oprecht,
bezorgde Dochter
zie: ik ben 63, weduwe en verloor mijn baan door COVID. Ik heb niet veel spaargeld en voel me verloren. Wat kan ik doen?
beste bezorgde Dochter,
uw ouders en schoonouders hebben zo ‘ n geluk dat ze iemand hebben die zich zorgen maakt over hun toekomstige financiële zekerheid. De waarheid is, je hebt gelijk om bezorgd te zijn. Zonder adequate planning en voorbereiding, uw dierbaren zou kunnen eindigen slecht uitgerust voor hun oude dag, die niet alleen hun levensstijl en comfort in de toekomst zou beïnvloeden, maar potentieel de jouwe ook.
“om volwassen kinderen goed hun eigen financiële pad te laten creëren, is het zo belangrijk om te begrijpen of financiële steun voor hun ouders een deel van dat pad zal zijn”, zegt Jake Northrup, financieel adviseur en oprichter van het adviesbureau Experience Your Wealth.
dat ze om te beginnen 401(k) plannen hebben is geweldig. Om te zien of wat ze hebben is genoeg, of hoeveel meer ze nodig kunnen hebben, je moet ze erachter te komen hun huidige inkomen, hun totale activa, hun gegarandeerde bronnen van pensioeninkomen (zoals de Sociale Zekerheid of een pensioen) en wat ze besteden is als nu (evenals wat ze verwachten dat hun uitgaven te zijn als in de toekomst). Dit moet onder meer huisvesting, boodschappen, nutsbedrijven, gezondheidszorg kosten, belastingen, vrije tijd en alles wat belangrijk voor hen. Ze kunnen nodig zijn om hun huisvesting te verkleinen of trimmen hun uitgaven om te helpen evenwicht hoeveel ze nu hebben bespaard met hoeveel ze nodig zullen hebben in de toekomst. Terwijl ze deze berekeningen doen, leren ze misschien of ze hun huidige besparingen kunnen maximaliseren, of met een plan komen om meer te verdienen indien mogelijk. Het is als een financiële gezondheidscontrole, als je wilt.
praten over pensioenplanning en toekomstige financiële zekerheid of gezondheid kan moeilijk zijn, vooral bij ouders die zich ongemakkelijk of defensief kunnen voelen (en zij kunnen — zij willen voor u zorgen, u hoeft zich geen zorgen te maken over het verzorgen van hen). Toch is het een van de belangrijkste gesprekken die je kunt hebben om ervoor te zorgen dat ze op zijn minst denken aan manieren om comfortabel te leven op hun oude dag, en zodat je kunt weten waar je in die vergelijking past ook. Want als je deel uitmaakt van hun plan, moet je daarvoor budgetten.
je doet al iets om hen te helpen — je praat erover voordat ze daadwerkelijk overgaan naar pensionering. “In mijn ervaring, zowel als dochter als planner, is het beste wat je kunt doen de gesprekken te vroeg voordat het te laat is,” zei Laurie Allen, oprichter van LA Wealth Management. Haar vader was terughoudend om informatie te delen over zijn financiën met haar, en toen ze eindelijk toegang te krijgen, het was “volslagen chaos,” zei ze. Zij en haar vier broers en zussen helpen nu hun vader en zijn vrouw met huisvesting, eten en auto betalingen. “In ons huishouden, het eindigde als een lijn item dat we hadden om de begroting in als we gepland voor onze eigen toekomst,” zei ze.
het goede nieuws: je ouders, vooral degenen die nog midden 50 zijn, zijn nog jong en hebben tijd voordat ze de traditionele pensioenleeftijd bereiken. De gesprekken die je nu hebt, kunnen ze allemaal echt helpen.
het onderwerp aansnijden is misschien het moeilijkste deel, maar daar zijn manieren om heen. Je kunt het gesprek beginnen over jezelf en hoe jij en je man je financiën uitzoeken en nadenken over je eigen ouderdom, en dat dan gebruiken om over te gaan praten over hen, hun pensioenplannen en hun erfgoeddocumenten, zei Howard Pressman, partner bij EBW Financial Planning. “Helaas, Ik heb gezien dat mensen moeten werken door middel van aanzienlijke problemen en de angst en stress die gepaard gaat met het, omdat eenvoudige documenten waren niet op zijn plaats,” Pressman zei. “Vaak leidt dit niet-bedreigende gesprek tot grotere gesprekken die zeer nuttig kunnen zijn voor gezinnen.”
u kunt zelfs een echte financiële planner in de discussie brengen, als dat een betaalbare Of beschikbare optie voor u is. “Het gesprek zal waarschijnlijk onhandig zijn, maar een financiële planner kan fungeren als een ‘zondebok’ of ‘excuus’ voor het hebben van het gesprek, ” Northrup zei.
als u een-op-een met uw ouders praat, kunt u een paar vragen stellen, waaronder: heeft u een budget? Hoe beheert u uw beleggingen? Wat zijn uw plannen voor de ziektekostenverzekering totdat Medicare kicks in? Verwacht u dat wij u helpen met uw pensioen, op welke manier dan ook, financieel of fysiek? Ben je van plan om bij ons te komen wonen? Maakt u zich zorgen over uw pensioen, en wat zijn dat?
