Edward Jastrem ist zertifizierter Finanzplaner und Direktor für Finanzplanung bei Heritage Financial in Westwood, Massachusetts.
Einige können ein Darlehen von Mama oder Papa als Finanzierungsoption der letzten Instanz betrachten. Das ist nicht verwunderlich, da das Mischen von Familie und Geld Stress oder Angst verursachen kann.
Aber da immer mehr junge Erwachsene finanziell länger auf ihre Eltern angewiesen sind, könnte es Spannungen abbauen, wenn die Kinder einen familieninternen Kredit in Betracht ziehen, anstatt Handzettel zu nehmen. Es kann jedoch einige Überzeugungsarbeit erfordern, um die Bedenken ihrer Eltern in Bezug auf eine solche Vereinbarung zu lindern.
Führen Sie diese Schritte aus, um die Spannung um ein Darlehensgespräch zu verringern und zu zeigen, dass ein Familienkredit sowohl Ihnen als auch Ihren Eltern zugute kommen kann.
Führen Sie Due Diligence und Selbstreflexion durch
Ihre Eltern möchten möglicherweise wissen, dass Sie bereits andere Optionen geprüft haben, bevor Sie zu ihnen kommen. Bewerten Sie neben traditionellen Bankkrediten auch Peer-to-Peer- und nicht-traditionelle Bankplattformen wie Upstart, LendingClub und SoFi.
Ein Blick auf verschiedene Kreditoptionen zeigt Ihre Aufrichtigkeit in diesem Prozess. Wenn Sie schlechte Kredite oder begrenzte Ersparnisse haben, sollten Sie sich darauf einstellen, was Sie getan haben, um Verbesserungen vorzunehmen, oder wie der Familienkredit ein Schritt zur Verbesserung Ihrer finanziellen Fitness ist.
Machen Sie es zu einem fairen Deal
In den meisten Fällen wird die Entscheidung eines Elternteils, seinen Kindern Geld zu leihen, nicht durch Profit motiviert sein. Das bedeutet jedoch nicht, dass Eltern nicht für ihre Unterstützung entschädigt werden sollten.
Die Rückzahlung Ihres Darlehens mit Zinsen hilft, den Vertrag zu validieren. Wenn Ihre Eltern mit einem Finanzberater zusammenarbeiten, kann der Berater einen Zinssatz empfehlen, der auf den Opportunitätskosten Ihrer Eltern basiert, oder einen IRS-Mindestsatz, der als anwendbarer Bundeszinssatz oder AFR bezeichnet wird.
Verwechseln Sie einen Kredit nicht mit einem Geschenk
Es ist nicht ungewöhnlich, dass die Familie einen Kredit vergibt — zum Beispiel als Abschluss- oder Hochzeitsgeschenk. Wichtig ist, den innerfamiliären Kreditprozess mit klaren Erwartungen zu beginnen.
Wenn der Kreditnehmer davon ausgeht, dass er nicht zur Rückzahlung bereit ist und sich herausstellt, dass es anders ist, werden alle enttäuscht sein. Es ist am besten zu vermeiden, Kredite aufzunehmen, wenn eine erfolgreiche Rückzahlung von der Großzügigkeit anderer abhängt.
Schreiben Sie es
Es ist im besten Interesse aller, die Bedingungen schriftlich zu erhalten. Dies mag mit der Familie übermäßig formal erscheinen, aber es hilft zu klären, was sowohl für Ihre Eltern als Kreditgeber als auch für Sie als Kreditnehmer vereinbart wurde.
Eine Vereinbarung sollte die beteiligten Parteien sowie die Höhe, Länge und Zinskosten des Darlehens nennen. Überlegen Sie, ob für verspätete Zahlungen Gebühren anfallen und wie die Zahlung erfolgen soll – z. B. bei elektronischer Banküberweisung.
Abhängig von der Größe und dem wahrgenommenen Risiko des Darlehens möchten Ihre Eltern möglicherweise einen Anwalt konsultieren. Andere Details können einschließen, welchen Rückgriff Ihre Eltern haben — wie zum Beispiel die Sicherung von Sicherheiten -, wenn Sie in Verzug geraten. Für diejenigen, die es selbst bequem machen, Online-Ressourcen und öffentliche Bibliotheken haben Materialien zum Beispiel Schuldscheine mit Standardbedingungen.
Behalten Sie den Überblick
Gute Aufzeichnungsgewohnheiten sollten mit jeder finanziellen Verpflichtung ausgeübt werden. Eine wiederkehrende Kalendererinnerung ist eine Möglichkeit, Zahlungen im Zeitplan zu halten. Möglicherweise müssen Sie Details des Darlehens mit einem Steuerberater oder einem anderen professionellen Berater teilen. Erstellen Sie eine Datei oder einen Ordner, um einfach auf alle Ihre Darlehensunterlagen zuzugreifen.
Notfallplan
Wenn Ihre Eltern finanziell gesund genug sind, um eine Zahlungsunfähigkeit oder einen Zahlungsausfall zu überstehen, müssen sie sich möglicherweise nicht zu sehr mit den Auswirkungen Ihres vorzeitigen Todes oder Ihrer Behinderung befassen.
Wenn Sie jedoch mehr Sicherheit für die Rückzahlung bieten möchten, können diese Arten von Eventualitäten in Ihrem Schuldschein hinzugefügt werden. Zum Beispiel könnten Sie Ihre Eltern als Begünstigten einer Lebensversicherung oder eines Pensionsplans benennen, während das Darlehen aussteht. Wenn Sie eine eigene Familie haben, müssen Sie sich möglicherweise zusätzliche Zeit nehmen, um das Unerwartete zu planen.
Achten Sie auf rechtliche und steuerliche Fragen
Bei der Unterzeichnung Ihres Darlehensvertrags ist es wichtig, dass Sie und Ihre Eltern die Bedingungen verstehen und in der Lage sind, einen Vertrag auszuführen. Erwägen Sie, den Vertrag von einem Zeugen unterzeichnen und notariell beglaubigen zu lassen, um seine Legitimität zusätzlich zu untermauern.
Abhängig von der Höhe des Darlehens müssen Ihre Eltern möglicherweise die Auswirkungen auf ihren Nachlassplan und andere Aspekte ihrer Gesamtfinanzen berücksichtigen. Die genaue Behandlung der Zinsen kann davon abhängen, wie der Darlehenserlös verwendet wurde und ob ein Darlehen und ein Geschenk kombiniert wurden.
Wenn das Darlehen als Hypothek auf ein Haus behandelt wird, kann ein eingetragenes Pfandrecht mit dem Register der Taten benötigt werden. Sie und Ihre Eltern sollten beide mit Steuerfachleuten über die gezahlten und erhaltenen Zinsen für das Darlehen sprechen und darüber, wie Sie es in Ihren jeweiligen Steuererklärungen berücksichtigen können.
Innerfamiliäre Darlehen sind nicht für alle Situationen geeignet. Wenn sie jedoch sorgfältig und sorgfältig umgesetzt werden, können sie als wertvolles Finanzinstrument dienen.Facebook Instagram
Lesen Sie mehr Informationen und Tipps in unserem Familienbereich
Lesen Sie mehr persönliche Finanzinformationen, Nachrichten und Tipps zu Cashay
Folgen Sie Cashay auf Instagram, Twitter und Facebook