon og tips i Vår Familie seksjon
Les mer personlig økonomi informasjon, nyheter Og tips Om Cashay
Følg Cashay På Instagram, Twitter og Facebook