“deze indringende vragen zullen planningslacunes blootleggen waardoor kinderen in kunnen stappen en indien gewenst kunnen helpen,” zei Charles Adi, oprichter van het adviesbureau Blueprint 360. “Hulp kan eruit zien als maandelijkse contante betalingen, hulp bij beleggingsbeheer of de aankoop van de benodigde verzekeringsdekking.”
wanneer zij aanspraak maken op sociale zekerheid zal ook helpen. Personen kunnen beginnen met het claimen op 62, maar hun uitkering zou worden verlaagd tot hun volledige pensioenleeftijd (ze kunnen controleren wat hun FRA is hier). Als ze van plan zijn om goed te werken in hun jaren ‘ 60, kunnen ze in staat zijn om te vertragen wanneer ze claimen hun voordelen — hoe langer ze wachten, hoe meer ze krijgen. Als ze wachten met claimen tot na hun FRA, krijgen ze nog meer geld dan ze verschuldigd zijn. Sociale zekerheid was niet bedoeld als de enige bron van pensioeninkomen voor Amerikanen, maar het zal zeker helpen compenseren eventuele besparingen tekortkomingen.
er zijn een paar andere overwegingen die zij kunnen maken. Langdurige zorg verzekering is een haalbare optie, vooral als ze niet veel gezondheidsproblemen op dit moment. Hoe jonger en gezonder het individu, hoe lager de premie (het zal duur worden hoe dichter ze bij “ouderdom”). Langdurige zorg dekt de gezondheidskosten van een persoon wanneer hij niet meer in staat is om voor zichzelf te zorgen, zoals baden, eten of bewegen in het huis. Het wordt ook gebruikt om te betalen voor verpleeghuizen of begeleid wonen faciliteiten, die duizenden dollars per maand zou kunnen kosten.
mis het niet: Gezondheidszorg zal zoveel kosten bij pensionering — maar waarschijnlijk nog meer
“een medische gebeurtenis die langdurige zorg vereist kan de financiën van huishoudens met tienduizenden of zelfs honderdduizenden dollars per jaar decimeren”, zei Karen E. Van Voorhis, directeur financiële planning bij Daniel J. Galli & Associates. In sommige scenario ‘ s hebben volwassen kinderen de premie voor hun ouders betaald om ervoor te zorgen dat hun financiën niet “gesloopt” worden door de uitgaven voor gezondheidszorg, hoewel het natuurlijk ideaal zou zijn als je ouders het zelf konden betalen. Zelfs als betalen voor dit soort dekking is niet mogelijk, zou het hebben van een plan in de plaats voor wat te doen in het geval van een medische noodsituatie of ziekte in de toekomst zou helpen. “Of het nu gaat met behulp van een verzekeringsmaatschappij om te helpen met het risico of als ze ervoor kiezen om zelf te verzekeren, plannen moeten ruim van tevoren worden gemaakt,” zei Michael Resnick, senior wealth management adviseur bij GCG Financial. Denk na over het type zorg dat ze nodig kunnen hebben, wie de verzorger zou zijn( professioneel of familiaal), hoe het zou worden betaald voor en andere woonregelingen.
zij moeten ook een aantal cruciale documenten hebben, waaronder een volmacht, een testament en een gezondheidsproxy, waarin hun wensen voor hun gezondheidszorg worden uiteengezet wanneer zij arbeidsongeschikt worden en waar hun bezittingen naartoe gaan. Er zijn websites en apps om mensen te helpen hun benodigde documenten en verzoeken op te slaan. Dit kan zelfs tijdens de huidige pandemie worden gedaan, wat misschien het beste moment is om hun laatste wensen bij te werken en papierwerk op orde te krijgen. Het papierwerk moet ook een lijst van digitale activa, zoals wachtwoorden voor online accounts, Resnick zei.
als u broers en zussen of andere familieleden hebt die u kunnen helpen, is dit een goed moment voor u om uw eigen plannen over het welzijn van uw oudere geliefden te bespreken. Helaas, een van de belangrijkste argumenten broers en zussen hebben gaat over hoe de zorg voor mama en papa fysiek en financieel. Het is misschien geen aangename paar uur (of dagen), maar het krijgen van de tandwielen draaien nu is beter dan wachten tot een noodsituatie of ongelukkige gebeurtenis zich voordoet.
zie ook: Hoe praat u met uw familie over uw vermogensregeling
vergeet tijdens dit alles niet om voor uzelf en de plannen van uw familie voor uw eigen pensioen te zorgen. Zelfs als pensioen is niet voor een paar decennia, probeer weg te stoppen zo veel geld in een pensioenplan mogelijk. Je moet ook een noodfonds hebben voor onverwachte scenario ‘ s. Na het praten met je ouders over hun realistische pensioenplannen, kunt u besluiten om een andere rekening gereserveerd voor hen te openen, die u wat comfort zou kunnen geven in het geval ze een noodsituatie op een dag.
het komt neer op communicatie. Je wilt dat je ouders comfortabel en veilig zijn op hun oude dag, maar je moet dat in balans brengen met je eigen gezondheid. Het voeren van deze gesprekken kan niet gemakkelijk zijn, en ze kunnen weken, zo niet maanden van heen-en-weer duren, maar ze zullen elke seconde later in het leven waard zijn. “Als je een ouder die altijd alles heeft gedaan op hun eigen, ze kunnen koppig zijn om hulp te accepteren op het eerste,” zei Mackenzie Richards, een financiële planner bij SK Wealth Management. “Het is echter zeer waarschijnlijk dat ze zich zorgen maken over hun eigen financiële Beeld en hulp kunnen gebruiken.”
heeft u een vraag over uw eigen pensioensparen? E-mail ons op [email protected]